互联网金融解决中小企业融资难的优势和策略

吴亚莉 赵琪琪 施宇玮 姚华兴

摘 要：近年来，我国进入经济发展新常态，经济长期向好。细究政府不断出台的金融和财税改革政策，种种迹象表明国家在大力发展小企业同时精心打造龙头企业，不但要大规模发展，与此同时要抓企业质量。98%以上的中小型企业对我国经济发展的重要性已然不容小觑。本文首先介绍了互联网金融的涵义和模式，并对中小企业的融资现状和存在的问题进行了分析，重点阐述了互联网金融对解决中小企业融资难问题的优势和策略，最后从企业自身、政府、金融机构和互联网等角度提出了应对中小企业融资难问题的建议。

关键词：互联网金融；中小企业；融资难；解决策略

互联网金融模式

互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式，是传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。

国内中小企业融资现状和存在的问题

内源融资

内源融资指的是企业经营结果产生的资金，即公司内部融通的资金。由于中小企业自我积累意识差、且新税制的实施使中小企业失去了往日的税负优势等因素导致中小企业内源融资效果并不理想。

外源融资

外源融资即企业通过一定的方式向除自身以外的其他经济主体或金融机构筹集资金，分为直接融资和间接融资，主要包括：银行贷款，企业债券和发行股票等。相比于大型企业，中小企业由于自身规模以及实力悬殊，通过证券市场融资门槛过高，难度较大，因而银行贷款是我国中小企业融资的常用间接融资渠道，但大部分商业银行在短时间内难以了解企业的真实情况，故不会提供无抵押、无担保的信用贷款，为了控制信用风险，银行要求中小企业提供充足的抵押担保，甚至会大幅提高贷款利率以补偿信用风险，但是过高的借贷成本使得中小企业对银行贷款望而生畏，从而使中小企业在间接融资的问题上困难重重。

互联网金融解决中小企业融资难问题的优势

在取得金融机构认可的融资资格上，互联网金融可以提供授信服务给那些在融资难上的中小企业

中小企业融资难问题， 无非是担保抵押资产不足或者信息不对称二方面原因，这使金融机构无法获取中小企业的信用行为信息，自然而然金融机构无法授信中小企业。从而造成中小企业难以融资的局面。企业融资是否成功很大程度上取决于企业的信用等级。传统金融机构面对数量众多的中小企业，难以开展审核企业信用记录和建立企业信用体系的工作。然而互联网具有针对性的解决了这一问题！它以企业在电商平台的订单、销售额、库存等信息建立信用数据库，为其提供授信服务，金融机构可以按照信用级别为中小企业提供融资服务， 从而解决中小企业融资难的问题。

在提供融资服务的方式上，互联网使融资流程更加高效便捷

传统金融机构在互联网金融的驱动影响下将业务办理互联网化，简化传统的窗口化办理方式，提升金融服务效率。与此同时大力寻找适合在线交易的互联网金融产品。

互联网金融解决中小企业融资难问题的策略

在互联网金融模式下，创新民间借贷新形式，拓宽融资渠道

民间借贷是一种有效利用社会闲散资金的方式，由于民间借贷手续简便，在执行过程中有较强的实施空间，且门槛不高，适合中小企业的借贷需要，而利用互联网互联互通，覆盖范围广的特性，通过第三方平台比如P2P，众筹等进行融资或民间借贷，使融资形式更加多样化。互联网提供资金融通双方的信息聚合成“信息流”，打造信息共享机制，由第三方平台发布信息，并在其审核、监管和沟通下，提高双方匹配成功率。

在互联网金融模式下参与融资，降低资金融通雙方成本，提高资金使用效率

互联网金融企业将金融交易的各个环节通过网络平台聚集在一起，不需要金融中介，其本身具有金融中介的特征。由于资金供求的期限和数量匹配可完全通过互联网解决，资金使用效率得到大幅提高。而第三方网贷平台将这些透明的信息提供给双方，所以互联网金融平台，间接地给贷款方提供了借贷策略，进而选择合适的借款方，有利于降低融资过程中的资金消耗量。

互联网金融方面

安全方面

从融资模式看，互联网金融相较于传统直接融资，互联网金融融资门槛更低、融资方式更多效率更高等特点。但由于缺乏监管机构和法律规范，互联网金融存在着信息、技术和资金安全等风险，因此在制度上我国需完善互联网金融法律体系和监管体系，建立健全的互联网安全机制，为中小企业利用互联网进行融资创造一个安全的环境。

扩大发展方面

要扩大就要解决几个问题：第一，传统金融与互联网金融之间的合作问题；第二，中小企业虽然借款数目小，但是因为企业数量多，往往造成“资金池”太小而无法满足企业的借贷需求。说到底，能有效解决这一问题的途径是：银行与平台合作，银行多具有完善的体系，无时不刻占尽主导地位，而互联网金融平台具有数据量大信息量足的优势。

结语

中小型企业是中国国民经济和社会发展的重要力量和组成部分，推动和加强中小企业发展维护国民经济平稳快速的重要基础和前提，同时也是关系我国民生问题和社会稳定发展的重大战略任务。互联网金融在促进中小企业经济发展的过程中展现了其现代化，网络化，数字化等优势，巩固了中小企业自身的发展，开辟了更多直接融资或间接融资渠道，使中小企业融资难问题得到极大改善。

（作者单位：西华大学 ）

【参考文献】

[1]王亮.我国中小企业的融资现状及问题分析[J].现代商业，2017（18）.

[2]韩宇宁.中小企业融资困难及对策分析[J].地方财政研究，2006（08）.