供给侧改革对邮储银行的影响及应对研究

苏高杨

【摘 要】随着我国经济步入增速渐缓的“新常态”，政府对于经济调控的着力点从需求端逐渐移向了供给端，各个市场主体的利益格局面临着前所未有的新挑战。邮储银行作为与传统实体经济紧密相关的大型国有商业银行，在供给侧改革的新浪潮中该如何把握机遇、迎接挑战，本文就这一问题进行了相应的研究与阐述。

【关键词】供给侧改革；邮储银行；影响；应对

一、供给侧改革下的经济背景

长期以来，我国的宏观经济政策始终侧重于对需求侧层面的刺激，经济增长主要依靠投资、出口、消费“三驾马车”带动，这种传统的“需求管理”模式忽视了对于供给结构的调整和对供给能力的提升，造成了供需错配、中低端产品生产过剩、结构性有效供给不足等一系列问题的出现，进一步导致了我国GDP增速的减缓甚至下滑。为应对这一经济新态势，政府于“十三五”开启之时，推出了“供给侧结构性改革”新战略。供给侧改革从生产端入手，进行积极的供给干预，强调市场对资源的配置作用，利用优化技术、提高管理水平等多种手段，要求去产能、去杠杆、去库存、降成本、补短板，以提高全要素生产率，促进经济的整体增长。商业银行是金融系统的核心，其发展模式具有典型的順周期特征，在新常态下，其将要面对的是业内新一轮增长动力缺失的尴尬局面。商业银行只有紧紧抓住供给侧改革的契机，准确定位自身角色，加快调整自身转型，才能激发新动力和新供给，实现商业银行的健康发展。邮储银行作为我国大型商业银行，是极其重要的金融力量，把握契机、加速转型不仅是新的经济形势对于邮储银行的必然要求，同时也是我国顺利进行供给侧结构性改革进程中的关键环节。

二、供给侧改革下邮储银行面对的机遇

1.利于邮储银行提升自身经营管理水平，明确转型发展方向

供给侧改革从供给效率及供给质量出发，致力于激发新的经济增长动力，解决产业结构、区域结构、经济结构等深层次的制度矛盾和不合理问题。邮储银行作为资产规模庞大的国有商业银行，在供给侧改革战略的指引下，必会更为科学地调整对于各个领域的投资、融资方向，将更多的资源投放于优质的客户、新兴的产业，改善自身的金融服务环境，对旧有的管理体制、运行机制进行全方位的革新，以顺应金融新形势下市场发展对于商业银行的新要求，实现自身的成功转型。

2.利于邮储银行发挥自身优势，改善资产质量，挖掘新的利润增长点

供给侧改革要求商业银行矫正金融资源的不合理配置，将劳动力、资金等金融要素从缺乏增长活力、生产过剩的行业逐步转移到朝阳产业以及为国家所重点扶持的行业。邮储银行作为PPP模式的先锋军，积极投身于基建投融资改革的进程中，积累了相应的经验。通过供给侧改革，一方面有利于邮储银行发挥自身优势，淘汰落后的产能，支持传统产业的更新换代，从而改善信贷资产质量、优化信贷结构；另一方面，资源的合理配置有利于邮储银行冲破传统的单一存贷款业务的局限，推进业务创新，挖掘新的利润增长点，为邮储银行的可持续发展奠定坚实的基础。

三、 供给侧改革下邮储银行面临的挑战

1.传统盈利模式难以适应市场经济的发展

邮储银行自成立以来，始终以经营较为传统的银行业务为主，收入来源主要依靠于存贷款业务之间的利差。随着供给侧改革的推行，市场利率化进程不断加快，商业银行对于贷款利率的议价能力逐渐下降，贷款利率的下降以及预期存款利率的上浮则导致商业银行的存贷利差不断减小，这将直接冲击商业银行的利差主导型盈利模式。另一方面，邮储银行作为一家起步较晚但规模庞大的商业银行，对于产品创新的投入力度较小，业务品种少，中间业务开发不足，资金运用的手段也相对单一，易导致产品的供求矛盾显露，不利于银行的转型与发展。

2.实体经济下滑，沉淀成本大

国内经济学家普遍认为，我国经济在供给侧改革战略的推行过程中，将经历一段比较漫长的转型升级的过程，短期内不会呈现出明显的复苏迹象。银行业的发展主要依赖于实体经济的兴盛，而在新常态形势下，实体经济出现下滑甚至不景气，必将对商业银行的发展形成限制。随着经济运转速度的减慢，商业银行需进一步加强对放贷的审核力度，以避免坏账损失，严格的审核减少了可获得贷款的企业数量，银行的其他拓展业务的发展受阻。除了实体经济下滑所带来的挑战，邮储银行还要面临沉淀成本大这一困境。邮储银行是中国银行业中网点最多、分布最为广泛、服务客户数量最多的银行，庞大的网点结构分布中还存在着众多的不合理之处。同时，邮储银行同邮政机构依旧存在着千丝万缕的关联，自营业务网点建设缓慢，自身经营管理经验不足，都会导致沉淀成本的增加，阻碍其进一步的转型升级。

