关于工商银行以智能穿戴设备介入校园移动支付领域的可能性探究

朱诗雨++娜扎提++贺胜++王文宇

摘 要 放眼当今互联网时代，在互联网金融大热潮的背景下。第三方支付的异军突起，不断挤压着传统银行业的生存空间，由此引发传统银行业改革的呼声愈发高涨。为更好地找到改革的着力点，我们必须先找到改革的关键。本文主要从分析第三方支付存在的问题，还有传统银行存在的优势，以及分析我们为银行打造的安全支付、便捷时尚的支付工具智能手表的市场前景等。

关键词 第三方支付；银行；智能手表；支付工具

一、银行产品为什么要创新？应如何创新？

根据由巴曙松首席经济学家领衔，我们联合普华永道实施的《银行家调查报告（2015）》，连续第6年跟踪采访国内银行家群体，最新访谈结果显示，“十三五”期间，银行家们普遍认为，我国银行业将继续推进深化改革和创新发展，处于重要的战略机遇期，也面临不少风险挑战，银行业发展呈现出了新趋势，可以归纳为“五个新”，分别是发展进入新常态、运行出现新亮点、转型迎来新变化、管理突出新重点、服务迎来新机遇。

首先，银行产品创新的最终结果，从其本质来看，新产品能以比较低的成本达到其他资产能够达到的目标，或是新产品能够达到已有产品无法达到的目标。从理论上讲，银行产品的创新，就是创造不同流动性、收益性和安全性的银行产品的组合，来满足银行需求。因此银行产品还需要创新，通过创新实现利润最大化，增强客户粘性。根据调研和访谈的分析，我们可以看出，是因为目前智能手表的功能不能吸引大学生这个追求个性时尚的消费群体，被调查的群体似乎对智能手表的了解很少。所以对于智能手表的开发必须要做到革新换代。我们还可以看到样本群体对于智能手表的功能需求非常广泛，不仅仅局限于以往的查询时间、记步、心率测算，而是倾向于将其视为一种工具可以进行消费、转账、充当公交卡、地铁卡、校园卡等，致力于解决多卡携带不便易于丢失的难题。如果银行开发智能手表，在技术允许的范围内，把以上功能植入智能手表，做到智能手表的创新，便能吸引更广阔的消费群体。

其次，银行APP的改善。以往的银行所开发APP不为大家所知，因为其实用性和创新性都不能让消费者亲睐，一般只用于帐内资金查询、手机充值、转账汇款等，其利用率远不如支付宝和微信等移动支付平台，如果银行业想在互联网高速发展的今天继续保持领先，那么可以将智能手表的使用和银行APP连接起来，可以加大银行APP的利用率，从而达到推广银行APP的目的。因为款智能手表大部分功能的实现都需要与银行APP配套使用，这些举措可以大大提高银行APP的客户流量，提高使用率。

然后，大力推动银行科技体系建设，着力提高银行自主研发能力。在各银行的发展中，银行的电子化成为其迅速发展的动力。科技部门成为体现银行生产力的一个重要部门，其主要职能包括全行的科技规划、科技管理、应用系统研发、系统运行管理等。在不同的银行中，这几个职能会归属到一个或几个部门内，它们之间的相互关系则构成银行的科技体系。在银行的高速发展中，科技扮演着重要甚至是关键的角色。尤其是银行业务数字化、服务自助化、管理自动化等方面，科技发挥着不可替代的作用。为了支撑银行持续、稳健、快速发展，各银行（特别是大中型商业银行）需要大力推动科学、合理、高效的科技体系建设，着力提高自主研发能力。

最后，风险管控。银行属于高风险行业，对银行来说，通常的风险公式是：业务内在风险—可控制的风险=剩余风险。显然，银行要想降低风险就必须尽可能地降低可控风险，因而银行必须准确地衡量风险，并有效地管理风险。本项目研发的智能手表的市场风险同样会对银行构成直接影响。首先，本项目研发的智能手表与其他智能产品存在很大的市场竞争，一旦投放市场无法达到预期效果将导致银行面临亏损的风险。其次，在市场中支付宝、财付通等第三方支付的交易规模占比较大。因此，银行开发此款智能手表要将已分割的蛋糕重新分配具有一定的难度。综上，银行应在成本控制与先进设计方面找到一个最佳的平衡点。在产品投放市场后，关于广告的宣传也是必不可少的。

