农产品供应链金融信用体系框架设计

万海霞++孙旭

[摘要] 在农产品供应链发展过程中，如何让更多参与者放心去经营自己的主业，这是供应链参与者的共同愿望。本文从农产品供应链金融信用的演变与区块链技术入手，分析农产品供应链金融信用的演变过程和区块链技术的特征，提出基于区块链技术的农产品供应链金融信用体系框架，并依据此框架给出了解决信用问题的方法。

[关键词] 区块链 农产品供应链金融 信用体系 智能合约

[中图分类号] F274 [文献标识码] A [文章编号] 1004-6623（2017）06-0053-04

[基金项目] 吉林省教育厅“十二五”社会科学研究规划项目：吉林省大宗农产品供应链金融发展模式研究（吉教科文合字[2015]第443号）；吉林省教育厅“十三五”规划重点项目：大数据环境下长吉图区域城乡物流网络融合模式研究（吉教科文合字[2016]第83号）。

[作者简介] 万海霞（1976 — ），女，吉林省吉林市人，吉林电子信息职业技术学院财经学院分院副院长，副教授，研究方向：物流管理；孙旭（1974—），吉林长春人，吉林工程技术师范学院副教授，博士，研究方向：农产品供应链、物流信息化。

一、引 言

农产品供应链金融信用体系，是针对整个供应链上各个参与主体的信用，信用等级与核心企业的信用密切相关，各个参与主体的信用等级是整个供应链金融信用等级有力支撑，而农产品供应链真实贸易是供应链信用体系的核心基础。为了解决农产品供应链金融问题，国内学者针对我国农产品供应链金融问题进行了大量的研究。从已有研究成果以及研究的过程中会发现，农产品供应链金融本质的问题在于，农产品供应链金融问题就是农产品供应链参与主体信用问题，但是这些信用体系的实施过程很难控制，在实施的过程中经常出现不尽如意的问题。当前互联网技术的普及应用，更多的信息前沿技术的出现如大数据、互联网+、区块链等，为农产品供应链金融信用问题的破解提供了良好的条件。

二、农产品供应链金融信用的

演变与区块链技术

銀行作为金融的信用机构，验证信用时需要把各种相关信息保存在中心数据库，导致银行成本上升且效率低。中介也无法完全解决信用问题，“中介”通过信用背书来解决信用问题也有很多的局限性，它们辐射的范围只能在一定的机构、地区和国家。随着信息技术的发展，大数据能够解决一些信用问题，但也会导致另外的问题，如数据垄断和信息所有权的问题。作为区块链最核心的价值是去中心化，即信用问题，区块链可以通过构建一套算法来解决整个农产品供应链金融中参与者之间的信任问题，有效地解决了多主体信息共享和多主体复杂交易的交易成本问题。

区块链技术是一种去中心化、分布式共享算法、数字加密货币的信息数据库技术体系。它是一个不需基于彼此信任基础、也不依赖单一中心化机构就能够运作的分散式系统。其系统数据交换过程不需人为信任；区块链技术所具备的功能能够解决双重支付和拜占庭将军所面临的信任问题。区块链具有广阔的应用前景。在去中心化的领域如微信、租房、打车；在数据加密领域如数字货币、转账支付、电子汇兑；在智能合约领域如股票、智能合约等非货币；甚至在未来的健康、登记、确权、智能合同等方面进行广泛的应用。

将区块链作为一种理念应比其作为一种技术更为重要，传统金融领域作为一种中介，其信用往往依赖于“中心化”市场机制运行，依靠相关的国家法律、行政法规为基准，在某种程度上来讲其信用不是完全可信任的。而区块链技术理论可完全替代传统的“中心化”管理模式，将传统的“金融中介”管理方式完全实现平台化管理，摒弃传统金融管理中的人为干预因素，其可信任程度远远高于传统金融中介，且其交易费用远远低于传统金融媒介，能够改变传统金融媒介的组织形式，提高金融领域的运行效率。

