网络运营中第三方支付平台的法律探究

张观奇

沈阳师范大学法学院，辽宁 沈阳 110034

一、第三方支付平台所面临的主要问题

(一)备付金的界定

由于第三方支付平台的出现，该全新的支付形式渐渐被众人所接受，但是，对于备付金的问题始终存在着不同的意见。自国家进一步颁发了有关备付金的管理条例后，沉淀资金的概念也既而被备付金所取代，并且该条例中对备付金的定义进行了重新划分，即客户在支付机构预留的货币资金，以及由支付机构为客户代收或者代付的资金。

(二)市场准入问题

我国中国人民银行在2010年间相继推出的有关非金融机构支付服务方面的管理条例以及具体的实施细则当中，进一步加强了对第三方支付平台的监管力度，并从资本的注册、风险预备金缴纳以及对风险的防控上都进行了严格的约束，严格贯彻执行经营资格牌照的市场准入政策。我国目前的第三方支付牌照主要由预付卡的发行与受理、银行卡收单以及网络支付三大类。而第三方支付盈利模式，则由备付金利息收入、预付卡利息收入、平台搭建利润以及收单手续费组成。

在我国的现今金融市场上，已经拥有三百余家第三方支付机构。但是绝大多数机构业务比较重叠和相似，数量庞大，而市场需求已经趋向饱和，所以为了争抢市场，各个第三方支付机构不得已大打价格战。怎样才能加强支付机构的监管力度，这也是当前迫切需要解决的问题。

(三)违法犯罪活动猖獗

在当今社会中，互联网犯罪越来越普遍，手段越来越高明，第三方支付平台也成为犯罪分子的主要犯罪工具和平台。当前，诸多的不法分子充分利用第三方支付平台进行各类的犯罪行为，例如说：借助第三方支付平台来进行洗黑钱、套现等等，还有部分投机分子借助该平台实施网络诈骗。

由于第三方支付平台使用便捷、作案隐蔽，一些不法商家和犯罪分子利用第三方支付平台的不足和漏洞，通过向买家发送一些链接或者“钓鱼网站”等方式，进行诈骗活动。再比如一些第三方支付平台允许先将通过POS机转入的资金垫付给使用人，使其不必受到第二日才到账的限制，当日便可取得该笔资金，第三方支付平台从商户手中收取高额利息，而如今该类业务常被诈骗分子和套现人员非法利用，严重影响到市场经济的正常秩序。

(四)消费者权益保护

1.消费者自身信息的安全性

当下，许多第三方支付平台在注册时都要求用户实名注册，其中包括姓名、年龄、身份证号码、手机号码等私人信息。只是用户的信息也面临着诸多的风险，因为当用户提交信息的同时也随时会面临信息泄漏的危险。因而，第三方应当严格遵循保密协议，对客户的信息有严加保护的义务，不得出现泄漏客户信息的行为发生，进而起到保护客户合法权益的作用。

2.备付金的安全性问题

我国在对于非金融机构支付管理的条例中有着明确的规定，客户的备付金只是由第三方支付平台代为收付的一种形式，并非为该平台的自有资产。而现如今交易量也日益的庞大，至使金额也越来越多。如果缺乏有效的监管，则很可能引发资金安全问题致使消费者权益受损。

二、我国现今法律概况及完善建议

面对第三方支付这么多的问题当务之急便是进一步完善第三方支付的法律法规建设。

第一，从法律层面上对备付金以及其利利息的归属权予以明确的规定。我们可以参考美国的存款延伸保险制度，同时结合我国的实际，将备付金的利息作为保险金向保险公司为备付金购买保险，保障备付金的安全，取之于用户用之于用户，最大限度维护用户的利益。

第二、建立对用户信息的保密制度，严禁一切对客户不利因素的行为出现，一经发现应予以严惩。

最后，严格执行牌照发放的市场准入标准，完善市场退出机制。我们应在建立门槛的同时，逐步建立市场退出机制，在保护用户利益的前提下，进行第三方支付平台的机构重组，该合并的合并，对于那些已经奄奄一息的平台运用合理的法律程序让其退出市场，优化整个社会的资源配置，节约社会成本。