第三方电子支付的安全法律问题研究

摘 要：文章首先分析了第三方电子支付过程中可能存在的各种法律问题，随后文章介绍了第三方电子支付过程中的现存风险，包括未经授权支付风险、瑕疵支付风险等，希望能给相关人士提供一些参考。

关键词：第三方；电子支付；法律问题

引言：随着几年时间的流逝，我国的第三方支付手段也获得的较快的发展，从开始的起步阶段逐渐发展成熟。随着我国互联网技术的提高，电子支付也逐渐成为第三方支付领域的主要方式，但是在支付过程中还存留着各种法律安全方面的问题，本文就此进行了简单的研究。

一、第三方电子支付的主要法律问题

（一）第三方电子支付的法律定性

第三方支付属于一种新兴产业，因此在法律界定方面存在一定的争论。结合中国人民银行在2009年所发布的消息来分析，央行对第三方支付产业进行了定义，认为其属于负责特定结算业务的金融产业，但是非银行性质，大部分第三方支付机构也在相关章程中将其定位于提供网络支付服务性质的中介单位[1]。但是大部分学术界观念则认为第三方支付除了是一种拥有支付技术的服务平台外，还和金融领域中的银行拥有密切的联系，同时认为大部分银行存在第三方支付的错误认知，从而只将其当作是一种提供新型服务的工具技术。没有看到第三方电子支付的巨大影响力。除此之外，还有一种看法就是认为第三方电子支付和网络银行拥有一定的相似性，其中部分功能也大致相同。比如没有对其法律性质进行明确规定，无法保证第三方电子支付的平稳发展等。

（二）第三方支付中的法律问题

第三方支付相关电子平台主要是由我国工商行政部门经过审批后，建立的一种非银行性质的服务机构。因为其自身所具有的特殊性质，其自身也并不是一种合法的存在。随着网络发展的日益复杂也逐渐出现各种发展问题。

首先是沉淀资金相关收益存在所有权不明的问题，结合第三方支付的具体过程来分析，消费者在完成订单后，就会将消费的剩余资金交付给第三方支付平台进行管理，而消费者在收货后，才会将款项付给商家，在这一过程中，第三方支付所需的下达指令和账务处理内容等都需要相应的反映时间，从而就导致第三方支付平台中存在数额巨大的资金沉淀，而相关资金的收益权也不够明确，让第三方支付平台有了可乘之机。其次就是洗钱的问题，因为第三方支付没有受到银行对资金流通的全面监管，同时资金交易的流通频率还比较快，因此大部分不法分子开始利用这种方法进行洗钱活动。最后就是网络犯罪的问题，随着科技水平发展，网络犯罪也相继诞生，其具有明显的顽固性以及反复性特征，同时还拥有一定的并发性特点，因此受到了大众的广泛关注。据相关调查显示，社会中出现的网络犯罪数量已经达到了平均每月三万起的数量，随着网络用户的增加，第三方支付方式的推广，网络环境的安全问题也逐渐恶化。我国第三方电子支付目前依然存在各种发展问题，随着时间的发展，其影响范围、复杂程度和攻破难度也相继增大，同时问题牵扯范围也比较广泛。针对这种现象，我国应该加强研究，创建一个诚信、安全的第三方电子支付环境。

二、第三方电子支付的风险

（一）未经授权支付风险

未经授权支付风险其实就是第三方支付对运行过程中的各种交易、数据传送和处理等过程进行盗用、伪造等违法行为，同时这也是第三方支付相关电子平台所面临的最为突出的法律安全问题。对于其中的未经授权风险问题，在实际操作过程中的主要解决方法就是让第三方支付电子平台自行和用户协商。这种做法也让其留下了规避责任的法律空白。比如支付宝合同格式中有但是却不会影响下面款項，假如用户发现存在未经授权，而盗用账户的问题，应该立刻通过各种方法请求第三方支付电子平台停止各项业务，而平台允许用户请求还需要一定的时间，同时对于已经完成的命令导致用户损失，不负任何责任。像这种格式的合同，假如用户没有将通知义务及时完成，就会自己承担所有风险，假如客户履行通知义务，可以第三方支付电子平台通常无法立刻采取措施，从而形成时间间隔，但是在格式条款中却没有进行详细的规定，从而提高了用户责任，违反相关诚信原则。

（二）瑕疵支付风险

瑕疵支付，其实就是第三方支付电子平台出现支付延迟、错误支付的问题时，弥补用户损失的问题，瑕疵支付主要包括下面几项内容，一是因为相关工作人员失误所导致，而是因为系统维修原因所导致，三是他人影响所导致，四是不可抗力影响下出现的支付延迟。在瑕疵支付遇到补偿时，应该充分结合各种间接损失或是直接损失。目前针对瑕疵问题，还没有特定法规，主要是第三方支付通过制定格式合同来规避风险。比如支付宝协议当中的企业不会对支付提供各种担保，就转移了大量支付瑕疵风险。

第三方支付电子平台作为拥有支付技术的网络中介服务平台，还具有相应的担保功能，在交易双方因合同问题出现纠纷时，消费者可以申请撤回付款行为或是暂停交易，这种行为也是从基础交易中所诞生的抗辩权延伸[2]。这方面的规定在一定程度上保护了消费者利益，但同时也对收款方权益产生一定影响，降低支付实效。为此应该通过法律规范，平衡交易双方利益。

结语：综上所述，想要促进我国第三方支付领域的快速发展，就应该对目前第三方电子支付中的法律安全问题进行详细的分析，从而找到有效的解决方案，促进第三方支付行业能够实现自主突破创新，从而更好地应对各个领域的挑战与竞争，推动我国的电子商务和互联网实现健康、平稳发展。

参考文献：

[1]夏得彬. 第三方电子支付中消费者权益保护法律问题研究[D].大连海事大学，2017.

[2]魏南强，刘康.电子商务中第三方网络支付的安全问题研究[J].现代经济信息，2017（24）：344.

作者简介：

黄燕铷（1996-），女，籍贯：福建，职称和学历：本科，研究方向或专业：法学.