中国建设银行丹东分行现金管理问题与对策

单一恒

[提要] 随着我国社会经济的快速发展，商业银行对企业开展现金管理业务提供了更加广阔的发展市场，从而为企业发展创造了十分有利的条件。商业银行在开展现金业务过程中，其优质业务资源有限，导致存贷利差逐渐减小，这就可能导致商业银行经济利益受损。同时，随着外资银行的不断涌入以及金融危机问题的出现，给商业银行现金管理业务带来巨大的挑战，商业银行在这一过程中如何进行有效应对，开拓新的利润增长点，成为商业银行现金管理业务必须考虑的一个重点内容。本文在对这一问题分析过程中，结合中国建设银行洋浦支行现金管理业务具体情况，就其现有业务内容以及现金管理现状进行分析，研究建设银行现金管理业务面临的难题，从而提出相应的解决策略，以期更好地促进建设银行现金管理业务的发展。

关键词：商业银行；现金管理；建设银行；问题与对策

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年11月23日

一、现金管理业务概述

（一）现金管理业务范围分析。现金管理业务的发展，主要围绕客户现金、银行存款、货币等价物等在内的现金管理工作。为实现客户资金增值、保值的发展目标。现金管理业务在发展过程中，具有综合性和整体性的发展特征，实现了产品、服务、渠道三者之间的有机结合。这样一来，商业银行在进行现金管理业务操作过程中，原有的零散操作逐渐朝着集中化操作方向迈进，使现金管理业务的效率和质量得到较大幅度的提升。例如，在进行资金流和信息流整合过程中，商业银行可以对客户基本情况予以把握，制定有效的收付款服务对策，保证业务服务效率和针对性得到较大幅度的提升。

（二）现金管理业务功能分析。从现金管理業务的范围和特点来看，综合性、整合性的服务特征使现金管理业务的功能得到了大幅度的增强，可以为客户提供更加全面、可靠的服务。其功能主要涵盖了如下几个方面的内容：

1、实现流动性管理。随着企业的快速发展，企业规模不断扩大，在对现金管理过程中，现金的流动性要求得到了大幅度的提升。在进行流动性管理过程中，就需要对资金理财和归结问题予以慎重考虑。实现流动性管理过程中，主要的方法包括了资金归集处理模式、资金池模式以及多边资金借贷模式。资金归集处理过程中，需要结合余额情况，对其进行定时的归集，保证对资金具有较强的控制力；资金池模式应用过程中，资金池仅是表面的资金汇集，通过资金上收、下划的模式，实现资金流转目的；多边资金借贷过程中，主要对公司总部和分公司资金布置情况进行处理，保证资金在集团内部能够实现合理、有效的调拨。

2、实现快速融资管理。企业规模的日益扩大，对融资的要求不断提升，融资的效率性问题，成为当下企业发展考虑的一个重点内容。在进行融资处理过程中，需要对资金进行归集，实现聚少成多的集约效应。这样一来，通过对资金的核定，为总公司透支额度提供依据，保证总公司能够对现金流转情况进行有效的控制。除此之外，通过有效的银企合作，帮助企业提升理财水平。这一过程中，主要通过委托贷款的方式，对内部资金进行最大化利用。

3、实现方便的收付款管理。收付款管理业务作为资金结算服务系统中对企业经营和发展影响最大的一个环节，在具体的处理过程中，及时、便捷的收付款工作是结算的基本服务项目，这一过程中，通过利用多渠道的模式，实现对工资进行代发、报销等操作。

现金管理业务的发展，要注重对现金管理业务的功能和特征予以把握，能够为企业提供针对性较强的服务，使企业获得便利，这样一来，才能够帮助银行业更好地实现经济效益。在具体操作过程中，不论是流动性管理、融资管理还是收付款管理，都必须把握企业的实际需求情况，为企业提供优质服务的基础上，提升了自身绩效水平。

