如何发展好普惠金融

_戴世宏

党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央准确把握时代大势，将发展普惠金融上升到国家发展战略的高度，围绕普惠金融发展发表了一系列重要讲话，作出了一系列重大部署。党的十九大报告从“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力”“把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重”到“坚决打赢脱贫攻坚战”等具体任务的提出，再次为新时代发展普惠金融赋予了新的使命，提出了新的要求。

普惠金融是以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。在新的历史条件下，发展普惠金融具有重要而深远的现实意义。可以预见，我国金融改革与发展将迎来一个以普惠金融为重要内容的新时代。

一、当前普惠金融发展面临的问题

党的十八大以来，我国普惠金融取得了长足发展，传统银行业普惠金融服务取得新进展，新兴普惠金融服务模式探索不断深入，基础金融服务覆盖面稳步扩大，薄弱领域金融支持力度逐步提升，普惠金融服务手段不断创新，人均持有银行账户数量、银行网点密度等基础金融服务水平已达到国际中上游水平。与此同时，我国普惠金融事业也还存在一些薄弱环节，具有发展不平衡、不充分的特征。

普惠金融服务供给不均衡。从服务内容来看，仍以传统的存、贷、汇业务为主，有效服务产品较为单一，差异化金融供给不足。缺乏中间业务新品种和新领域的拓展，缺少针对小微企业、农户等特殊群体和特定领域的金融服务创新和供给，直接融资市场发展相对滞后，多层次的保险、证券、信托、租赁、期货等综合金融服务仍较缺乏。从服务方式来看，运用互联网等数字技术不充分，数字普惠金融发展缓慢。大量金融机构依然采取纸质进件、人工审批、线下作业的方式，导致决策和融资链条较长，而普惠金融需求具有“短、小、频、急”的特点，普惠金融融资难、融资慢、融资可得性差的问题依然突出，碎片化金融服务需求难以有效满足。从金融服务的供给方来看，金融组织体系不健全，机构多样化程度还不够，市场细分不够充分。普惠金融供给仍以传统金融机构为主，大型商业银行一直是普惠金融领域的主力军和国家队，对普惠金融目标群体具有服务优势的小型银行以及众多中小微金融组织发展不充分，金融服务资源难以覆盖和延伸到城乡社区、偏远乡镇和小微企业。

普惠金融基础体系建设不够完备。一方面，普惠金融社会征信体系需要进一步提升和完善，由于尚未建立统一的征信平台，人民银行、税务、工商、海关、供电、供水等政府各部门与金融机构之间信息共享不足，信息共享机制缺乏，导致小微企业及关联方信息割裂分布、垄断在多个部门内部，客观上无法有效解决金融资源供求双方之间的信息不对称问题，银行“贷款难”与企业“难贷款”相互交织。另一方面，普惠金融制度体系仍不完善。我国普惠金融法律法规体系建设尚处于起步阶段，现有与金融相关的制度体系并不适应普惠金融的发展，普惠金融运作机制等尚未以立法形式完善，甚至有的法律法规与普惠金融还有冲突。同时，与普惠金融密切相关的指导意见和优惠政策由政府不同部门出台，由于各自为政，导致政策落实缺乏协调性、效果不佳。

二、多措并举大力发展好普惠金融

明确发展定位，坚定不移发挥好普惠金融服务实体经济的功能和作用。发展普惠金融首先要精准定位，这个定位就是“回归本源，服从服务于经济社会发展”。对普惠金融而言，就是要“大力支持小微企业、‘三农’和精准脱贫等经济社会发展薄弱环节”。一是聚焦“三农”。我国农村人口大约为6亿，由于个人信用记录不完善、缺乏可抵押品和担保能力低等，农民很难获得银行贷款，而证券、保险等其他金融工具更鲜有机会涉足。因此，“三农”是普惠金融体系中最主要的服务对象之一。二是深耕小微。小微企业是国民经济的重要组成部分，但由于抗风险能力低、抵押担保品不足、征信信息难以获得等原因，中小微企业很容易被排斥在传统的正规金融服务之外。因此要花大力气、下狠功夫切实缓解困扰小微企业已久的融资难、融资贵问题。三是精准扶贫。十九大报告提出，“确保到二〇二〇年我国现行标准下农村贫困人口实现脱贫，贫困县全部摘帽，解决区域性整体贫困，做到脱真贫、真脱贫”。脱贫攻坚任务艰巨，发展普惠金融要坚持人民为中心的发展思想，心无旁骛地把更多金融资源配置到扶贫金融领域。