当前农产品供应链金融处在生命周期的最前沿（孕育期），构建可信赖的农产品供应链金融体系是从事农产品供应链金融领域企业、专家最为关心的问题。从目前科技发展的水平，尤其是区块链技术的应用和发展，为农产品供应链金融构建新的信用体系提供了强有力的支撑条件和基础。

1. 从农产品供应链金融信用需求和区块链特征来看，二者具有融合的基础。农产品供应链金融主要以实体经济形式来表现，实体经济是由企业、社会、金融机构、政府等多方面参与主体构成的系统，最终都是由人来参与完成的，因此很难避免人为干预而导致的信用问题，而区块链主要以不需人为干预的前提下自动执行系统智能合约的一种智能协议，避免人为参与带来的信用问题。

2. 从农产品供应链金融运作的成本和风险来看，二者具有融合的必要性。农产品供应链具有复杂性、季节性、高成本性等特点，势必提高农产品供应链金融（如融资、贷款等）成本，使农产品供应链参与者信用风险增大。在农产品供应链上应用区块链技术，区块链平台能够按照系统的智能合约自动确认交易过程，该交易过程也是未来系统进行金融清算和审计的追溯过程和认证过程，与传统供应链运作过程相比不但节省了人、财、物，并且能够优化系统的流程，提高系统运作效率；另外区块链系统的开放特性，使得系统的参与者按照事先的系统规则自由参与，将参与的事件作为区块进行系统广播并链接到系统的链上，加盖时间戳形成分布式账本。该账本真实并完整记录该事件，受加密技术和时间戳的保护，账本内的数据是无法被篡改的，除非将系统内超过51%的节点账本数据进行修改（现实当中无法做到），否则该数据就是真实的和完整的，交易双方不可否认。

3. 从农产品供应链金融共享与区块链的灵活架构来看，二者融合能够减少信息不对称性而带来的信用危机。共享金融有利于降低农产品供应链的交易费用，实现金融及其衍生品的合理流动，增强农产品供应链资源的科学优化配置，提升农产品供应链的发展能力。在农产品供应链上应用区块链是实现农产品供应链金融信息向价值传递的过程。同时区块链的灵活架构为农产品供应链参与主体提供了不同应用需求，可实现公有区块链、私有区块链和联盟区块链等不同类型，农产品供应链参与主体可依据不同需求进行选择。endprint

三、农产品供应链

金融信用体系创新模式设计

农产品供应链的参与者有供应商、农民、专业合作社、物流商、加工企业、批发零售商及消费者等诸多参与方，而从更深层次来看，各个参与方与核心企业及金融机构有着千丝万缕的联系，甚至各参与者之间也有业务或金融往来，致使整个农产品供应链形成一个更为复杂的系统。如图1所示。

（一）农产品供应链金融信用体系构成要素

1. 金融机构。农产品供应链金融信用体系构成要素主要由图1中的参与者构成。其中金融机构是指主要能为供应链的参与者（不含本身）提供相关金融服务的机构（如银行、民间信贷和创业板市场等）。在整个农产品供应链金融参与者中，金融机构占主导地位，能够与其他参与者开展多渠道的融资模式和开发多种金融服务产品（如质押贷款等）来获取相关的收益，但在获得收益的同时也面临多种风险，如贷款不能及时收回、质押物价格走低等，因此金融机构为了降低自身的风险，其往往采取一定的风险防范措施，及时掌握农产品供应链的资金流、物流及信息流的流向和流量，以便及时调整相应政策使资金回流。

2. 核心企业。作为农产品供应链的核心领导者，核心企业是农产品供应链参与者中地位最高者，是整个农产品供应链金融系统中占据金融规模最大，生产、加工及辐射范围等实力最强者，为整个农产品供应链中其他参与者提供金融担保、物流控制等支持。

