互联网金融冲击下商业银行发展浅析

袁晴瑜

[摘 要] 本文基于互联网金融行业兴起并迅速壮大的大环境，分析新兴行业对商业银行传统经营模式的冲击进行研究，并根据具体影响对商业银行发展改革之路提出建议。互联网金融的发展对银行业产生巨大冲击，当前情况下对商业银行所受影响及发展策略的研究显得尤为重要。

[关键词] 互联网金融；商业银行；大数据

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 01. 073

[中图分类号] F832.33 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2017）01- 0129- 02

0 引 言

互联网的普及带来金融方式的变革，进一步影响了行业的竞争格局，逐渐形成了诸多新兴互联网金融产业与传统银行业的竞争局面。传统依靠息差盈利的模式面临互联网金融带来的冲击，商业银行的转型势在必行。

1 互联网金融给商业银行带来的具体影响分析

现阶段商业银行主要业务收入来源为存款业务、贷款业务以及中间业务，而互联网金融产业的相似性势必威胁到商业银行核心业务利益。

1.1 对银行存款业务产生的影响

第三方支付机构的兴起将流动资金从银行体系内部分流。传统银行业间的存款业务往往在各银行间进行，储户的流动资金在内部流转。第三方互联网机构则依赖于延期支付而使储户资金不能即时到账，从而产生沉淀资金。

另一方面互联网理财销售类产品也极大程度上瓜分了银行的理财资金和个人储户存款。这类产品流程简单、费用低廉、投资回报率高、存款时间长度灵活且进入门槛低，因此吸引了很多散户资金和“长尾”客户。

1.2 对银行贷款业务产生的冲击

银行资产主要来自于贷款。目前P2P平台的借贷数额更多集中在小微企业，这些企业数目多但从银行获得贷款的难度大，资金总额不容小觑。虽然目前而言P2P平台贷款利率高于银行，且大多数企业在选择贷款时会优先考虑银行这个途径，但其庞大的潜在客户群和不断增加的长尾客户资金需求仍然对银行贷款业务产生威胁。

1.3 对银行利润产生冲击

利率市场化的加快迫使国内银行逐渐着眼于扩大中间业务收入的发展寻求利润增长点，互联网金融产业同时也冲击了这些业务。这些中间业务在互联网金融领域都能或多或少的寻找到新的且更为贴合用户需求的替代品，从而对银行利润带来打击。

2 银行应对互联网金融挑战的发展策略

2.1 加强创新，提高业务独特性和吸引力

2.1.1 拓展电商平台，深化体制改革

商业银行发展互联网金融的实质动作就是对电商平台的拓展，利用多种网络资源等共享资源高效开展自己的金融服务。现如今各大银行已经陆续延展了网上银行、手机银行，通过银行自身开发的移动终端进行投资管理和业务转账也逐渐普及。然而商业银行的互联网化依然不趋于平常，便捷程度和推广效率都与传统互联网金融渠道无法比拟。银行业务实现电商平台平常化需要搭载诸多媒介进行推广，例如银行自身网站、微信等。

2.1.2 高效连接客户，建立大数据中心

商业银行有强大的前台优势，掌握大量客户信息，然而长久以来银行观念封闭，往往以资产管理为价值导向，转型势在必行。商业银行需要更为开放的视角，利用现有的客户资源，有针对性地提高对不同类型企业和个人的差异化服务水平。

由于存在信息滞留和沉积，信息的不对称在商业银行线上推广过程中尤为普遍，这时大数据中心的建立显得尤为重要。商业银行内部层级复杂，信息孤岛效应较为明显。建立大数据中心要充分利用现有优势，着眼更为庞大新鲜的客户群体和更为深入的数据挖掘，为银行与互联网金融企业的竞争增加砝码。

2.2 深化合作，提高核心竞争力

2.2.1 加强与互联网金融企业合作

加强对第三方支付机构的监管一直以来都是央行的工作重心之一。对于第三方支付工具而言，由于存在众多个人用户群，其备付金的金额不容小觑。互联网金融这一新兴产业的发展同样以传统银行业为根基，加强合作深化改革是商业银行发展的必经之路。除此之外，互联网金融企业还拥有庞大的终端客户信息及高效的数据解构，商业银行与互联网金融企业的资源共享，优势互补将打造双赢局面。

2.2.2 加强与政府合作

互联网金融产业日新月异，但缺乏应有的监督和管理，仍游走于灰色地带，相关的法律法规尚不健全。银行作为金融行业中坚力量，应加强与政府和监督监察部门的合作，更多参与到法律法规的制定中，规范该新兴行业的行业准则，增强竞争力。

2.3 打造智慧银行，实现线上线下一体化

传统银行发展趋于保守，而面对迅速发展的线上金融，线下网店的衰退也成为了意料之中的事。然而越来越多的银行将智慧银行列入发展战略规划，逐步有机结合线下物理网点与线上金融服务，根据互联网服务的特点对自身业务进行流程再造。在继续为实体经济效力的同时，商业银行应紧密结合线下资源，加强改革线上业务，使线上业务更好地为实体经济业务效力，从而真正使科技的进步发展惠及民众。

主要参考文献

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