互联网金融与小微企业融资模式创新研究

张乐成 刘慧 孔成杰 张晓萌 彭佳伟

摘 要：改革开放的层层深入推动了小微企业的快速发展，现阶段，小微企业已经成为我国市场经济体制下的发展主力。然而小微企业由于自身形态的局限性，融资艰难，所以如何将互联网金融与小微企业融资结合到一起，推动小微企业融资模式的改革创新是我们当前重点研究的问题。本文主要分析了互联网金融背景下，小微企业融资中存在的问题并针对问题提出了对应的解决方法。

关键词：互联网金融；小微企业；融资模式；创新方法

在信息时代下，互联网技术作为尖端科技，不断开拓其应用领域，人类对金融方向的需求明显增加，互联网金融应运而生。小微企业规模较小、资金链简单，银行部门对其融资审核要求过严，阻碍了小微企业的发展。而互联网金融范围大、途径广、效率高的特点可以帮助小微企业提高融资力度。因此，將互联网金融结合到小微企业融资中是解决小微企业融资困难的有效手段。

1 小微企业融资的传统模式

小微企业融资是企业根据自身经营状况、未来发展需求而筹备资金购买金融产品的行为。融资是保证企业维持日常经营、构建未来发展规划的必要金融活动。但小微企业多是由中小型民营企业、个体商户构成，由于没有国家的强大支撑，小微企业资金链容易断裂，融资金额、程度都不高。与此同时，小微企业的融资渠道狭窄，主要依靠银行等金融机构。但由于小微企业的抵押资产不够充足、财务报表也不够完善，很难通过金融机构的审验[1]。而且金融机构的工作效率不高，不能满足小微企业短期内快速融资的需求。由此可见，传统融资模式会阻碍小微企业的进一步发展，必须加快创新，研究更适合小微企业发展的融资模式。

2 互联网金融背景对小微企业融资的主要影响

随着互联网在全球范围内的普及，依靠计算机网络技术进行数据运算分析的互联网金融模式是金融行业最前端的金融结构。互联网金融背景给小微企业提供了更多的发展可能，互联网金融背景对小微企业的影响主要包括以下三个方面。

2.1 降低小微企业融资成本

传统模式下，小微企业在融资过程中需要向金融机构不断提交账户交易记录，财务报表等数据庞杂的信息，每次的信息统计都需要动用大量的人力资源以及资金支持。与此同时，金融机构对小微企业融资贷款利率高，小微企业融资后很难支付高额利息，导致企业面临倒闭的危机。互联网金融可以通过计算机自动化统计分析企业的财务信息，连接网络后还可以实时更新，免除了大量的人力消耗，降低了融资成本。互联网金融的融资渠道不仅仅局限于银行，降低了小微企业的贷款利率，保证了企业偿还债务的能力。

2.2 避免融资的区域性限制

融资要求金融机构与小微企业信息对接，金融机构需要实地考察企业生产经营状况，长时间监督企业的资金流水以及发展趋势，对双方而言都是时间、资源的浪费。互联网金融是通过网络在线交易，双方信息公开透明，可以随时查看交流信息[2]。打破了传统的区域限制，金融机构和小微企业可以进行跨地区、跨国的融资交易。不但节省了大量时间，还增进了金融机构和小微企业之间的友好关系。

2.3 提高金融服务工作效率

小微企业对融资需求是急迫紧急的，由于融资缺口比较大，需要立即通过融资解决企业生产经营中遇到的问题。在对小微企业融资发展报告中，我们可以看到每年有近三分之一由于融不到资导致资金链断开而倒闭的小微企业。金融服务工作效率是小微企业融资快慢的直接体现，传统金融机构处理业务多，工作效率低，很难满足小微企业急切的融资需求。互联网金融简化了融资环节，主要依靠计算机技术处理业务，减轻了工作人员的业务负担，大大提高了金融服务工作效率。

3 互联网金融背景下小微企业融资模式的问题

3.1 融资模式过于单一

互联网金融背景下，小微企业应该有更多的融资可能，但是经营者在固化思想下仍愿意选择传统融资模式，单一的融资模式会阻碍其长期发展。小微企业在发展起步的初级阶段时内部资金不够充裕，融资模式一是通过银行等金融结构借贷，二是向家人朋友借款筹资。通过金融机构融资的模式虽然资金源充沛，但是融资耗时较长，成功率不高。通过人际感情融资的方式虽然成功率高，但是资金量不足，不能完全满足小微企业后期经营发展的大额资金缺口。这两种融资模式可靠性不高，模式也过于单一[3]。