二、建设银行丹东分行现金管理业务存在的问题

（一）建设银行丹东分行现金管理业务现状。建设银行丹东分行在现金管理业务这一方面，积累了较为丰富的工作经验，其作为最早的现金管理服务银行之一，综合化、网络化、多元化成为现金管理服务的主流发展方向。现阶段，该行为了进一步强化和提升现金管理业务的综合水平，设计并实现了客户服务系统。这一系统的应用，能够在很大程度上保证客户资金调度管理工作、信息查询工作、资金运作工作的效率和质量。但是，这一系统在具体应用过程中，也存在一定的问题，给其业务发展带来一定的影响。通过表1我们可以对该行现金管理业务的现状有一个更为深刻的认知。（表1）

从中国建设银行丹东分行现金管理业务统计情况来看，其服务范围相对较广，这为建设银行丹东分行经济效益实现创造了有利条件。例如，在进行多币种查询、转账服务过程中，建设银行丹东分行会为客户提供具体的兑换信息，以满足客户信息获取要求，关于这一情况，我们可以从表2中看出。（表2）

（二）建设银行丹东分行现金管理业务存在的问题

1、市场定位不清晰，并且没有对品牌建设给予应有肯定和重视。在进行目标市场定位过程中，如何对目标群予以把握，是建设银行丹东分行现金管理业务水平和质量提升的关键。在这一过程中，由于客户群体的差异性，导致客户对建行现金管理业务的侧重点把握上存在较大的差异。建设银行丹东分行在进行实际管理操作时，积极推进客户服务系统建设，借助于信息获取和分析，对客户的具体要求予以把握。但是，在实际操作过程中，客户管理系统的针对性不强，其推广范围过于宽泛，这导致建设银行丹东分行难以对高端客户群进行把握。同时，在对现有的高端客户群体区分过程中，主要从资产规模角度对目标客户进行把握，这种方式具有较大的片面性。关于资产规模的目标客户定位情况，我们可以从表3中看出。（表3）

建设银行丹东分行客户等级划分过程中，依据AUM（客户在建行投资、存款、购买的金融资产总和）进行划分。这种划分方式实际上是建立在现金流动性角度之上的。通过现金流量对客户等级进行划分，很难对客户的真正价值进行体现，导致一些能够为建设银行丹东分行提供真正利益价值的客户被忽视。另外，在推行客户服务系统过程中，这一系统的针对性不强，并且与其他商业银行的客户服务系统存在较大的同质性，使客户无法有效区分建行丹东分行产品品牌。在当下银行业竞争愈发激烈的背景环境下，建行丹东分行面临的竞争压力不断增加，尤其中小银行对现金管理业务中针对性更强，使建设银行流失了大量的客户。而且从客户划分情况来看，资产规模是其考虑的重点，能够成为丹东分行私人客户的，只有资产超过1，000万元的情况下，才能够享受到更多的针对性服务。但是这一过程中，拥有1，000万元资产的客户在享受服务的同时，能否给丹东分行带来对应的经济效益还是一个未知数。这种客户划分情况下，可能导致丹东分行工作的针对性不强，不能够保证其服务支出是否获取对应的经济效益，造成服务资源浪费，不利于丹东分行的长远发展。endprint