3. 物流企业。根据自身掌握的信息进行服务的同时为承运商和需求客户构建桥梁；另外物流企业可为金融机构提供农产品供应链上农产品的产地、流向、数量及等级等信息服务，实现农产品可追溯性。

（二）基于区块链技术的农产品供应链金融信用体系应用

以图1中的供应商1向金融机构2贷款为例，为使该事件参与双方的风险降到最低，参与双方必须遵守区块链平台中的智能合约，且事件的信息完全向参与方公开、透明。若金融机构2提出贷款的智能合约为（1）供应商1所在主要的农产品供应链宏观经济情况是否满足贷款需求；（2）该农产品供应链上的主要产品可替代性；（3）供应商1与农产品供应链核心企业合作关系的稳定性；（4）供应商1在历史贷款事件中的履约记录；（5）供应商1历史销售記录中的回款率；（6）供应商1贷款事件真实的背景；（7）供应商1贷款是否按合同款项进行列支；（8）供应商1贷款用途的合法性；（9）供应商1平均销售利润率；（10）供应商1抵押物资能否弥补金融风险；（11）抵押物资价格市场波动是否剧烈……区块链平台根据金融机构给出智能合约各项指标的最低标准值，利用智能算法评估供应商1是否符合贷款要求，区块链平台将根据智能算法计算的结果进行反馈。若经评估允许供应商1贷款，区块链平台将该事件（供应商1向金融机构2贷款）以区块方式进行自动封装，并自动将封装的区块在整个网络广播给农产品供应链上的所有参与者，在经该农产品供应链上参与者同意基础上该事件才有效，并自动加盖时间戳永久记录在平台的链上，形成永久和透明的交易记录，贷款事件完成。可见，区块链是一项基础性技术——它有潜力为农产品供应链金融行业的经济和交易制度创造新的技术基础。可以肯定的是，区块链技术将深刻改变农产品供应链金融行业的商业运作，这种改变远远大于农产品供应链行业的改变。区块链应用不仅是传统业务模式的挑战，更是创建新业务和简化内部流程的重要机会。

四、对策建议

目前，国外一些发达国家或企业都在集中力量研究智能合约的开发与应用，虽然我国一些企业也致力于区块链的研究（如中国人民银行、万象区块链等），但高校和科研机构研究得较少，建议我国科研机构及高校关注并重视区块链技术的开发与研究，掌握区块链技术的最新研究进展，并借鉴国外区块链技术研究的成果，构建我国具有自主知识的区块链、不同行业应用的区块链框架，并研究不同行业智能合约实现互认的功能，提升我国金融、物流、交通等多领域应用成果。

首先，对区块链技术及其理念在农产品供应链金融领域应用进行研究。当前，国外金融领域及银行业主都在抢占区块链在金融及相关领域的研究，中国人民银行也在进行相关研究，因此建议地方政府、相关行业及科研院所应高度关注并重视区块链技术在相关领域的研究和运用，及时掌握区块链技术的最新研究进展及可借鉴的经验。另外地方政府及相关部门在区块链研究领域多立项，争取国家及地方政府资金的支持。

其次，建议应用前瞻性研究成果制定农产品供应链金融领域区块链信用体系并形成信用体系的基础。农产品供应链金融信用体系的建设应按照区块链技术标准进行开发，借鉴国际及相关领域的最新研究成果，联合地方政府、金融、法律、相关行业、科技等高级研究者，制定基于区块链技术的农产品供应链金融信用体系标准，规范农产品供应链金融市场中的相关主体的责任和义务，促进区块链技术在农产品供应链金融中的应用和发展。

再次，加强对区块链技术人才的跨领域的培养。建议国内高校在信息技术专业领域内开设区块链技术的研究方向，同时联合相关专业（如法律、金融及供应链管理）进行相关人才的联合培养，并通过留学、人才引进等方式对国外高端人才进行吸纳，解决目前人才匮乏的问题。

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