浅析农村信用担保模式发展现状—基于河北省巨鹿县实证调查

王 辉，王新宇

（东北农业大学经济管理学院，黑龙江哈尔滨 150000）

浅析农村信用担保模式发展现状—基于河北省巨鹿县实证调查

王 辉，王新宇

（东北农业大学经济管理学院，黑龙江哈尔滨 150000）

在我国农村金融市场，由于农户缺乏有效的担保物，普遍存在着金融机构贷款贷不出去，农户贷款贷不下来的突出矛盾，严重阻碍着我国到2020年全面脱贫要求的实现。为缓解这一矛盾，文章对运行良好的河北省巨鹿县“中和农信”和“两个组织”两种担保模式进行了调查分析。

农村信用担保 发展现状 调查分析

“中和农信”小额信贷项目是巨鹿县政府2012年引进的金融扶贫项目，该项目由国务院扶贫办下属机构——中国扶贫基金会主办。2013年1月在巨鹿县正式开始运营，中和农信坚持以“打通农村金融最后100米”为使命，坚持“无需任何抵押，不收任何费用，一个电话，上门服务”的工作理念，致力金融扶贫，为全县贫困群众脱贫提供更多更好的信贷支持。

“两个组织” 即为由公职人员组成“扶贫信贷担保自愿者组织”和由贫困群众组成的“贫困村诚信自律者联谊会”，以“干部担保、农户互保”的双保险模式。它明确了权责一致的工作体系，形成了上下贯通、协调配合的强大工作合力。为使扶贫信贷担保自愿者组织顺利组建，明确了“县级干部带头、各单位一把手带头”的工作思路，县级干部及各部门一把手率先加入了担保组织，迅速打开了工作局面。

1 河北省巨鹿县两种信用担保方式简介

1.1 “中和农信”巨鹿分公司和“两个组织”信用担保模式简介（表1）

1.2 贷款申请流程介绍

1.2.1 “中和农信”巨鹿分公司贷款申请流程

申请贷款阶段：有融资需求的农户自愿组成5人小组报名申请，要求小组成员在同一村庄，可以有直系亲属关系。

审核阶段：信贷员查询贷款对象信用档案，走访借款人声誉、家庭状况等，找到发生意外时的第一还款来源。条件满足后，信贷员进村调查小组成员家庭收支情况，填写调查表。

再审核阶段：督导、信贷员、小组长、至少一个其他成员同时在场照相取证，并在合同书中签字确认贷款对象、金额及连带责任等，然后总部一般于第二天电话回访并记录。

发放贷款阶段：总部回访通过后，直接将贷款打入农户指定银行卡。

贷款回收阶段：农户按规定将还款存入指定银行卡，进入总部银行账户；若出现无法还款现象，由该小组成员均摊代为偿还。

1.2.2 “两个组织”贷款申请流程

担保组织成立阶段：组建以县长任组长，常务副县长和主管副县长任副组长，各金融机构一把手、各乡镇长等为成员的巨鹿县扶贫信贷担保志愿者组织；以村为单位，村民3～5人构建互保小组，再由互保小组形成贫困村诚信自律者联谊会组织。由此称为“两个组织”。

申请阶段：会员有贷款需求时，首先向诚信自律者联谊会提出书面申请。

审核阶段：联谊会对会员从产业状况、信用程度等方面是否满足贷款条件进行审核，审核通过后，农户上缴200元贷款保证金。

发放贷款：联谊会向合作金融机构提出贷款申请，金融部机构向联谊会会员发放贷款。

回收贷款：由联谊会统一回收贷款存入银行还贷，若农户无力还款，则由当地相应公职人员代为还款。

表1 担保模式对比分析

2 河北省巨鹿县信用担保农户问卷调查概况

2.1 “中和农信”巨鹿分公司与“两个组织”农户基本情况调查

针对“中和农信”巨鹿分公司、“两个组织”贷款农户调查分别发放调查问卷96、91份，有效问卷96、91份，将两者进行比较可知。

在发放贷款速度方面，由于新老客户的区别，“中和农信”巨鹿分公司65.63%的农户会在1～3 d内获得贷款，34.37%的农户会在3～5 d内获得贷款，其中“中和农信”巨鹿分公司97.92%的农户认为贷款很及时；而“两个组织”基本是全村统一贷款，发放贷款速度长达3周，但由于会在农忙时节提前进行贷款工作，基本不会影响农户的农业生产，故95.6%的农户认为比较及时或很及时。

在贷款用途方面，“中和农信”巨鹿分公司和“两个组织”的农户基本上均用于发展生产，提高家庭收入，不存在垒大户的现象，这也符合小额信贷的初衷。而在贷款额度方面，“中和农信”巨鹿分公司、“两个组织”分别有59.38%、95.6%的农户认为不够用，从中可以看出农户对信贷的旺盛需求。

在农业收入占家庭比重方面，“中和农信”巨鹿分公司、“两个组织”分别有87.5%、95.41%的农户农业收入占家庭比重的90%以上，兼业水平比较低，在偿还贷款方面存在一定的风险。在传递金融产品信息方面，“中和农信”巨鹿分公司和“两个组织”都是100%的农户认为了解并享受到了相关优惠。

在还款周期方面，“中和农信”巨鹿分公司主流两种贷款产品都是12个月以内分期还款，可选择性较小；而“两个组织”则是什么时候收获什么时候还款。笔者了解到产生如此大差距的主要原因是“中和农信”巨鹿分公司资金来源稀少，为了维持资金链的正常运转，必须严格限制还款周期；而“两个组织”依靠的农业银行和农信社具有雄厚的资金实力，资金周转更容易。

在其他扶持方面，“中和农信”巨鹿分公司无差别的提供了理财培训和免费体检的服务，有针对性的提供了技术培训服务；而“两个组织”则聘请山东专业人士给予大棚种植方面的指导。“中和农信”巨鹿分公司、“两个组织”分别有81.25%、80.22%的农户认为可以满足需求。

在利率方面，“两个组织”由于财政贴息贷款，农户无需承担任何利息，故100%的农户认为可以接受。而“中和农信”巨鹿分公司64.58%的农户认为稍高或过高，较高的贷款利率自动排除了一些最贫困的农户群体，也引来了国内的许多争议。

3 总结

在精准扶贫的视角下，对河北省巨鹿县“中和农信quot;和“两个组织quot;两种模式进行实地调研，印证了这两种信用担保模式能够有效地提高还款率，降低服务成本及违约风险。

[1] 汤敏．海外经验中国落地．中国商业评论，2006，12

[2] 秦秋朵．巨鹿金融扶贫助1.26万农户创业就业．河北新闻网，2017，03