2、业务类型较为单一，缺乏有效创新。现金管理业务的发展，随着客户具体需求的变化，客户的要求不断提升，建设银行丹东分行在实际工作过程中，能否对用户的个性化需要予以满足，直接关系到现金管理业务的经济效益。从建设银行丹东分行业务类型发展情况来看，业务方案较为单一，难以为企业提供针对性较强的服务。例如，在进行中小企业现金管理过程中，企业本身设置了财务管理部门，需要建设银行进行对外的资金结算业务；也有一些企业需要建设银行丹东分行发挥资金汇划、内部资金有偿使用的作用，从而使中小企业对资金的掌控能力得到增强。但是，应对具体问题时，建设银行丹东分行在业务处理过程中，显得有些疲软。具体体现在以下几个方面：第一，建设银行丹东分行设计的现金管理业务产品内涵不足，产品主要关注于账务资金的归集，无法为企业提供短期透支业务，造成其流动性管理水平较低的问题存在；第二，业务操作难度较大，多个系统共同操作方可完成相关业务。目前，针对于现金管理业务，建设银行丹东分行管理系统由客户系统、建行网上银行、核心业务系统等结合，实现业务管理需要。在具体操作过程中，各个部门之间的协调性以及各方利益需求，导致管理的效率和质量受到了较大的影响。其操作流程，我们可以从图1中看出；第三，建设银行丹东分行现金管理系统在操作过程中，委托贷款问题无法得到解决。银行为了保证自身的财务安全，考虑到委托贷款可能存在的风险，不对内部融资以委托贷款的方式实现，这在客观上导致了该行业务中出现的一系列的问题。委托贷款问题，关系到建设银行的獲利情况。高风险、高利润是其核心特征。丹东分行在发展过程中，通过采取一定的风险预防对策，能够很好地对其应对。如何在这一方面加强业务拓展，是丹东分行经济效益提升的关键。因此，丹东分行在日后发展过程中，要注重采取针对性的措施，以切实满足自身的实际发展需要。（图1）

（三）人员专业性相对较差，营销能力不足。在进行营销管理过程中，如何发挥营销人员的功能和作用，是提升建设银行丹东分行营销能力，保证现金管理业务取得经济效益的保障。但是在具体操作过程中，由于人员专业性问题，导致建设银行营销能力不足，给营销工作带来了一定的阻碍。具体来说，集中表现在如下几个方面：

1、品牌推广能力较差。现金管理业务客户群体的拓展，必须建立在良好的品牌形象上。建设银行在这一过程中，现金管理业务缺乏品牌建设，开展的一些推广活动也难以满足客户需要。同时，在人才队伍建设过程中，对品牌推广能力的关注度不高，相关流程把握不当。

2、在进行业务办理过程中，现金管理业务团队职责划分不明确，难以结合具体工作需要对营销工作中存在的实际问题进行解决。这一问题主要体现在以下几个方面：一是现金管理业务各阶段的分工管理存在一定的模糊性，人员权责分不清；二是在进行团队配合过程中，各个职能部门人员难以对具体情况予以把握，导致协调性较差；三是业务开展过程中，对主要业务的关注度较高，忽略日常客户关系维护，导致客户忠实度不高，给建设银行现金业务开展带来较大的麻烦。

3、在进行业务操作过程中，相关人员基础性知识掌握能力相对较差，营销工作开展以及营销服务时可能在服务质量方面存在一定的差异性。例如，在进行现金管理业务服务过程中，市场营销人员和产品开发团队存在脱节，营销人员对现金管理业务产品的了解较少，而产品开发部门的人又不了解营销，这就给营销服务带来了一定的隐患。

三、商业银行现金管理业务对策分析

（一）做好目标市场细分工作，加强差异化营销。商业银行在进行现金管理业务过程中，往往将现金管理业务定位于内部财务管理健全、资金流动性较大、资金实力雄厚的大集团，这一过程中，使业务侧重点集中于大型集团企业，对中小企业的现金管理业务关注度较低，使商业银行的现金管理业务面较窄，从而无法对潜在价值客户进行更好地挖掘。建设银行在未来的现金管理业务中要想获得竞争优势，应加强对市场的细分工作，对潜在客户进行寻找，发挥潜在客户体现出的价值，保证其经济效益得以有效实现。另外，随着我国市场经济体制的不断深入发展，现金管理业务的规模必然扩大，现金管理业务将会给商业银行带来巨大的经济效益。但同样的，也会有越来越多的中小商业银行加入，共同分食“蛋糕”，导致现金管理业务市场的竞争加剧。建设银行在这一过程中开展现金管理业务，需要对市场进行针对性划分，采取差异化的营销策略。在具体执行过程中，可从以下几点对问题进行考虑：一是在行业细分方面，针对于交通、电力、制造业、保险等行业进行现金管理业务开展过程中，要注重对各行业的特征予以区分，从而寻找适合发展现金支付业务的企业；二是在现金管理业务服务方面，要加强流动性产品、集中支付产品和产业链金融产品进行开发，使建设银行现金支付管理业务与相关企业的内在需要保持一致性，以赢得客户信任和青睐；三是客户价值信息挖掘过程中，要注重从价值角度和利润角度出发，改变原有的规模划分弊端，保证在与客户合作过程中，能够实现共赢的发展目标，使自身的经济效益得以实现。

