移动互联网支付的风险特征研究

文/苏畅

1 移动互联网支付的发展

1.1 第三方支付行业发展历程

1.1.1 探索期（2000-2005）：网关支付带头、支付模式出现多样化。

在银联网关出现之前就有了第三方支付企业的身影，如北京的首信易支付，是最初的互联网支付网关企业，服务于B2B和B2C商业模式，拥有强大的网关和自主的支付技术，其二级结算模式为中国在线支付的首创。这种模式中第三方支付企业与多家商业银行的银行卡直连，其定位是银行的前置网关，在支付中并不是主导角色。收益来源是卖方和银行，交易完成获得银行的利益分成并收取卖方的服务费。

2005年中国第三方支付赶上了计算机普及的浪潮，增长空前迅速，交易规模达到了百亿元人民币的量级。伴随着政策的日益完善第三支付市场快速发展，1.1亿中国网民又为中国的电子商务事业贡献了强大的需求动力，阿里巴巴电商的支付宝在中国开拓了广阔的市场。本阶段主流支付企业的地位开始确立，成熟的商业模式出现。主流厂商开始发力市场推广，抢占市场份额。

1.1.3 高速发展期（2011-2014）：第三方牌照始发、移动支付成为热点

自2011年中国人民银行颁发第一批《非金融机构支付业务许可证》起，有支付经营权的第三方支付企业已达到250家，隶属于中国人民银行监管。伴随着牌照的发放，中国人民银行相继针对备付金、互联网支付、银行卡收单等业务发布了一些监管办法，规范了第三方支付行业的法律环境，第三方支付行业进入快速发展阶段。形成了网关类支付企业、账户类支付企业和线下收单企业三足鼎立的局面。

1.2 移动支付服务发展阶段

1.2.1 短信支付

作为移动支付最早的方式，由移动运营商主导。用户可以将手机SIM卡与本人银行卡帐号或者第三方账户绑定，通过发送短信的方式在系统的引导下完成支付。参与主体有中国银联、中国移动等。特点是应用时间久，早在1999年，中国移动就与中国工商银行、招商银行等企业合作，试点短信支付业务，但进程十分缓慢。并且用户体验差，支持服务少，在移动互联网时代逐渐被边缘化。

1.2.2NFC近场支付

用户依靠其移动终端，在不借助移动互联网情况下，使用终端上的硬件设备完成支付行为的方式，多为小额支付。近期有很多地区的公交和超市系统进行了NFC支付试点，第6代苹果手机也搭载了近场支付功能，使得近场支付得到宣传。代表厂商有中国移动、中国电信和中国银联等。优点是支付便捷，但进一步推广需要手机设备和POS终端的硬件提升，因此普及存在一定的障碍。

1.2.3 移动互联网支付

在两组患者入院之后,均采取监测血压、心电图监护以及吸氧等基础护理。同时将尿激酶1.5万U与生理盐水100ml均匀混合,并给予患者静脉滴注,并保证滴注在30min之内完成。对于对照组在入院当天给予300mg的氯吡格雷,采取口服治疗,第二天减量至75mg;而研究组则采用氯吡格雷联合阿司匹林进行治疗,即在对照组治疗的基础上给予300mg的阿司匹林,次日则可减量至氯吡格雷75mg,阿司匹林100mg。

也叫远程支付。是用户在手机移动终端上，依托于终端的数据联网功能完成的移动支付。可细分为软件方式和软硬结合方式两种。代表厂商有支付宝、财付通、拉卡拉等。用户体验佳，服务内容丰富，成为现有移动支付行业的主流应用。到目前为止，移动支付场景越来越多，不仅来源于网络，也来源于线下如超市、打车，并成为金融业务的移动端入口，最后创新引入社交因素，构成消费、支付、社交生态系统的闭环。

1.2.4 移动互联网支付的创新

（1）三种移动支付模式的融合

移动互联网支付行业技术融合性强，原本只采用某种支付方式的支付公司通过技术提升来扩展其他的支付方式。并通过技术融合将不同的支付方式融入自身的支付生态圈中。支付宝一向是移动互联网支付的典型代表，创新推出了扫码支付、声波支付等创新移动互联网支付技术，在行业内占有很大的市场份额。

（2）支付场景的多元化

移动支付场景也从单纯的从PC端迁移，到结合移动端平台特点、技术和用户行为，发展大量具有移动基因的创新性支付场景。

2 移动互联网支付定义及分类

2.1 按接入方式分类

按照支付时手机等移动设备是否连接手机刷卡器，可以将移动互联网支付分为快捷支付和卡支付。快捷支付是第三方支付企业推出的一种创新的支付方式，得到银行授权后，付款时不需要跳转银行页面，也不需要输入银行卡密码，只需要输入一次第三方账户支付密码，金额由第三方支付企业从其银行卡账户中扣除。这种支付方式的优点是，方便快捷，只需输入一次密码，并且页面跳转也很迅速。而且这种支付方式的媒介门槛很低，即使没有开通电子银行，只需要一张银行卡就可以进行电子支付。

