区块链技术在金融行业的应用分析

何阔云

（河南大学商学院，河南开封 475004）

区块链技术在金融行业的应用分析

何阔云

（河南大学商学院，河南开封 475004）

随着国家经济的快速发展，金融行业也取得了很大进步。为了加快金融行业的前进步伐，必须要不断更新和完整金融技术，区块链技术的产生为金融行业的发展照亮道路。区块链是一个具有颠覆性的新型技术，其特征为去中心化、信息不可篡改、建立共识，因此可以解决金融行业存在的许多弊端。为此，介绍了区块链的概念及其特征，对区块链技术在金融行业的应用进行分析与探究。

区块链技术；金融行业；应用

在计算机互联网时代，区块链技术是创新应用的新形式，被认为是在大型机、个人计算机、互联网科技之后，最具有潜力在全球范围内引起一场产业变革的核心力量。区块链从比特币开始进入人们的视线，目前还处于高速发展阶段，已从最初的数字货币慢慢开始融入经济社会的方方面面，其中区块链技术备受金融行业注目。近来，区块链技术在很多国家都越来越受重视，各国政府部门和金融机构都在研发其技术运用，令其发展迅速。我国相关监管部门也表示要早日推出区块链技术的应用。

一、区块链概述

2008年在中本聪的论文《比特币一种点对点的电子现金系统（Bitcoin：A Peer-to-Peer Electronic Cash System）》中第一次提出的区块链的概念。所谓区块链，是一种验证、传递、和交流而不依赖第三方，由本身的分布式节点进行储存网络数据的技术。区块链技术在他们交易或确认资产时要对区块成员进行身份验证，保证了交易的交易真实性和记录完善性，避免人为干涉和弄虚作假。

区块链是支持比特币发展的底层技术。比特币作为一种虚拟货币与大多数货币不同。首先，传统的货币是由特定的发行机构发行流通的，而比特币是由特定的算法大量计算后产生的。其次，比特币是以区块链技术为载体以公开账本的形式通过应用程序在全网记录全部的交易内容，而不是在集中式中央结算体系上记账、对账、结算。用通俗的话阐述：可以把数据库理解成一个账本（比如支付宝），数据的任何改变都需要记账，所以我们可以把数据的维护理解为简单的记账方式。而在区块链的世界里每个人都是记账的参与者，系统会在一个时间范围内，可能是10分钟，挑选出这个时间范围内记账最好又最快的人，然后由他来记账。记账者把这段时间内账本和数据库的变化记在一个区块中，然后系统再确认这个记账者的记录正确后，再把这个区块同时发给系统里的其他所有人。如此循环往复，系统会一直寻找下一个记账最快最好的人，而其他人也都会得到账本整个的副本。最后，整个系统中的每个节点保存的账本都完全相同。

二、区块链技术的特点

（一）去中心化

在区块链整个系统中，是由大量的点对点的节点组合而成，且任意节点都享有同等的权利和义务，都会储存区块链上的全部数据，不存在中心化的管理组织及硬件条件。所以，由各个节点来共同维护整个系统数据的完整性和安全性，即使有若干节点受到损坏，也不会影响区块链系统的正常运作，以此达到彼此制约的效果。

基于共识建立信任，人与人之间的交易都是在“相互信任”的条件下进行的。传统的互联网模式都建立在第三方担保交易的基础上进行金钱交易。例如，我们在淘宝上买东西，当我们下单付款时，通常认为已经把钱付给了卖家。其实则不然，买家下单付款只是把钱转移到了第三方支付宝，由支付宝暂时保管，等买家确认收货后支付宝才会支付其货款。但是，假如支付宝携款潜逃了呢？（尽管不可能）区块链技术从根本上解决了这种基于第三方信任的创建机制，基于数学原理，在各个机器间建立“信任”的桥梁，在这种机制下，你不需要知道对方是谁，也不要借助第三方，而是通过共同的算法，让相互之间建立信任。

（二）信息不可篡改

在区块链的系统中，数据库表现为分布式的形式，一样的数据信息储存在系统的每个节点中，节点信息达到了全面同步，且这些节点信息一旦通过系统的验证识别后，那么这些数据和信息就会被永久保存，只有攻击51%以上的节点，整个系统的运行才会受到影响。假如，你篡改了自己的账本，让自己的账上多了500万，那么从概率上来讲，你只有攻击了一半以上的节点让你的账户余额增加500万，否则由于少数服从多数，你的账户余额依旧不会发生改变。所以，区块链技术的运用，高度保护了数据的真实性、可靠性，且节点参与系统运作的数量越多，这种真实性、可靠性就越高，系统也越安全。

