固始县农业保险的调查与思考

一、农业保险的概况

近年来，固始县各农业保险公司按照省级保险公司的有关规定，认真落实金融政策，服务全县经济大局，发挥了积极的职能作用。全县开展政策性保险8个，分别为小麦、油菜、水稻、花生种植险种和能繁母猪、育肥猪养殖险种、水产险种、固始鸡地方特色险种，保险业务量逐年增长。2017年，全县种植业投保面积103167hm2，养殖业投保量29.58万头，保费总额达6000万元。

二、各公司种植险种面积与赔付比例

固始县农保工作是由商业保险公司和专业农险公司共同承办，所承保种植险面积近几年不断调整，各公司有所增减。

2017年，全县水稻保险面积共88740hm2，承保最高的水稻面积为28473hm2，占32.08%；承保最少的水稻面积有1487hm2，仅占1.68%。理赔占承保收入平均比例逐年上升，油菜2016年为70.89%，2017年为57.56%；小麦2016年为53.35%，2017年为54.65%；水稻2016年为72.07%，2017年为80.13%。赔付比例最高的农业保险公司2017年水稻业务承保收入2173.36万元，理赔金额2057.12万元，占承保收入比例达94.65%。

三、种植业投保方式与缴费比例

固始县由于农户多、人口多、耕地面积大，加上农保季节性强、操作难度大，种植业投保方式仍以村组为单位投保为主。以2017年水稻为例，全县总保面积88740hm2，以村组为单位投保户为74695户，面积65247hm2，占73.52%；农户个人投保1685户，面积16280hm2，占18.35%；新型农业经营主体投保258户，面积仅7213hm2，占8.13%。

在保险产品设计上，农户上缴保费占总保费的20%，占上级财政补贴资金配套的80%。2017年油菜C款农户上缴2.40元/667m2；小麦A款和C款，农户分别上缴10.40元/667m2和5.80元/667m2；水稻C款、高保障款和收入保险款，农户分别上缴5.80元/667m2、11.05元 /667m2和 19.50元 /667m2。

四、种植业保险总资金太少

固始县农作物保险资金总量较少，2017年每667m2总保费油菜为12.00元，小麦2种分别为52.00元和29.00元，水稻3种分别为29.00元、55.25元和97.50元，农户投保资金和国家配套资金比例为1：4，所以每667m2作物最高的总保费为水稻收入保险97.5元。如果农作物全面受灾，需全面理赔的话，农保公司赔付农民的保费每667m2不超过100元，从而形成了赔偿金额与农民对保险期望值的巨大矛盾。

五、种植业风险大

固始县地处江淮之间，受气候、土壤等条件限制，农作物生产风险较大。小麦播种时非旱即涝，不能适时播种；春季雨水多，易发赤霉病；灌浆期短，干热风危害重。油菜种植期遇雨延迟，春季遇雨易发菌核病，导致减产。水稻中后期，常高湿干旱，造成扬花授粉困难，遇到极端对流天气会大面积倒伏，稻谷霉烂发芽。偶有冰雹危害或收获期连阴雨，造成落粒或穗上发芽。加之部分农户和新型农业经营主体没抓住管理时机或管理技术不到位，也会造成减产。

六、对今后农保工作的几点建议

（一）大力支持农业保险

农业保险从无到有、从小到大，业务从种植业延伸到养殖业、林业，使广大农民普遍受益，为农业的发展提供了信心保障。因此，农业保险必须大力支持。

（二）优化结构，促进农业保险公司向专业化方向发展

随着专门农业保险公司的建立，早期承担农保业务的几家商业公司市场份额逐年减少，农保业务占总业务量越来越少，农保产品保费低、理赔总额低，甚至2017年水稻业务理赔额占保费总额的比例低至50.05%。建议对这样的公司在农保市场上进行劝退。

（三）调整农保产品的顶层设计，争取国家补贴

种植业保险每一款产品的顶层设计都要调整。具体体现在合同上，全额赔偿标的要降低，保费适当提高，多争取国家配套资金，增加总保费。这样一降一增可以降低农户的赔付期望值，并最终增加农户对赔付的获得感。

（四）提高投保户数和投保面积

提高农户个人和新型农业经营主体投保户数和投保面积，建立投保、验标、查勘、赔付分户档案。引进先进设备，提高验标查勘手段，确认农户和新型农业经营主体投保地块和面积存在，防止虚假投保和谎报灾情，使农业保险合规合法。

（五）各农保公司可以借鉴商业车险等经验，有险就赔，没险不赔

用有限的资金重点赔付受灾严重的田块，使少数濒于绝收的田块的赔付额接近合同标的，逐步改变农业保险理赔“撒胡椒面”的状态。面对人为因素为主导致减少的田块，要划分责任，分清人为因素和自然灾害比例，科学赔付。

（六）农保公司要完善基础建设

建议各农保公司要在重点乡镇设立服务部，完善基础条件建设，建立农作物分类、分村、分组、分户台账。

（七）大力宣传农保政策法规

营造全社会关心农业、关注农险的氛围，积极宣传农业保险的有关政策法规，防止缠保闹保乃至上访现象的发生。