绍兴市茶叶低温气象指数保险试点总结与优化建议

李腊梅

（浙江绍兴市经济特产站，312000）

绍兴市茶叶低温气象指数保险试点总结与优化建议

李腊梅

（浙江绍兴市经济特产站，312000）

茶叶产业是浙江绍兴的农业特色主导产业和富农产业，对发展山区经济、促进茶区农民增收意义重大。近年来，灾害性天气频发，全市茶区多次遭受雪灾、冰冻、霜冻等极端天气困扰，尤其早春“倒春寒”对名茶产业带来严重威胁，极大地影响了茶产业可持续发展及山区农民增收。为减少低温天气给茶农带来的损失，提高防灾抗灾能力，确保茶产业稳健发展，2015年，绍兴市在全国率先开展茶叶低温气象指数保险试点工作。3年来，全市茶区317户次参加保险，承保面积51917亩，共收取保费688.11万元，累计赔款772.2万元，有效保障了茶农利益和产业的稳健性、连续性。回顾总结3年来的试点工作，查找存在的问题，对方案的完善优化及茶叶政策性保险工作推进有重要的意义。

一、主要内容与实施情况

1.茶叶低温气象指数保险试点主要内容

茶叶低温气象指数保险是采用天气指数对茶叶产业进行风险管控的政策性农业保险，该险种是将气象监测点实测日最低气温对茶叶造成的损害指数化，每个指数对应茶叶的产量和损益。以指数为基础，当气温达到一定程度且对茶叶造成一定影响时，由保险公司给予赔偿。绍兴市茶叶低温气象指数保险试点工作遵循政府引导、市场运作、自主自愿和协同推进的原则，在政府主导下，保险公司与政府职能部门共同制定试点方案，在省市两级财政专项资金的支持下，保险公司自主经营，自负盈亏，自担风险，依托气象部门提供的监测数据，开展承保、理赔工作。2015～2017年绍兴市茶叶低温气象指数保险试点方案的主要参数见表1。

表1 2015—2017年绍兴市茶叶低温气象指数保险试点方案主要参数

2.承保情况

茶叶低温气象指数保险已在绍兴试点3年，该保险于每年2月21日正式起保，试点区域涵盖绍兴全市范围内6个区、县（市），2015年全市有68户茶叶种植大户、茶叶专业合作社和茶叶企业承保，2017年承保户数达到142户；承保面积由2015年的12569亩增加到2017年的21748亩；总保险费296.61万元，比2015年增89.84%；3年来，共为投保茶园提供7887.55万元风险保障（表2）。

表2 2015—2017年绍兴市茶叶低温气象指数保险试点承保情况表

3.理赔情况

绍兴市茶叶低温气象指数保险试点以省气候中心提供的实测日最低气温作为理赔依据。试点年份每年触发理赔三次以上，共计赔款772.2万元，平均赔付比率106.85%（表3）。

表3 2015—2017年绍兴市茶叶低温气象指数保险试点工作理赔情况表

二、主要问题

1.茶农投保积极性低于预期，承保面积不大

作为全国创新险种，茶叶低温气象指数保险主要针对春季低温霜冻给茶叶带来损失提供风险保障。在承保过程中多数茶农存在观望心态，部分茶农认识上不到位，以“是否划算”决定是否投保，一旦未获赔款，就对这项工作持怀疑态度，因此，3年来全市各茶区试点面积占采摘茶园面积的比重在10%以下，远低于预期。

2.气象站点覆盖度尚需加强

温度是茶叶低温气象指数保险的重要要素，目前绍兴所投入使用的气象监测站点无法满足广大茶农的保险需求，如在2016年的试点工作中，有57户茶农虽有意向投保但茶园附近没有合适的气象监测站，或有气象监测站但经纬度和海拔高度不符合要求而不能投保。气象监测站资源短缺一定程度上制约了投保面积的增加。

3.统一保险费率，容易出现逆选择

试点方案中保险费率的厘定只考虑了品种因素，没有考虑到不同地形的风险差异，容易出现逆向选择［1］，即平原及低海拔地区投保积极性不高，高海拔地区投保意愿强烈，无形中加大了保险的经营风险。

4.试点中存在与实际不符的现象

受小气候等特殊地形地貌影响，试点中存在“赔了未冻”“冻了未赔”等与实际情况不符的现象。

三、优化建议

1.统一思想，提高认识

推进茶叶低温气象指数保险是建立防范茶叶冻害的长效机制，提高茶农抗灾防灾能力与探索新型茶业扶持政策的有效手段。必须把该工作作为全市发展品质茶业、推进茶产业传承发展的重要举措，高度重视，协同配合，扎实推进。

2.加大宣传推广，提高参与度

茶叶低温气象指数保险是一种创新型农业保险产品，尚在试点和逐步推广阶段，要让广大茶农理解、接受需要一个过程。因此，要加强对该保险的宣传普及工作，使茶农认识到保险是花小钱、保大安的最科学有效的风险规避方式，增强保险意识。

3.加强气象监测站点建设，扩大保险覆盖面

茶叶低温气象指数保险在方案制定、承保和理赔过程中都有赖于气象数据支持，尤其在投保环节，部分茶园因周边未设有合适的气象监测站而无法投保，从而影响保险覆盖面。建议增加气象站点密度，尤其对茶园面积较大、气象条件较为复杂的地区，每20平方公里设一个气象站点［2］，提高监测数据准确度，使惠农政策受益更多茶农。

4.开展调查与回访，进一步优化保险方案

试点工作结束后，建议农业部门会同保险公司对参保茶农、茶企等开展实地回访与座谈，充分听取他们对试点工作的意见、建议和需求，在承保、理赔、费率等环节进一步完善方案，使方案更贴近生产实际，满足农户多样化需求。针对试点工作中发现的气象监测站与茶园海拔差是影响气象指数保险理赔的主要问题，建议根据绍兴市气象监测站的分布情况与投保茶园的地理位置进行详细的数据分析，将海拔因素融入保险方案。

5.加大基础数据研究，为完善方案提供数据支撑

低温是茶叶遭受冻害的主要因素，但空气湿度、风速、小气候条件等都影响茶叶冻害的程度，试点方案对茶叶冻害气象指数设计仅考虑温度数据［3］，建议加大对影响茶叶冻害的多种因素的试验研究工作，进一步改进茶叶冻害气象指数设计，使方案更贴近茶园生产实际。

［1］吕开宇，张崇尚，邢鹂.农业指数保险的发展现状与未来[J].江西财经大学学报，2014(2)：62-69.

［2］牛浩，陈盛.中国农业气象指数保险产品的发展现状、面临难题及解决建议[J].中国科技论坛，2015（7）：130-135.

［3］娄伟平，吉宗伟，邱新法，等.茶叶霜冻气象指数保险设计[J].自然资源学报，2011，26（12）:2050-2060.