互联网金融发展研究

冯玉芳

摘要：随着互联网的快速发展，互联网已经融入了人们的生活中，各式各样的互联网金融商品层出不穷。在全球互联网经济的驱动下，中国金融市场已经被外资银行占据，带动了一次大规模的互联网金融浪潮。随着支付宝、P2P、网上银行等的交易方式不断更新，全球化经济正处于一个超快速发展的状态，2016年被人们称为互联网金融的青春期，新鲜事物产生正为互联网金融事业发起新的挑战，也带来了崭新的机遇，因此，如何构建良性和谐的互联网金融，是金融界面临的难点之一。

关键词：互联网金融；发展特点；发展建议

一、互联网金融发展现状

近几年，技术手段、金融产品、客户群体等金融要素在发生变化，中国的互联网金融也得到了很大的发展，在提倡普惠金融、提升服务质量、多元化投资等市场需求下，互联网发挥着积极的影响作用，为未来市场开辟了一条崭新的发展道路。但是它为金融管理带来的挑战也是不可小视的，互联网的快速发展暴露了很多问题与风险。中国政府高度重视互联网的金融发展和风险防范，党中央在第十八届全会中提到：“规范发展互联网金融，是一项艰巨的任务”。在2014年4月开始，国务院就开始对互联网金融风险治理工作展开有效的部署，嚴格遵循问题导向、分类治理、综合实施等工作原则，有效规范金融行业的经营行为，维护金融行业的和谐发展。

二、国内互联网金融的发展特点

据《中国互联网金融协会统计监测分析系统》及多方资料得知，目前中国互联网金融发展出现以下状况。

（一）快度发展到规范发展的过渡段

伴随风险防范工作的不断深入开展，互联网金融风控水平不断提高，互联网金融风险案件得到控制，行业监管要求明确，行业发展也相对规范化。

（二）行业占金融总量比例低，但业务涉及面广

就P2P网贷为例，据市场统计，P2P网络借贷业务在同期金融机构人民币贷款余额的1%以下。而且P2P网贷的投资端与借款端用户都是在持续稳定的势头增长。

（三）业务模式多样化，但业态发展出现分化态势

互联网消费的发展快度，商业银行银行占到了主导地位，非银行支付的笔数居多、单笔交易金额较小的特征。P2P网贷行业合并与退市的情况尤为凸显，运营平台数据也有所下降，成交量与客户正呈现增长趋势。互联网金融下的保险业务也增长得很快，保险种类呈多样化，市场处活跃阶段，业务渗透率高。互联网金融下的基金业务销售很稳定，主要业务是互联网货币基金销售。互联网环境下的消费金融主体也多元化，发展速度快，主要以小额、短期的贷款业务为主。互联网股权就相对落后，因为其监管规则尚未出台，互联网非公开的股权融资业务平台也较少。

（四）“鲶鱼效应”较为突出

在互联网金融模式创新下，推动中国传统金融业务不断的改善运营模式，服务方式也有所改善，为传统金融机构的改革注入新力量。譬如，根据多方调查，2016年年底，国内的互联网直销银行近六十多家。工商银行“融e行”网络平台的客户量已经高达2.5亿人，其中6000多万为移动客户端的用户。

三、互联网金融发展建议

面对以上发展状况，我国集监管机构、自律组织、从业机构、社会公众等众人之类维稳互联网金融市场，共同为金融行业发展作出一份贡献，针对其不同的挑战作出针对性、系统性的解决对策。

（一）以实体经济为导向

党中央和国务院在综合判断国情的经济发展趋势的情况下，提出：“以供给侧结构性改革为主线，扩大有效供给，满足有效需求”部署任务。互联网金融行业必须契合中国的经济转型与升级的需求，及其结构也要进行有效调整的必要，以便推进网络与金融的有效融合，及之间的无缝对接，其技术流程的有机结合，有效扩大金融服务供给规模，提升互联网金融供给和实体经济需求的适从性与灵活性，规避过渡资金链拉长与实体经济空转的现象。

