老中银行的海外发展之路

夏蜀

老挝这个沉寂的国家由镀金的奢华寺庙、身穿橘红色僧袍的僧人、青翠碧绿的稻田和友善淳朴的人民组成。无论是在南部海岛欣赏湄公河日落美景，在南松河上享受漂流的快活，还是在旧都琅勃拉邦探索清晨布施的仪式，你都会在不知不觉中沉醉于这个秘境佛国。

生机始于困顿

都说“远亲不如近邻”，但很多国人对老挝这个近邻似乎了解不多。老挝，这片土地，公元1353年由法昂王朝建立澜沧王国，18世纪初叶分裂成为琅勃拉邦、万象、川圹、占巴色四个王国，19世纪起渐渐被暹罗（泰国）统治，其后又两次沦为法殖民地，最后在1975年宣布成立民主共和国，首都是万象。

老挝被称为亚洲最贫穷的国家。自上世纪80年代奉行革新开放政策以来，老挝的经济增长主要依靠外国援助和外国投资。得益于“东盟经济一体化构想”和中国“一带一路”建设，近10年来，老挝GDP保持6.5%～7%的增长幅度，国家到达前所未有的稳定和繁荣，新一届老挝政府也决心在2020年离开最不发达国家名单。

老挝央行统计数据显示，2016年年末，老挝外国直接投资较同期增长59.95%，从行业分布上看，水电、建筑、制造、采矿业分别占外国直接投资总额的50.3%、11.8%、10.4%和9.4%，从投资来源国来看，主要是中国、泰国和韩国。

说到中央银行即老挝人民民主共和国银行，是老挝金融体系中的一级金融机构，同时也是老挝政府的法人代理机构。与多数央行职能相似，老挝人民民主共和国银行主要负责印发老挝货币（1基普约合0.0008元人民币）；管理老挝政府外汇储备及政府的海外资产；监督老挝国内整个商业银行和金融机构；处理银行之间的结算业务；对政府分析和报告历年的国家经济发展状况。

在混业经营的模式下，老挝的金融监管采用混业模式。从总体来看，老挝的金融监管环境相对宽松，监管当局对商业银行的业务范围规定也不算严格，不仅允许商业银行投资其他非银行金融机构，还允许商业银行投资非金融机构的工商业。老挝的二级金融机构就是商业银行和非银行金融机构这个层级。

截至2016年年末，老挝境内银行类金融机构总数为42家，银行类金融机构总资产113.2万亿基普，其中国有商业银行49.8万亿基普，占44%；合资银行11.2万亿基普，占9.9%；私营银行20.8万亿基普，占18.4%；国外商业银行分行31.3万亿基普，占27.7%。

乘势猛龙过江

从上面的数据看，老挝的经济总量虽然不大，但是金融机构却不少，市场竞争还是很激烈的。谈及此，我们不得不说说老中银行。2014年1月，由富滇银行、老挝外贸银行合资成立的老中银行在老挝首都万象正式开业，这是老挝央行批准的首家中老合资金融机构，也是中国首家由银监会批准在国外设立分支机构的城市商业银行。

万象市中心的凯山丰威汉路热闹繁华，沿路集中了许多重要的机构和企业，老中银行就开设在这条街上。这是一栋崭新的小楼，一层营业厅通透而现代，门口一对威严的石獅子诉说着这家机构与中国密切的关系，蓝色的广告牌上用中老两国文字写着“老中银行”，并画着以占芭花为原型设计的银行标志。

随着“一带一路”建设的深入推进，中国对沿线国家的投资日趋增强。老挝作为中国的陆上邻国，因稳定的政局以及同中国近来的友好关系，受到中国投资者的青睐。这些投资者，不仅有“中老铁路”这样的大型国家项目，也有如“老挝卫星”等优贷或援助项目，更有围绕于大型建筑、电力、矿产、基建等中小企业，甚至是抱团于万象、琅勃拉邦、巴色、沙湾拿吉等老挝不同城市“中国城”的中小、微小或个人的商贸往来。

企业“走出去”，金融必须跟上。尽管老挝市场上已有40多家商业银行，但是产品和服务十分单一，金融资源更多地向大型企业倾斜。老中银行在对老挝的市场调研中发现，当地中小企业对于中国投资的项目非常有信心，参与项目既能够有一定的利润，又能够学习中国企业的先进技术和管理经验，可惜难以获得信贷支持，给本来经济实力就不强的中小企业造成了不小的压力，一定程度上也影响到了工程项目的进展。