2.2 按商业模式分类

按照支付模式的演变分为线上支付和O2O模式。传统的线下支付发展到电子支付时代，出现了线上支付的说法，是指以互联网为基础的资金清算、货币流转的过程。而O2O模式，是指在移动互联网时代，生活消费领域通过线上（虚拟世界）和线下（现实世界）互动的一种新兴商业模式。这种模式下应用最广泛的是二维码支付手段，利用线上支付技术实现线下支付，为消费者和商家提供绕开原有银联清算网络。

2.3 按支付技术分类

二维码支付：2010年10月，支付宝推出国内首个二维码支付技术，帮助电商从线上向线下延伸发展空间。使用方式：用户在“支付宝钱包”内，点击“扫一扫”，对准二维码按照提示就能完成。条码支付。2011年7月1日，支付宝在广州发布条码支付，适合便利店等场景使用。这是国内第一个基于条形码的支付方案，尚无同类支付技术。使用时，用户在“支付宝钱包”内点击“付款码”，收银员使用条码枪扫描该条码，完成付款；声波支付：2013年4月12日，支付宝与合作方青岛易触联合推出全球首个声波售货机。用户在支持声波支付的售货机场景下，选择商品，然后在“支付宝钱包”内点击“当面付”，即可在无网络信号的条件下完成支付，非常适合信号极差的地铁站，信号使用繁忙的广场、展会会场等场所。这种类“NFC”的离线支付不需要数据网络，从而扫清了设备障碍，也不必为网速担忧，延续了支付宝一贯不依赖额外硬件的路线。

3 移动互联网支付的风险特征

3.1 移动互联网支付的风险特征

1.市场竞争激烈，银联作为线下收单的霸主，无疑是支付宝钱包渗透线下支付场景的阻碍，加大了市场风险发生的可能性；2.客户门槛低，审单效率更高，交易处理速度更快，互联网金融的高效性，加大了信用风险发生的可能性；3.一味地追求客户体验的提升，把合规与风险管控放在第二位，并且以大数据为基础提供信用评级和风险控制技术，其有效性还未得到证实，再加上支付机构拥有庞大的用户数据，威胁着用户的信息安全，加大了操作风险发生的可能性；（所以要求支付企业构建内控机制、加强行业自律）4.支付的便捷性大大提升，扩大了支付服务的渗透范围，提高了支付活动的发生频率，加大了流动性风险发生的可能性；5.移动支付发展过快，各类企业层出不穷，新兴技术不断涌现，旧的行业标准（分类）不断被刷新，由于互联网金融高效、模仿的特性使得这种刷新以极快的速度进行，使监管部门对其内涵把握更难，法律界定更难，加大了法律风险发生的可能性；（从而监管缺失，所以要求制定行业标准，界定法律地位、明确监管内容）6.移动支付技术创新日新月异，使得消费者与支付机构存在更强的信息不对称，加大了认知风险发生的可能性；（互联网创新速度快，监管者跟不上，所以会出现监管的不作为）7.移动支付客户更明显的长尾特征，具有大规模、小金额的特点，大量小额的资金不着痕迹地形成了巨额的资金沉淀，加大了资金风险。

3.2 近期热门支付技术的安全隐患

3.2.1 二维码支付

无统一技术标准和检测认证标准。阿里巴巴此前宣称的“淘宝网上每件商品都将有一个二维码”却并未出现。而微信的二维码支付在商户端还没有普及，支付宝依然是微信商城很多商户选择的主要支付方式。2014年2月18日支付宝忽然关闭微信接口，中断与微信商家的合作。支付宝接口一旦失效，应用开发者将不得不另谋出路建立其他支付渠道的合作。这种状况加大了商户的交易成本。

3.2.2 拉卡拉手机刷卡器

POS收单业务最早是由银联垄断，后来有拉卡拉和盒子支付，但仍旧走银联通道。收单系统分为客户端和服务端，手机刷卡器只是客户端的一个终端，和POS机的功能一样。市场上手机刷卡器也分两种，拉卡拉和盒子支付相当于POS机，除了读号还会读CVN代码，但快刷（块钱）、乐刷（财付通），只相当于一个读号器，用的是快捷支付的线上支付方式，填银行卡信息CVN2并接收短信验证。

3.2.3 快捷支付

无统一技术标准和检测认证标准。快捷支付分为银行主导和支付宝主导两种，如中银快付和支付宝快捷支付。中银快付输入银行卡号和手机短信动态码，就可以完成支付。支付宝快捷支付输入支付宝支付密码就可以完成支付。之前工行称支付宝快捷支付违法，关闭了部分接口导致用户无法完成支付。

[1]顾海峰,杨立翔.互联网金融下我国第三方移动支付风险评价研究——模型构建与实证分析[J].金融监管研究,2017(05)：1-21.