（二）重点开发普惠金融

这几年，中国金融正趋向于普惠金融领域，并取得重大的发展效果。根据世界银行中的《2015年全球普惠金融调查报告》的数据所示，我国大部分的指标已经达到发展中国家的前茅，账户和储蓄用户的普及率指标优于G20国家平均值。而且，中国与其他国家一样，普惠金融发展方面存在着服务不均衡、成本高、效率低等等的共同问题。互联网金融只有降低交易成本、提高效率、扩大辐射度等措施，才能持续发展。为此，中央2016年9月4日和5日举行了“2014年全球普惠金融调查报告”，同时G20杭州峰会通过了《G20数字普惠金融高级原则》，倡导各国依托现有的先进科学技术促进普惠金融发展。由此可见，加速普惠金融模式势在必行，只有抓住数字普惠金融才能让互联网金融赢得更加宽广的发展空间。

（三）遵守合规审慎经营方针

金融业是特殊行业，蕴含着较高的风险性、联动性和脆弱性等特性。所以，国家对金融业的规制与监管是比较严的，互联网金融是金融庞大体系的一个分支系统，已经衍生出市场化、普惠化发展元素，但是这不代表互联网金融没有边界、没有原则、没有规矩。从机构意识到合规经营、合理生产，要按照规范监管、行业标准等要求，加快构建客户身份识别、信息披露、反洗钱、资金存管等管理制度，切实地提高网络与信息安全管理水平。

（四）提升风控水平

互联网金融是金融的衍生，存在着金融的本质与属性，所以它存在着一定的风险性。互联网金融发展是否良好，取决于风险控制措施做得好不好。金融机构应该意识到互联网背景下的金融业务风险和技术风险的双重效应与扩散效应，应该不背离金融基本规则，形成正确的创新的指导方向，构建有效的内控制度与风险管理体系等措施。同时，外部的法律政策、行政监管、自律机构、社会监管、企业本身应该结合起来，实施“五位一体”、全方位的风控体系，使得互联网金融带来的风险降低到最小，使其在控制范围之内。

（五）先进网络技术

伴随数字信息化时代的不断发展，“无网络不金融”、“无移动不金融”已经成为现代金融体系的具体表现。金融机构应该遵循提升服务实体经济和普惠水平、降低金融风险、保护消费者的合法权益的从业原则，积极开展创新的科技金融事业。现在已经出现部分互联网企业依托在互联网导流的场景优势下，不断进取，以便提升金融服务的普惠与便捷。

（六）以开放共赢为理念

在公平、公正、公开的金融市场中，固步自封的经营模式已经共享、联动、开放的数字化信息时代所替代。各类金融从业者注重自身企业与产品的优点，精准市场定位，发挥自身优势，构建出一个兼容性、竞争力较高的互联网金融平台。首先，参考传统金融机构优良的风控经验与定价经验，构建较好的金融专业团队，收集较大的金融数据，能够为互联网金融技术服务企业提供专业支持，弥补互联网金融的风控与定价缺陷；其次，互联网技术企业占据网络优势，掌握很多社会人士与机构的信息数据，因此互联网金融应该注重开发客户资源、技术能力、金融云服务等，为合作伙伴提供跟多金融服务支持。借助传统金融机构与互联网技术企业两者的优势，提高金融服务质量和效率，实现高效共赢的互联网金融市场。

四、总结

互联网为我们的生活带来了很多的便捷，也改变了人们的生活习惯，同时潜移默化的影响着社会发展，金融行业是最具代表性。因此，要充分意识到互联网金融所带来的经济效益及背后的挑战，为促进互联网金融可持续性发展，还要完善互联网金融监管措施和安全防范制度。发展互联网金融事业任重而道远，因此我们应该做到“从问题中找对策，从对策中求发展”。

参考文献：

[1]潘瑞君.我国互联网金融的发展现状、问题及对策研究[D].延安大学，2016.

[2]葛婷婷.中国互联网金融的规范与发展[D].吉林大学，2016.

[3]许雯.互联网金融的风险及其防范研究[D].中共中央党校，2015.

[4]马萍.互联网金融对商业银行的影响分析[D].首都经济贸易大学，2015.

[5]董昀，李鑫.互联网金融的发展：基于文献的探究[J].金融评论，2014（05）.

（作者单位：中国建设银行股份有限公司山东省分行）endprint