建设银行对市场细分完成后，需要对市场定位问题予以考虑。通过市场定位，可以对目标市场的需求予以把握，从而增强自身在目标市场方面的竞争优势。这一过程中，建设银行需要对现金管理产品的具体情况予以深入分析，能够对服务价格和服务差异性予以把握，以差异化的营销方式，让客户对自身产品进行选择。除此之外，差异化营销策略应用，应该关注于营销模式和营销内涵两个方面内容。从营销模式方面来看，主要是加强营销手段创新，开拓营销渠道，使营销手段的个性特征得以突显；从营销内涵来看，针对于产品的不同特征，将其销售给不同的客户，把握客户内在需求的情况下，实现产品销售量和销售效益的提升。

（二）做好金融创新，完善业务类型。加强金融发展理论创新，结合金融理论对实践活动进行指导，保证现金管理业务水平和质量得到较大幅度的提升。同时，对现阶段的业务类型进行完善，把握业务类型的具体内容，提高现金管理业务的发展能力。在具体操作过程中，可从以下几个方面进行考虑：endprint

第一，做好现金管理产品的管理工作，对原有的组织形式进行完善。在为客户提供现金管理服务过程中，客户更希望获得效率较高、质量较好的服务。建设银行需要对组织的整体性问题予以考虑，保证各个部门之间能够进行有效的协调。

第二，加强对现金管理系统进行创新，对新技术、新手段进行利用。客户服务系统在为客户服务过程中，其同质化问题较为严重，难以使客户对建设银行的特征进行把握，从而无法积累忠实客户。对此，建设银行应该对新的系统进行利用，使系统具有一体化的服务功能，可以对客户的具体问题进行解决。

第三，加强“互联网+现金管理”业务模式的应用，对互联网信息技术的重要性予以把握，从而保证金融产品服务具有较强的针对性。基于信息技术，全面应用大数据挖掘来拓展信息的综合利用效率。以此为基础，为现金管理业务推广工作的顺利开展奠定坚实的基础。

（三）加强人才队伍建设，做好市场营销。作为当前阶段市场经济环境下，该行进一步提升业务管理综合水平、强化综合服务质量的关键所在，现金管理业务的重要性不言而喻。人才队伍建设，主要目的在于使相关工作人员能够金融市场业务、市场信息、客户需求进行把握，对金融基础知识充分了解，从而使其能力得到较大幅度的提升。现金管理业务的发展与人才的专业性有着不可分割的关联性，通过专业化的营销团队和高素质的营销人才，现金管理产品能够获得更好的销售，保证建设银行在这一方面的经济利益。在人才队伍建设过程中，一方面要做好人才专业技能的培训工作。在培训过程中，要聘请专业化的工作人员，对营销人员的业务能力进行辅导，使其对营销基本知识予以掌握，并结合现金管理业务的具体特征，加强业务锻炼，保证现金管理业务的效率和質量；另一方面加强员工服务质量建设。在为客户提供现金管理业务过程中，营销人员的服务态度和服务质量，对客户是否选择金融产品有着巨大的影响。通过服务质量建设工作，还可以提升员工的服务意识，对客户的内在需求予以发现，保证营销效率得到较大幅度的提升。

主要参考文献：

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