正是基于这样的考虑，老中银行在筹备期间就进行了深入细致的市场调研，确定了以服务中小企业为主导的经营宗旨。运营以来，通过大量走访接触不同行业的客户，老中银行对老挝的市场环境、法律环境、监管要求、行业风险、发展前景不断积累感性认识；同时对老挝当地其他商业银行的经营方式、风险管理、金融产品和利率水平有了进一步的了解。

通过持续深入的市场调研和法律政策研究，老中银行发挥法人优势，在风险可控条件下实现流程优化和产品创新，突出经营特色，为提升市场竞争力创造条件。

搅动一江春水

多年前，走在万象的街头，你一定不会把眼前落后的基础设施跟一国之都相联系。万象基础设施被长期诟病，尤其是城市道路和排水系统，每逢雨季城市交通受阻，洪水内涝时有发生。2015年在中国政府的帮助下，由中国进出口银行云南省分行提供贷款资金、云南省建设投资集团承建、老中银行作为贷款资金监管银行的“老挝首都万象综合开发项目”正式启动。L J建筑路桥公司是一家老挝当地的中小型建筑企业，该公司负责承建该项目部分标段的道路工程。

在项目施工过程中，L J流动资金不足，无法按期施工，又缺乏足够的固定资产而无法取得抵押贷款。老中银行了解到L J的情况后，立即开展贷前调查，收集企业资料，第一时间同核心企业项目发包方取得联系，按照“供应链-应收账款融资”模式，解决了以L J公司为代表的一批为承接“老挝首都万象综合开发项目”的材料供应商和分包商的融资难题。

贷款资金的及时到位顺利推动了工程进展，雨季来临之前，道路和相关给排水工程施工完毕。这个项目的顺利推进，大大提升了首都万象的对外形象，极大改善了市容市貌，方便了当地百姓出行。

“供应链-应收账款融资”模式的成功移植是老中银行解决中小企业融资难题的一个典型案例，老中银行从未停止过这方面的探索，如“破格代理世行SME项目，为老挝中小企业开启财富之门”的故事就是这样。endprint

2014年8月，世界银行和老挝政府签订了关于支持老挝中小企业融资的相关协议，将向老挝银行提供等值2000万美元的优惠资金，并通过商业银行向符合条件的当地中小企业提供长期融资服务（简称SME项目）。老中银行认识到这是一个破解老挝当地中小企业“融资贵”的绝好机会，积极向世界银行及老挝工贸部申请。

无奈当时老中银行刚刚成立一年，达不到SME项目的参与资格。老中银行没有放弃，与世界银行以及老挝工贸部进行多次沟通，最终，于2015年12月21日与老挝工贸部中小企业发展促进司在万象签署融资授信协议，老中银行成为SME项目在老挝的第一家代理行。

MKE电子有限公司是首家在老中银行获得SME项目贷款的中小企业，该公司是华为手机在老挝的总代理商。随着华为品牌在老挝的持续畅销，该公司规模不断壮大，资金需求也日益增加。

在了解到老中银行SME项目产品后，该公司提出申请，老中银行通过多方途径进行调查，一方面收集、分析与公司经营活动有关的资料，如银行流水、订单、运输、水电费单据等；另一方面实地走访公司的零售店面和仓库，听取消费者和代理商对其产品、服务的评价，对公司的内控制度、财务核算体系、销售策略等进行全面的综合评估，完成该客户的调查报告并积极向世界银行予以推荐，最终该笔业务顺利获批通过，在较短时间内实现贷款发放。

通过参与SME项目，MKE电子有限公司的融资成本较同期银行贷款成本降低约20%，有效减轻了企业压力。2016年MKE电子有限公司在老挝的销售网点达500个，荣膺华为公司“年度最佳销售渠道”。

从获得世界银行首笔SME項目资金至今，老中银行取得了良好的成绩，向世界银行以及老挝工贸部提交了一份满意的答卷。截至2016年12月，老中银行累计审批通过SME贷款9笔，金额超过110亿基普，涉及贸易、建筑、手工业等多个行业，有力地支持了一批当地中小企业发展。

老中银行成立三年有余，截至2016年年末，老中银行资产总额6611.94亿基普，各项存款余额2863.29亿基普，各项贷款余额2197.51亿基普，累计开立账户1934户，实现拨备前营业利润87.90亿基普，全行各项业务运行良好，无风险暴露；运营环境安全可靠、无事故发生。

作为“走出来”的合资企业，老中银行结合自身实际、立足当地，在“一带一路”建设的指引下落地金融服务，通过开办特色业务为老挝当地经济发展贡献金融力量，为中老两国经贸往来搭建金融桥梁。endprint