三、区块链在金融行业的运用

（一）数字货币

随着社会的发展和商业文明的进步，人们之间的交易从比较麻烦的实物交易到使用物理货币进行购买，再发展到今天的数字货币。数字货币的发行成本和流通成本低、透明度高，有利于经济活动的便利性，更适合当今的电子商务交易时代。如果区块链信用机制在全球范围内运行起来，那么数字货币将会替代物理货币成为全球通的支付手段。以比特币为例，在西方一些国家，比特币可以作为支付商品的手段，还研发了比特币借记卡和ATM机等衍生应用产品。一些国家还出台了支持传统货币和电子货币交换的交易平台，如美国的比特币兑换网站Coinbase支持美元、欧元和英镑与比特币之间可以相互兑换，在中国名为OKCoin的交易平台也提供比特币和人民币的兑换服务。

各国央行已经意识到，随着经济的进步，数字货币成为发展的前进方向，它可以提高央行对于货币流通的控制，减少发现货币和货币流通的成本，同时使支付结算更加便利及透明度也得到大大的提升。2015年厄瓜多尔在全球第一个推出了国家版电子货币，这种货币是在互联网交易中的加密“货币”，可以让偏远不发达地区的人们通过数字化平台体验到同样的金融服务，有助于提高人们的生活品质。目前，我国也正在为早日发行电子货币而进行了多次讨论，希望早日推出我国的数字货币。

（二）跨境支付与结算

区块链支付在交易时间、成本和安全性方面相比传统支付都大占优势。从交易时间来看，传统的支付方式所需时间长，跨境支付和结算由于各国的清算程序不同更是需要2—3天才能汇款到账，手续烦琐，效率低，在途资金占用时间比较长使投资机会成本显著提高；而在应用区块链技术后，一笔跨境支付可能只要几秒时间就能完成。从成本来看，传统支付要收取一定比例的手续费，而区块链支付的手续费可以忽略不计。相对于传统的支付方式，区块链支付成为更好的选择。它省去了第三方介入的环节，交易双方直接参与到结算当中，即使有个别节点出现漏洞，整个交易也不会受到影响，实现了全天24小时服务，即时到账，是一种安全高效低风险的支付方式。

（三）票据上的应用

目前，国际贸易单证业务和银行票据业务由于人为参与较多，票据的流动性较大，存在许多违规和操作风险，如多次出现了假票、复制票、变造票、一票多卖等假票据的案件。当前的电子票据的交易，需要第三方央行来保障双方交易的安全可靠进行。在区块链技术下，不再使用纸质票据或第三方的控制和验证，直接通过点对点的票据价值传递，避免人为因素的影响，同时可以降低票据成本，提高其安全性。

（四）审计上的应用

在区块链技术下保证了全部数据的完整性、不可篡改性和永久性，解决了审计在交易取证、追踪、关联、回溯等方面存在的弊端。德勤公司开发了Rubix区块链应用平台，为客户提供了交易对手的确认、实时审计、土地登记、忠诚度积分等相关服务。该公司首席咨询官Eric Piscini（2015）表示，客户可以把需要的交易传输到区块链上，提高审计的进度。另一方面，由于区块链的不可改变性和时间邮戳的特性，审计人员对于需要进行审计的客户会进行审计区块链上的所有交易，所以可以减少审计的成本，降低审计的检查风险。总而言之，区块链技术使审计工作信息化更向前迈进一步。

结语

综上所述，目前区块链技术处于高速发展的阶段，但区块链技术本身还存在着许多问题，如底层的技术问题、应用场景和业务模式的选择问题，以及监管部门对其的态度仍然不太明确，人们对其价值认识不高。但是，区块链作为能够支持数字货币运行和发展的关键技术，相对于传统的交易有了质的飞跃，是互联网金融行业的前进方向，发展前景一片光明。

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[2]蒋润祥，魏长江．区块链的应用进展与价值探讨[J]．甘肃金融，2016，（2）：19-21．

[3]益言．区块链的发展现状银行面临的挑战及对策分析[J]．金融会计，2016，（4）：46-50．

[4]林晓轩．区块链技术在金融业的应用[J]．中国金融，2016，（8）：17-18．

[责任编辑 柯 黎]

TP311.13；F832

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1673-291X（2017）20-0109-02

2017-04-25

何阔云（1994-），女，河南周口人，硕士研究生，从事金融工程，互联网金融研究。