商业银行个人银行业务的创新与转型

（吉林农安农村商业银行股份有限公司，吉林 农安 130200）

商业银行个人银行业务的创新与转型

倪晓东

（吉林农安农村商业银行股份有限公司，吉林 农安 130200）

目前，随着时代不断快速地发展，居民的生活水平也在显著地提升，银行慢慢意识到个人银行业务已经成为商业银行发展的一个重点。所以，银行需要在自身的个人银行业务上进行逐步创新，让自己的行业竞争力得到不断提升。这样才能加强商业银行在业务方面的发展和开拓。

商业银行；互联网金融；个人业务；创新；转型

一、互联网金融背景下商业银行创新的原则

1、以客户为中心的原则

商业银行是一种服务性行业，客户是商业银行生存和发展的基础。在互联网条件下，商业银行和客户的这种关系也组成了繁杂的网状结构。由于互联网的存在，客户可以不再受困于金融服务的缺乏，他们可以在足够多的金融产品中进行选择；同时客户也拥有了越来越大的话语权，每个客户的声音都可以被快速、无障碍地传播，足以影响银行的声誉。在商业银行的互联网金融创新中，必须以客户为中心，认真分析研究客户的真实需求，将“面向客户、了解客户、服务客户、融入客户”作为创新的出发点和关键所在。

2、稳健发展原则

从互联网金融来看，由于其还处于发展的初级阶段，存在着大量的空白可以进行探索、创新，但同时又因为部分银行在相应的专业能力方面还有所欠缺，大量市场的信用信息缺乏，相应的监管存在空白，风险控制的措施还存在一些不足，因此渐进式的模式比较适合。如在二维码支付等新型金融服务的创新中，除要关注支付体验之外，还要特别注意支付的安全性，在没有达到安全标准时应当稳妥推进。特别是当商业银行的互联网金融创新越出传统框架，与我国的现行管理制度产生矛盾时，选择渐进式创新模式是比较现实的选择。如商业银行的互联网金融创新涉及金融的混业模式时，或者进入到一些当前金融监管政策没有明令禁止的领域进行创新时，把握好政策底线，在不贻误发展时机的情况下合理控制风险稳妥推进，显得尤为重要。

3、创新与风险控制并重原则

由于互联网的虚拟性，商业银行互联网金融创新中遇到的信用风险更为复杂，如网上客户身份难以认证，信息真实性难以核实，融资用途难以监控，信用风险传递的羊群效应更为突出等；商业银行的流动性风险管理出现新的特征，如在“宝宝”产品的冲击下产品结构出现变化加大了流动性管理难度，对资金清算实时性的要求增强，流动性风险的传播速度加快；商业银行操作风险更为复杂，如出现了基于移动互联网的移动金融产品，在隐私保护和信息管理方面难度加大等。因此，商业银行在进行互联网金融创新的同时，应该探索建立自身的风险防控体系，从而支撑自身的进一步创新。

二、商业银行个人银行业务的创新

1、银行产品方面的创新

银行产品需要进一步符合各阶层、各类型顾客群体的要求，所以需要依照各阶层、各类型顾客群体的需求特点，进行有针对性产品的研发，并且需要进行针对性的创新，只有这样才能有利于产品进行不断创新和发展。就目前的情况而言，能够把产品划分为普通档次以及高端档次。首先，针对一些大众可以进行普通银行产品的开发。为不断加强银行业进行快速的发展，也需要迎合这些普通客户相对比较保守的消费观念，需要着手进行保守类银行产品的开发，并且适当降低一些准入标准，这样才能逐渐提升银行在大众心目中的认可度，银行也可以借助该方式对潜在的顾客进行吸引。其次，为了迎合一些高端顾客的需要，可以为其提供一些个人定制的银行产品，这类顾客的消费能力相对比较强，能够大大拓展银行产品，比如涉及到黄金、外汇等业务，还需要与一些其他高端的金融服务进行配合，给顾客提供一个非常立体化、全方位的银行服务和体验。在进行这种创新活动的开展过程中，能够帮助银行进一步深入地认识自己的顾客，对自身产品的良好发展提供助力。最后，还需要最大化地让一些激进型客户掌控和规避其资金有可能出现的风险而创设一些全新型的带有一定风险且具有高收益的银行性质商品，只有这样才能满足各种顾客群体不断提升的需求，完成相对合理的资金分配。

2、个人银行服务方面的创新

（1）注重服务各个阶段。需要注意对服务的各个阶段都进行一定程度的创新，这种创新主要体现在进行服务的前期，需要对服务的标准逐步细化，并且在服务的时候注意不断提升服务的质量，在完成服务之后对顾客的反馈进行反思。只有这样才能把银行的服务进行周到的细化，对一些涉及产品服务的过程进行包装，让每一个环节都精益求精。

