车辆保险：共享汽车的保险额度太低

车辆保险：共享汽车的保险额度太低

单方事故的出险如何“定位”当事人、保费过高如何平衡用户体验等都是共享汽车面临的问题。

当共享单车遍布大街小巷，共享汽车也逐渐进入人们的视野。节约资源、缓解摇号难等问题，共享汽车被赋予了很多美好的愿望。不过，当愿望落地，摆在前行道路上的还有诸多难题，共享汽车的保险问题就是其中之一。

部分汽车共享平台的保障额度较低，不能满足人们的需求。同时，由于共享汽车随取随用随还等独有特点，使得汽车在某些情况下虽然发生了事故却找不到责任人，这些维修费用由共享平台自己承担或通过保险途径解决，而后者将影响到下一年的保费。

共享汽车用户易发生交通事故

无论从消费者需求还是其社会效应看，共享汽车的出现都有积极意义。但待到真正落地发展，还是面临诸多难题。共享汽车的安全驾驶及其相关的保险问题便是其中之一。

尽管共享汽车大规模投入运营的时间还不长，但已经发生几起与之相关的交通事故。据媒体公开报道，2017年4月10日，西安田先生驾驶共享汽车在准备还车的路上和一辆出租车相撞。同年，4月11日，成都苏女士驾驶共享汽车撞上路中间的护栏和隔离墩并导致在另一边车道行驶的一辆奔驰车受损。

业内人士分析认为，租车人士不熟悉车况是共享汽车风险较大的原因之一。“对自己熟悉的车，车感好；而对不熟悉的车，容易紧张或者发生操作失误的情形。”老司机张师傅表示。同时，开车是个熟练活儿，但租车群体中不少是买不到车的人群，他们平时练手的机会较少，处理紧急情况的能力不强，也导致风险较高。

此外，还有人反应，有的新手司机租用共享汽车来练手，在这个过程中，发生事故的风险较大，尤其是剐蹭类的小事故；也有的人不爱惜车内环境，留下垃圾等。从车的角度来看，共享汽车使用时长一般比私家车更长，不同的司机对车辆的爱惜程度也不同，其中隐藏着一些风险。

不过，由于共享汽车随取随用随还的特征，在这场分时租赁的“接力赛”中，如果发生单方事故或者故意危害汽车安全的行为，如何追责到事故发生时对应的用户身上，如何判定事故责任，都成为卡在共享汽车发展道路上的难题。

“当发生单方事故时，是否如实告知共享汽车平台主要看租车消费者的个人意识。”业内人士表示。如果消费者不告知，平台很难追溯责任人，一般只能自己通过保险途径进行处理，然而这将对汽车下一年的保费产生影响。面对保费上涨，平台如果选择自己承担，必然增加运营成本；如果选择将成本转移到租车用户身上，则又会影响其使用成本，从而进一步影响其市场竞争力。

部分平台车辆保障额度低

汽车一旦上路，必然面临一定的风险，同时这些汽车也必须有相应的保险。那么，是不是当共享汽车发生交通事故时，都是由保险公司来进行赔付呢？调查发现，并非都是如此，而是需要区分不同的情况，同时，部分平台为汽车购买的第三者责任险保障额度较低，一旦租车人发生较为严重的交通事故，自己可能承担较大的风险。

对于共享汽车事故的保险赔付，在某共享汽车平台（下称“平台A”）的用户服务协议中了解到，会员下单租车时，如果选择购买不计免赔服务，在理赔额度范围内且保险公司没有拒赔或免赔的情况下，会员不需要承担1500元以下的车辆维修费用；如果选择不购买不计免赔服务，则需承担所有车辆损失及因维修造成的停运损失（200元/天）。

而在另一共享汽车平台（下称“平台B”）的用户服务协议中，用户驾车出险后，应先行垫付费用；车辆出险后，用户需支付相当于定损金额的10%作为次年车辆保险上浮费；同时，对于车辆定损金额损失在3000元及以上时，用户需承担定损金额的25%额外费用作为承租车辆加速折旧费。

不同共享汽车租赁平台购买的保险不同

平台B的用户服务协议指出，租赁车辆的商业保险及交强险（包括但不限于车损险、第三者责任险、全车盗抢险、车身划痕险、玻璃单独破碎险、司乘座位责任险等）由平台B承担。不过，在该协议中，并没有明确各险种的保障额度。

而平台A表示，其向会员提供的车辆都已投保了交强险、车损险和第三者责任险。值得注意的是，三责险的额度为5万元。那么，一旦不幸发生交通事故，在保险保障额度之外的责任，应当怎么处理？该协议指出，在会员有责任的情况下承担一切超出保险公司理赔或保险公司拒绝理赔部分的费用。

有北京的车主表示，其为自己的私家车购买的三责险额度大多为50万元和100万元这两档。“万一发生人伤事故，感觉赔偿额度会比较高，保障买充足一点更放心。”车主李先生表示，如果知道一辆汽车的三责险仅有5万元，是不敢上路的。对于5万元的三责险保障额度，受访者皆认为过低，租车者承担的风险过大。

事实上，在遇到事故之前，少有消费者会重点关注共享汽车的保险问题，李先生表示，近期正准备尝鲜共享汽车，但是对于共享汽车平台应该会给汽车购买保险，并没有想到仔细阅读保险条款。

律师表示，三责险属于非强制的商业险，尽管汽车租赁平台可以自主选择给汽车购买三责险的额度，但由于共享汽车的特殊性，其保障额度不应低于普通私家车，并建议平台为共享汽车购买50万元及以上档次的三责险。

链接：保险公司认为共享汽车风险较高

保险公司方面反馈，共享汽车的运营风险高于其他机动车辆，主要有以下几个原因：

租赁人的不确定性。平台与保险公司难于区分开车的是老司机还是新手，驾驶员安全意识如何等情况，伴随着不同的风险高低程度。

汽车使用的高频率性。在租赁时间上共享汽车可能少于传统租赁汽车，但租赁频率明显高于传统租赁汽车，这种高频率意味着共享汽车属于超长时间行驶。一辆汽车如果长时间行驶，发生事故频率明显要上升。

道德风险趋于普遍化。车辆的小刮擦、汽车急停急刹、内饰磨损、甚至有意地损坏，导致后续租赁人驾驶共享汽车，在行驶中出现交通事故的几率增加。这些不珍惜汽车的使用及任意损毁车辆行为造成保险勘查难以界定责任。