浅谈政策性农业保险存在的问题与对策建议

文/周丽琴，江苏省建湖县高作镇农业技术推广综合服务中心

农业是我国的第一产业，在国民经济发展中占有至关重要的地位。发展农业保险有利于分散和补偿农业生产中因各种自然灾害而造成的风险，进而保障农民收入，稳定农业生产，确保国家粮食安全。本文对政策性农业保险实施过程中存在的问题进行分析，并提出改进建议，以供参考。

1 政策性农业保险存在的问题

1.1 缺乏健全的法律支撑

目前，国内尚无一部较为健全的农业保险法律法规，导致农业保险长期处于无法可依的尴尬境地。《保险法》作为我国商业保险法律，不是很适用于政策性农业保险，只在第186条中简要提到了“国家支持发展为农业生产服务的保险事业。农业保险由法律、行政法规另行规定。[1]”我国《农业法》中也未对农业保险事业提出具体、切实可行的法律法规。由于法律体系的缺乏，造成农业保险实施过程中存在不少漏洞与盲点。

1.2 农民投保意识淡薄

由于“靠天吃饭”思想严重，大多数农民缺乏风险防范意识，加上对农业保险认识不足，宁愿抱着侥幸心理，希望老天给个好收成。还有部分农民认为农业保险就是变相向他们收费，存在抵触心理。此外，由于一些保险政策不够合理，也极大降低了农民的投保积极性。比如，保险金额低，免除理赔要求多，理赔时间长等原因。

1.3 存在政府强制行为

有的地方为了完成每年的农业保险任务，将其作为硬任务，要求农民必须投保。由于农业保险是一个新事物，不少农民还不知道这属于惠农工程，不愿投保。而地方政府强行他们参保会起到反作用。

1.4 应对大灾风险能力差

农业风险复杂，包括自然灾害风险与人为风险，加上农业灾害种类繁多，损失频率较大。因此，农业保险带有风险集中、高赔付率的特点[2]。而国内缺乏再保险支持，也未建立大灾风险分散机制，导致保险公司应对大灾风险能力弱。一旦发生重大灾害，农业保险公司由于缺少风险分散与转移途径，往往自身难保。

2 推进政策性农业保险措施的对策

2.1 加快立法，提供法律支撑

为有效推动农业保险的发展，首先必须尽快制定《农业保险法》，从法律层面加以约束，做到有法可依，有章可循。笔者认为《农业保险法》在对一般商业保险作出规定外，还应明确下列内容：（1）重点明确政府的责任、权利及义务；（2）对农业保险强制与自然结合的相关规章制度；（3）完善中央与地方对农业保险的长效补贴机制；（4）对基层涉农机构协办农险业务的行为进行规范；（5）对农业、气象、地质等相关部门在农险中的责任进行明确与规范；（6）对巨灾风险基金、再保险机制等做出详细、具体的规定。

2.2 加大宣传力度，提高农民参保积极性

首先，明确宣传主体，确保宣传工作落实到位。由政府有关部门负责宣传政策性农业保险的性质与作用，而保险公司主要负责宣传农业保险的业务与服务。要充分借助电视、网络、广播等途径宣传农业保险，以进一步提高农民的参保意愿[3]。要让农民群众认识到政策性农业保险是我国一项重要的支农惠农措施，是“花小钱、保大安”的好事。其次，要充分体现农民的意愿，必须在尊重农民意愿，让他们真正了解农业保险的前提下，自觉参保，做到“愿保尽保”，依法保护农民参保的积极性。对不愿参保的农民不得强制执行，要严禁村集体或村干部垫付保费等虚假投保行为，必须严格规范投保流程，真正让农民享受到惠农政策。

2.3 因地制宜确定险种，适当提高赔付比例

我国幅员辽阔，不同地区在地理环境与种植习惯方面存在明显的差异，各地农业生产品种也有很大的不同。因此，在确定政策性险种的过程中不可单纯地以省为单位进行一刀切，而应从市场与需求出发，以县为单位来确定合适的险种。可结合“一县一品”的特色优势农产品的发展需要来确定政策性保险产品。伴随农业龙头企业与农民专业合作组织等农业经营主体的日益壮大，对农业保险的需求更加多元化。因此，需加快推进农产品价格保险、天气指数保险、收入保险、产量保险等创新型农保产品与补充保障型产品试点工作。此外，要结合当地实际，适当提高赔付比例，以提高风险保障程度。

2.4 健全诚信体系，加大监管力度

首先，实行企业与个人诚信守信红黑名单通报制度，杜绝政策性农险中的道德风险与逆向选择。对政策性农业保险定损理赔工作必须公示，做到信息公开透明，构建村社、乡镇、政策性农保公司3级审核把关机制。其次，为防范骗保问题，必须加大对政策性农险经办人员的监管，尤其要加强对基层政府与村社参与办理人员的监管[4]。最后，抓好对政策性农险公司的监督管理，规范运作，实行清退淘汰制度，对拒不理赔、投诉多的保险公司予以淘汰。

2.5 健全农业大灾风险分散机制，分散农业风险

第一，扩大保险覆盖面，保险标的范围越大，风险分散范围越广。通过政府支持、保险公司宣传及相关优惠政策的出台来扩大保险覆盖率。第二，建立农保再保险机制。再保险是指“保险公司的保险”即把保险公司承担的风险在更大范围内分散。这需要国家支持，政府向再保险公司提供经费、税收、政策等方面的扶持。第三，建立农业大灾风险分散机制，设立农业大灾风险基金，并加强监管。或实行大灾风险融资机制，或结合实际发行大灾风险债券，以筹集大灾风险资金。

3 结语

总之，政策性农业保险是政府扶持农业发展的一项重大惠民措施。当地政府部门应加大对这项措施的宣传力度，并健全农险保障机制，切实将这项措施落实到位，让广大农民真正得到实惠。

[1]吴大勇.政策性农业保险存在的问题及对策[J].现代农业科技，2012，36（17）：345.

[2]孙访竹.发展我国政策性农业保险的问题及对策微探[J].商场现代化，2010，25（18）：171.

[3]刘 萍.珙县政策性农业保险运行问题分析及对策探讨[J].河北农业科学，2009，13（12）：88-90，133.

[4]王德宝，王国军.我国农业保险的发展成就、存在问题及对策建议[J].金融与经济，2014，12（5）：78-84.