完善政策性保险制度

□章思跃

完善政策性保险制度

□章思跃

政策性保险是由政府主导、组织和推动，财政给予保费补贴，按商业保险规则运作，以支农、惠农和保障“三农”为目的的一种农业保险，由保险公司承办具体实务，并提供专业化的保险服务。建立政策性保险制度，对规避农业生产风险，增强防灾抗灾能力，促进农业农村发展，增加农民收入，具有重要的现实意义。

做法与成效

文成县作为浙江省率先启动政策性农业保险试点11个县（市区）之一，自2006年以来就进行了有效探索，取得了明显成效，受到了农户欢迎。主要做法是：

建立机构，加强领导。县政府专门建立了分管副县长为组长，有关部门为成员的政策性保险协调领导小组，办公室设在县发改局，组织协调政策性保险工作。各乡镇明确分管领导和落实联络员，加强政策性保险工作的联系和服务。同时，根据农业生产的实际，建立了县农险核损理赔专家小组，负责理赔技术裁定和争议调处。

调查摸底，制订方案。每年由县政府分管副县长或县府办分管副主任主持召开各乡镇分管领导和业务人员参加的政策性农业保险工作会议。同时，县农协办组织大户、合作社、农技人员等参加不同层次的各种座谈会，一方面宣讲政策性农业保险政策和有关条款，另一方面听取各方意见建议，调查参保情况。并在此基础上，农协办成员单位反复酝酿讨论，每年出台《关于做好政策性农业保险工作的通知》，特别是2016年、2017年《通知》将参保品种参保对象和参保方式、政策性农业保险政策和工作举措进行详细说明，并附年度政策性农业保险险种、保险金额、费率、保费补贴比例一览表，使乡镇、村干部和农户一目了然。2016年，作为温州市第一个开展杨梅采摘期降水气象指数保险试点县，召开6次包括邀请省发改委、省气象专家等在内的座谈会，倾听梅友的心声和真实需求，为制定试点方案奠定基础。

加强宣传，营造氛围。政策性农业保险是一件利国利民的好事，要让农民了解、熟悉、接受，使之付诸行动需要一个过程。为此，充分利用微信公众号、电视新闻媒体、各种会议等宣传政策性农业保险的意义、作用和好处，使广大农民全面了解农业保险信息，增强农户参保意识。2017年，文成县杨梅气象指数保险试点经验在全市扩面开展后，县农协办先后组织农业、财政、气象、人保公司、县电视台、新闻中心等单位先后走访乡镇7个、杨梅种植大户25户、专业合作社7个、小梅农152户，微信公众号发10多条、电视台播新闻3次，还制作了政策性农业保险专题片，起到很好的宣传效果。

调整政策，协同推进。2014年8月，国务院下发《国务院关于加快发展现代保险业务的若干意见》（即新国十条），2015年1月15日，浙江省人民政府下发《浙江省实施〈农业保险条例〉办法》（省政府规章）等创新规定，中央、省加大对加快发展县及海岛地区县的保费补贴和支持各地探索发展地方特色险种后，县农协办成员单位经多次协商，开展了杨梅、茶叶气象指数、农机具等地方特色保险品种。同时，提高县财政补贴比例，农户自负比例逐年下降，2017年水稻、油菜、公益林火灾、商品林火灾农户零自负，大棚15%、大棚蔬菜30%、露地蔬菜30%、葡萄30%、森林综合25%、淡水养鱼30%、稻田养鱼30%、茶叶和杨梅气象指数30%、农机具50%。减免民族乡镇农户、其他乡镇少数民族农户的农房保险经费，所减免经费由县财政承担。

组织力量，开展投保。在培训基础上，县人保公司精心组织、合理安排、规范运作，有序推进农险业务。截至2017年，政策性保险品种扩展到农房、家财、水稻、油菜、大棚、大棚蔬菜、露地蔬菜、公益林火灾、林木综合、淡水养鱼、地方特色品种杨梅气象指数保险、茶叶气象指数保险、农机具等14个险种。其中水稻参保5.44万亩、杨梅参保14431亩、茶叶参保2033亩，杨梅参保亩数占温州市一半以上。