优化供给结构，持之以恒完善普惠金融机构体系建设。发展普惠金融，关键要在明确定位的基础上，进一步优化金融资源空间配置和金融机构布局，构建层次分明、定位精细、功能互补、竞争充分、覆盖全面的差异化、特色化普惠金融服务体系，加快创新普惠金融产品和服务方式，解决普惠金融供给不平衡、不补充的问题。一是发挥大中型商业银行和股份制银行的基础供给作用。一方面，应鼓励现有金融机构下沉服务重心，向县域乡镇延伸业务。另一方面，应按照国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》和《政府工作报告》要求，鼓励大中型银行设立普惠金融事业部，股份制银行进一步完善专营部门制。按照商业可持续原则，建立专门的信贷评审、风险管理、资源保障、绩效考核等机制，下放信贷审批权限，实行专业化经营管理，提高资金供给效率。二是发挥政策性金融的独特作用。普惠金融准公共产品的属性契合了政策性金融的基本性质，在政策性金融框架下通过市场化运作寻求普惠金融发展，既不会形成对财政资源的挤占，还能实现财务可持续，应进一步发挥好政策性金融对农业、外贸、新型城镇化等特定领域金融短板的普惠金融支持，鼓励政策性金融机构加强与其他商业性金融机构的合作，共同降低供给成本。三是大力发展中小银行和民营金融机构。中小银行和民营金融机构的决策机制相对灵活，审批效率较高，创新能力较强，具有贴近基层、链条短、信息对称的优势，应进一步放宽市场准入，有序引导社会资本和民间资本进入，大力发展城商行、农商行、社区银行、村镇银行、农村资金互助社等为小微企业、低收入群体和“三农”提供快捷便利“草根金融”服务的中小金融组织，培育更多元化的新型金融业态，与大型银行和股份制银行形成差异化服务体系，有效激活普惠金融市场。四是积极打造综合化普惠金融服务体系。健全包括保险、证券、期货、租赁、信托等在内的功能完备的普惠金融市场体系，完善保险的风险补偿作用，发挥资本市场、债券市场和期货市场的金融功能，鼓励符合条件的中小微企业和农业产业化龙头企业上市融资、发行债券，通过不同金融机构之间的协同配合，降低普惠金融服务风险，实现综合化、一体化服务。

发挥政府作用，不断改善普惠金融发展的社会环境。坚持“政府引导、市场主导”的原则，用好“看不见的手”和“看得见的手”，持续提供和完善相关基础设施配套服务，形成市场作用和政府作用有机统一、相互补充、相互协调、相互促进的格局。一是推进全国信用信息共享平台建设。完善公安、法院、工商、税务、环保、质监、海关、房管与金融机构间的联动和信息共享机制，打破部门间信息孤岛，建立大数据征信平台和金融服务平台，开展信用评级和公开，加大对失信行为的惩罚力度和执法力度。严厉打击逃废银行债务的行为，促进信用机制不断健全。二是加快完善风险补偿机制建设。按照传统金融理论，金融排斥产生的原因很大程度上是由于服务对象信用等级低、风险定价高，政府可通过直接财政补贴、财政扶贫资金、产业发展基金、财政贴息资金和地方政府风险补偿基金等方式，承担部分风险成本，对冲或弥补发展普惠金融的风险溢价，发挥财政资金的杠杆作用和放大效应，撬动更多金融资源流向实体经济薄弱环节。三是加快完善以政府为主导的信用担保体系建设。加大对政策性、公共性担保机构的财政资金投入，为具有科技创新能力、缺失抵质押物的小微企业提供有效的增信支持，建立农业保险基金、巨灾保险制度、再保险等制度，进一步完善风险分散和损失补充机制。四是完善普惠金融政策建设。一方面，完善财政、税收等政策扶持。在税收优惠、土地使用、贷款核销、资金奖励等方面对普惠金融机构进行引导和激励，推动资源要素不断流向弱势地区和弱势群体。同时，对各项扶持政策进行系统梳理和整合，形成政策合力。另一方面，调整金融监管政策。实行差别化信贷政策和考核机制，强化尽职免责，适度放宽涉农、小微企业、扶贫等普惠贷款的不良贷款容忍度；实施定向降准、再贷款等宏观监管政策，促进金融机构加大对普惠金融发展的信贷支持。五是不断加强普惠金融教育。通过金融知识普及教育和培训，提升民众的金融素质，进一步改善普惠信用和生态环境，提高普惠金融的可获得性。

运用科技手段，加大力度发展数字化普惠金融。移动互联网和大数据技术的金融应用日趋成熟，发展数字普惠金融已成为未来趋势，在2016年举行的G20领导人杭州峰会上，形成了金融领域首个国际性共同纲领《G20数字普惠金融高级原则》。数字普惠金融更加重视客户体验，更加强调金融服务的安全、高效、协同和低成本，与普惠金融的内涵不谋而合，通过运用“互联网+”、大数据、云计算等信息技术手段，为小微企业、个人提供差异化、便捷的金融服务。一是提升金融机构科技运用水平。鼓励金融机构运用大数据、云计算等新兴信息技术打造互联网金融服务平台，为客户提供信息、资金、产品等全方位金融服务。引导金融机构积极发展电子支付手段，逐步构筑电子支付渠道与固定网点相互补充的业务渠道体系，加快以电子银行和自助设备补充、替代固定网点的进度。二是发挥互联网促进普惠金融发展的有益作用。鼓励网络支付机构为社会提供小额、快捷、便民支付服务，提升支付效率；发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题；发挥股权众筹融资平台对大众创业万众创新的支持作用；发挥网络金融产品销售平台门槛低、变现快、效率高的特点，满足各消费群体多层次的投资理财需求。