（2）保障服务连贯性。依照当前对于用户各个阶段的规划，合理进行客户家庭工作情况、养老子女情况的梳理，保证服务可以有一个关联性，与此同时根据每一个阶段所具有的具体状况来相应地调整服务的形式，这样才能科学规划财产的使用。只有这样才能长久地保障基础服务所应有的价值，将一个单一的个体银行业务变成家庭或是整个家族的银行业务。

3、个人银行渠道方面的创新

个人银行需要针对途径方面进行创新，这种创新可以基于互联网平台的网络银行进行服务，为网络客户给出一定的专业银行产品，相关的顾客可以借助互联网在随时随地了解银行产品，对银行的业务途径进行挖掘，让银行的产品可以逐步融入到居民的生活当中去，银行还可以建立一个科学完善的客户管理系统，并研究和分析顾客的信息，了解用户的习惯，针对这些客户在生活中产生的实际需求对个人的银行理财方案进行定制设计。

三、商业银行个人银行业务转型过程中存在的问题

1、缺乏高素质业务人才

银行当前缺乏一些具有较高的素质以及业务素养的业务人员，一些银行顾问的能力不高，顾客对其的信任度比较低。银行产品还有客户的需求目前正在不断朝着多样化进行发展，所以需要相关的银行业务人员可以不断提升自身的基本业务素养，相关的业务人员还需要积极学习金融知识，必须可以做到融会贯通的水平，并且及时进行金融动态的掌握，还需要具有一定的营销手段，这样才能够很好地对顾客的心理进行把握等，只有具有以上综合能力的人才能够胜银行的工作，实现保证银行业务服务链完整的任务。

2、服务缺乏品牌化与个性化

从目前的角度上分析，大部分商业银行现有的个人业务在类型上基本趋同，没有一个品牌化以及个性化的体现。大部分商业银行只是将现在开展的服务进行一定程度的组合，没有根据顾客的个性化需求进行产品的定制设计和梳理，这就造成了服务没有亮点，个性化程度不够，产品之间的差别不大。理财的观念也比较落后，只是依照资产的数量情况进行单一划分，没有分析好各类顾客的需求情况，服务没有一定的方向性和独特性。

四、商业银行个人银行业务转型策略

1、重视个人理财

要注意建立一个科学的个人理财市场战略。银行在进行个人理财业务的流程中比较模糊，没有形成一个准确的界定，相关业务人员的权利职能不能进行有效地发挥效用，银行处于一个故步自封，没有创新的状态，相关的政策扶持也没有全面到位，这些问题都需要商业银行能够正确认识到个人理财的业务，让其逐步发挥重要性，保证信贷投放生产与消费可以两手一起抓，必须逐步坚持以人为本的营销观念，加强以个人理财为中心的营销模式的建立，逐步加强相关的商业银行在未来市场营销过程中的综合竞争力。另外，还需要大力拓展网点，也就是说因为现在的银行电子信息化程度还没有跟上市场发展的迫切需求，造成银行商业运作比较缓慢，银行的商品渠道、关系网络慢慢无法满足市场的需求，因此商业银行需要不断开拓和建设自己的营销渠道，必然需要大力进行网点的拓展，并且对网点进行不断的改良和升级，只有这样才能达到质与量的腾飞。

2、加强与客户间的联系

注意与客户深入地进行交流，在进行交流的时候，要对顾客的需要充分地掌握，还需要通过自身的一系列金融理论知识进行分析，通过科学合理的营销技巧，制定出比较合理的理财方案。站在一个服务者的角度上进行分析，依照每一个地区出现的具体情况，来进行相应理财策略的制定，要差异对待各类顾客群体，进行个性化、私人订制的服务。由于每一个顾客存在着差异，其具体的收入和思想情况也不尽相同，对具备的风险认识和承担的能力也是有比较大的差异的，所以需要进行具体问题具体分析，结合不同地区的具体情况，为顾客进行一个适合客户需求的银行产品的介绍，只有这样才能最大化银行的收益。

3、加强业务人员素质

需要进行银行相关工作人员素质的全面提升，积极进行一些必要培训活动的组织，相关工作人员必须切实进行相关理论知识的掌握，这样才能充分把握顾客的心理，科学合理地进行银行业务的开展。另外，相关业务人员必须注意进行当前经济形势的掌握，并且要关注当前实行的经济政策，这样才能有效地对产品和风险进行掌控，给客户提供一个比较理想的资金收益，逐步加强银行业务顺利地开展与进行，逐步获得一个比较理想的经济收益。

五、结束语

综合上述情况可以分析出，随着时代不断进行快速发展，居民的生活品质明显得到提升，在理财意识上也不断进行提升，个人银行的业务在当前的商业银行业务中的地位已经十分重要了。现在，商业银行在个人业务方面的发展也是比较快的，个人银行业务慢慢变成银行竞争的一个焦点。所以，银行需要做到不断创新自身具有的个人银行业务来进行行业竞争力的提升。只有这样才能满足市场化发展的要求，在给用户带来便利的同时，也能让自己逐步发展。

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（责任编辑：孙茜茜）