准确定损，及时赔付。2015年13号台风“苏迪罗”给全县造成财产重大损失，珊溪镇倒塌房屋145间，遭遇史上最严重洪灾。人保公司组织相关人员进行现场赔付，2015年全县农房保费收入118.95万元，理赔233.3万元，赔付率196.1%。2016年，全县受17号台风“鲇鱼”所带来的暴雨影响，损失重大，特别是双桂乡山洪、泥石流等灾害严重，人保公司整合抽调温州市其它公司力量组成理赔小组到双桂乡蹲点现场赔付工作。2016年，全县农房保费收入113.43万元，理赔136.75万元，赔付率120.5%；全县水稻受损15300亩，理赔412.96万元，赔付率120%。2017年，杨梅受损严重，赔付率110.8%，在杨梅采摘期，县气象部门每天及时将气温、降雨量以短信方式发给种植大户，使梅友适时了解理赔信息，同时，县农协办组织有关单位对2户种植大户进行了现场理赔。

建立农业小额贷款保证保险。农业生产受自然风险和其他市场风险影响较大，农户没有足够的贷款抵押物造成的贷款金融机构贷款有效供给不足的情况，借鉴国内部分地区的实践探索，县里出台《文成县小额贷款保证保险试点工作方案》（文政办发[2016]31号），建立农业小额贷款保证保险，利用保证保险的介入来为贷款农户提供信用担保，缓解农户“贷款难”问题。

存在问题

认识不到位。部分乡镇对政策性保险工作的重要性认识不够，认为政策性保险工作的开展，给乡镇增加了工作任务，是一种工作负担；部分村干部对政策性保险工作不甚了解，把政策性保险与商业保险混为一谈，对农户宣传不到位，对开办政策性保险的热情和支持不够，过于轻视，草草了事，甚或出现抵触情绪，没有核对农户的承保面积、四至等重要信息，造成承保信息模糊，农户利益受损。同时部分乡镇、村干部及农户，对条款没有认真研究，甚至认为政策性保险就要多赔。

基础信息不全。对农户的相关基础信息收集不够、不及时、不全面，没有及时掌握更新动态信息，甚至有些信息缺失，导致理赔的时候，不能准确评估经济损失，给政策性农业保险工作增加了难度，甚至有些保险险种难以开展实施。

网络不健全。农业保险机构的保险供给基层网络体系和功能不健全，保险机构面临信息不对称、运营费用高、交易成本高、财务可持续性低下等问题，需要倚重乡镇、村干部的协助，目前也尚未组建政策性保险协管员。

个别险种农户负担仍然过重。虽然县财政补贴相对比例比较高，但如大棚、杨梅、茶叶、农机具等险种农户自负部分的负担仍然较重，特别是小规模农户本身收入低，保费支付能力和支付意愿低。

思考与建议

加大宣传力度。一是结合基层“走亲”活动，深入基层，对基层工作进行指导和帮助，以走访调研、座谈会的形式，将政策性保险的重要性及相关政策进行深入宣传，使乡镇、村干部和农户对政策性保险工作有新的认识。二是组织开展乡镇、村居、合作社、农户等人员的政策性保险工作业务知识培训，通过对业务的详细讲解、答疑解惑，提高政策性保险的技术水平和综合业务能力。三是通过电视台、新闻中心等媒体进行全面宣传，努力营造良好氛围。

建立基础信息。一是县农协办成员单位要各负其责，根据部门职责，做深做实做强基础信息，建立农户基础信息数据库，并实时更新，切实掌握农户的动态信息，为政策性保险工作的有序推进奠定基础。二是按村设置政策性保险协管员，专门负责本村农户的信息收集、报送工作。

提高财政补贴。根据重点发展战略目标和鼓励支持地方特色产业发展的需要，加大县财政对政策性保险的扶持力度，提高财政补贴比例，降低农户自负成本，缩小收入支出平衡差距，特别是对全县农业主导产业杨梅、茶叶等保费补贴，起到“四两拔千斤”效应。

落实普惠金融政策。人保公司要落实国家农业发展和扶贫工作，针对农业大户开展险资直投政策，扶持当地农业发展。

建立工作机制。建立公示公开机制，在农户承保至理赔过程，严格按照相关法律法规程序，规范操作流程，落实“惠农政策公开、承包情况公开、理赔结果公开、服务标准公开、监管要求公开”和“承包到户、定损到户、理赔到户”的“五公开、三到户”制度。建立督查机制，成立由政策性保险协调领导小组成员单位参加的政策性保险工作督查小组，定期开展政策性保险工作情况督查，定期通报工作进展情况，确保政策性保险工作有序开展，操作合规合法，切实将这项惠民政策落在实处，为农业强、农民富、农村美添砖加瓦。

作者单位：文成县发展和改革局