3.观念较为滞后，管理方式及产品质量有待改进

供给侧改革要求商业银行从生产端出发，以客户的体验为首位，提供多元化、高质量的产品和服务。而如同大多数的商业银行，邮储银行对于客户的体验还缺乏应有的重视，管理也较为粗放。同时，邮储银行的组织及体制较为滞后，仍然以前台的关系型营销作为主导，缺乏科学的业务规划、客户引导，极为庞大的员工数量和资产规模容易降低银行的组织效率，对经营活力产生较大的束缚，难以满足客户日益进步的需求。

四、推进邮储银行供给侧改革的措施

1.以客户为中心，加大金融创新力度

邮储银行应树立以客户为本的经营理念，不断挖掘新形势下客户的需求变化，增强服务的个性化、差异化，并据此加大对金融创新的投入力度，创造更高质量的新供给，扩大潜在的客户数量。要切实把握未来经济的发展走向，从过去单一的以“存贷汇、类授信”为主的业务模式，逐步向提供适应于跨界竞争的互联网式、顾问式的解决方案进行转变，满足客户对于资本运作、财富管理、资产负债管理、信息技术服务等一系列的多元化的金融及非金融需求。另一方面，要不断创新高质量的金融服务和金融产品，引进互联网、云计算、大数据等先进的科学技术，发展互联网金融，探索投保联动、投资联动等业务模式的创新，加快推进邮储银行供给侧结构性改革。endprint

2.以支持基建为立足点，不断优化资源配置

邮储银行要积极践行供给侧改革要求，矫正资源的不合理配置，同时发挥自身优势，支持国家基础设施建设，走出一条具有自身特色的供给侧改革推行之路。

（1）邮储银行应不断加强与政府项目的沟通合作，深化银企合作，制定面向各地基础设施建设等民生项目，保持银行业内探索PPP模式先锋军的地位。

（2）应坚定“服务三农、服务社区、服务小微企业”工作要求，支持优质的中小微企业发展，尤其是科技含量高且符合国家节能减排等要求的创新型企业

（3）要积极运用信贷手段，择优支持，加大对于传统优势行业、现代服务业、先进制造业的资金支持力度，实现信贷资源向高效、绿色行业转移，实现信贷结构的优化。

3.立足自身优势，践行普惠金融

践行共享理念，发展普惠金融是我国金融体系变革中的一项重要目標。商业银行发展普惠金融，不仅是承担社会责任的体现，更是实现差异化经营、进行转型升级的有力方式。邮储银行始终将践行普惠金融作为重要的发展目标之一，广泛分布于城乡的众多网点、下沉式的网络布局，使邮储银行在服务民生方面具有独特的优势。在供给侧改革的进程中，邮储银行应发挥自身优势，挖掘有发展潜力的农业企业和小微企业，加大对交通、民生等基础设施建设投入力度，通过信贷规模倾斜、优惠利率支持等措施，引进更多的大型优质客户，并带动对中小企业的金融服务。同时，要积极面向社区，普及金融基础知识，构建和谐的社区金融文化氛围，从而激发更多的客户需求，为普惠金融的发展、邮储银行自身的转型升级保驾护航。

4.加大金融风险防控力度

防范金融风险、减小不良资产规模、优化信贷结构是商业银行进行供给侧改革的必然要求之一。邮储银行应强化风险意识和责任意识，将风险的防控作为工作重点，为不同风险级别的客户有针对性的制订风险处置方案。加强贷款业务管理，着重提高信贷资产的效率，对有暂时的资金困难或经营困难但经营基础良好的企业进行扶持，运用重组盘活等方式帮助企业走出困境。要积极开展资产证券化类业务，盘活信贷存量，科学提高资金的使用效率，以优化存量资本。在创新金融产品的过程中，要完善风险隐患的内外部防范机制，时刻关注市场监管政策的调整，促使邮储银行业务经营的可持续发展。

5.积极支持绿色金融发展

倡导绿色发展是“十三五”规划的重要内容，也是我国践行可持续发展观的必然选择。作为大型国有商业银行，邮储银行始终以“创新、协调、绿色、开放、共享”为五大发展理念，引导全行的转型升级过程。在供给侧改革过程中，邮储银行应进一步支持发展绿色金融，对节能交通、清洁能源等环保产业加大投入力度。

（1）要及时关注国家的政策法规、节能环保规定及行业准入门槛，对于申贷企业或项目的可操作性、节能效益等潜在问题进行深入的了解与考察，预防可能因环保问题而生的信贷风险。

（2）要致力于构建绿色金融产品体系，对于新兴绿色企业，可实施差异化战略，根据其以轻资产营运为主、抵押物欠缺的事实，创新担保形式，设计如知识产权质押贷款等新型金融产品。

五、结语

推进供给侧改革，是新常态下商业银行进行转型升级、提升现代化竞争力的必经路径。邮储银行应牢牢把握供给侧改革契机，根据自身特色进行精准定位，制定科学的中长期发展策略，以支持基建为立足点，大力推行产品创新与服务创新，加强邮储银行品牌建设，宣传树立“百姓银行”、“绿色银行”“社区银行”的形象，积极承担社会责任，致力于建设一流的大型零售商业银行，在成为我国乃至世界银行业中佼佼者的同时，为我国经济的健康、稳健、可持续发展保驾护航。

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