3.2 信息安全存在风险

保障互联网信息安全一直是计算机技术研究发展中的一个难题，由于互联网的虚拟性，没有实体的防护设备，防火墙很容易被攻击。再加上利益的推动，黑客大肆盗取、篡改用户信息的现象屡屡出现。互联网金融涉及的用户信息多是包括了企业的经济状况、债务状况以及成本收益收益的，这些信息都是关系到企业未来发展的核心机密，与小微企业的命运息息相关。一旦信息安全得不到保证，就会出现企业账务信息被盗取、利用甚至修改的情况，小微企业将会受到重创甚至面临债务危机。信息安全风险问题是小微企业通过互联网金融进行融资的一大阻碍，必须要时刻警惕安全风险的出现。

3.3 监管力度不够严格

互联网金融作为新出现的融资模式，管理制度尚未完善，国家的法律法规约束不够明确，政府部门和社会机构对其监管存在疏漏之处。由于我国对金融方向监管的法律中没有对互联网金融进行详细说明的，一些不法分子趁机钻漏洞。比如网络上没有许可证的非法集资平台，它们往往以高收益回报、低风险利润作为宣传，引诱小微企业在平台上融资交易，背后却是高利贷、抵押贷等风险系数非常高的融资项目。这都是由于当前阶段监管力度不严格，惩罚制度不明确造成的，对小微企业的发展非常不利，必须及时调整。

4 推动小微企业在互联网模式下融资的方法

4.1 创新科学融资模式

互联网金融针对小微企业的自身条件和发展状况延伸出了很多种新型融资模式。互联网金融可以利用大数据高效率的统计小微企业的财务数据信息，并通过云计算对数据做处理分析，大大缩短了对小微企业的审核评估时间。与此同时，小微企业的融资渠道从传统的银行等金融机构拓展出了p2p网络贷款平台、众筹平台以及大数据金融平台等，这种创新的融资模式可以丰富小微企业的资金来源。但是相比于发达国家的金融行业，我国目前的融资模式还是比较狭窄的。我们应该加快研究步伐，在推动互联网技术更新进步的同时，创新小微企业的融资模式。

4.2 完善风险防范体系

安全问题始终是小微企业融资的一个主要风险因素，由于企业实力不够雄厚，竞争力不足，小微企业的风险防御体系不够完善，一旦互联网信息安全出现问题，小微企业就无法快速准确的应对解决。首先，小微企业经营者要树立互联网思想认识，了解网络的双面作用，意识到信息安全的重要性。其次，企业内部要完善风险防范体系，建立安全管理制度，预设互联网金融背景下企业融资中可能出现的各种问题，针对性的确定应对策略，以避免风险出现时的手足无措。最后，技术人员要积极研发新技术，设计安全性更高的互联网融资方法。不断升级防火墙，阻挡黑客及不法分子的攻击，从而保证小微企业数据信息的安全。

4.3 建立法律法规约束

法律是对小微企业在互联网金融背景下融资安全的关键，法律的惩罚制度可以对不法行为作直接约束。首先，国家要根据现阶段互联网发展状况完善法律法规，对小微企业融资模式以及融资渠道做出标准化的说明，严厉惩治利用互联网非法集资盈利的融资行为。其次，指派专门的社会机构对第三方网络金融平台做实时监督，审核平台的资金结构、账务记录以及贷款信息等，以防止虚假交易现象的出现，从而更好的对小微企业的融资做监管。

5 小结

互联网金融时代对小微企业融资而言，既是融资模式的创新，也是融资风险的增高。抓住这个机会，小微企业就可以实现速度更快、数量更大的融资，从而推动自身的经济发展。但是，如果不能及时调整在互联网金融背景下融资出现的问题，反而会对自身发展造成阻碍。因此，小微企业要及时整改，利用互联网金融技术实现企业融资，推动市场经济的健康发展。

参考文献：

[1]张伟杰.互联网金融与小微企业融资模式创新研究[J].纳税，2018（03）.

[2]温福兴.探讨互联网金融与小微企业融资模式创新[J].时代金融，2018（08）.

[3]邱丽萍.互联网金融与小微企业融资问题研究[J].当代经济，2017（10）.