银行进军新型支付市场有什么优势？

第一，第三方支付存在的最致命问题是风控问题。2017年8月4日，央行下发了《关于非银行支付机构网络支付业务由直连模式迁移至互联网平台》的通知。从背后可以看出，央行对于第三方支付加强风控管理的态度在今后表现更加严苛。由于第三方支付性质本身属于非国有控股，在某些经营领域自然而然地会受到央行更为严厉的监管。这是第三方平台永远撕不破的网，却可能成为传统银行业势在必行的利用所在。

第二，传统银行业自身优势不容忽视。首先，银行背后的信赖体系支撑，以银行间拆借市场、央行货币调控为主，使得银行成为一根不可能垮台的顶梁柱，对市场意味着最后的信任感与可靠性；其次，传统银行优势体现在普及性，包括已建立的ATM、银联体系在内的收支体系，使得银行在新环境下能够最快地适应市场，充分利用已有优势。再者，就当前市场而言，第三方平台提现手续费问题一直都是绕不过去的坎。

第三，抓住市场需求才能引领浪潮。市场机遇无论是对于传统银行还是第三方企业而言，都是公平的。然而，如今传统银行业依旧带有僵硬的思维模式——“等钱来” “送钱去”；相反，市场当中活跃的互联网企业更能懂得消费者的“胃口”——交互性、便捷性、時尚性等。需求影响供给，放之四海而皆准，金融服务领域也不会是个例外。

考量以上述因素的基础上，由此我们认为：银行介入移动支付市场大有作为。我们以传统银行优势为依托，以市场为导向，针对局部校园移动支付领域，构想了一款智能手表，望借此探寻传统银行介入移动支付领域的突破口。

我们为什么要做智能穿戴设备？

从2014年智能穿戴概念兴起到2015年的市场增容，从市场增长的预期来看，智能穿戴设备正在取代以智能手机为代表的消费类科技产品，成为新的增长最快的领域，未来市场前景广阔。根据相关研究报告显示，智能穿戴设备的市场有望在2016年达到1.71亿的出货量，而2011年出货量仅为0.14亿。根据ABI最近的预计，2018年智能穿戴设备的年出货量将达到4.85亿。尽管这个数字看起来有些过于乐观，而且近些年智能穿戴产业已经逐渐趋近于平稳，而又略显疲态。但从智能设备2014年全球出货量已经接近1亿来看，这个数字还是非常有希望达到的。这其中，智能手表将成为智能穿戴产品的先行者，出货量年增长率将达235%，在出货量中比重将逐步上升。到2018年，全球智能手表市场规模将达到人民币567亿元。综上的分析来看，客户对于智能手表的需求将不断增加，智能手表市场空间巨大。endprint

我们要做怎样的智能穿戴设备？

由于资本及媒体力量的推动和关注，智能穿戴设备目前的发展路径主要有四条：一条是以传统通讯企业为代表的智能穿戴设备，比如苹果APPLE WATCH系列手表，三星的Gear系列手表，摩托罗拉360智能手表等等；二是以传统运动品牌为代表的路径，如Nike智能手环等等；第三条是以互联网公司如谷歌眼镜为代表的智能穿戴设备路径；第四是目前发展势头最猛的以移动医疗为主的智能穿戴设备路径，主要基于血压、心率、血糖、新陈代谢等方面的监测。而工行“E-watch”以中国工商银行为代表，旨在打造一种新型的银行服务，从传统的线下现金交易到创新的移动支付方式，将功能型集成芯片植入智能手表中，与“工银e校园”app配套使用，增加了众多的生活服务，以求实现银行的综合性服务转型，增加客户粘性。

具体而言，这是这样一款手表：

产品可行性如何？

（一） 调研方式及分析

此次调研主要通过问卷调查进行，问卷调查基于目前银行业的状态，了解人们对银行传统APP使用情况.从而帮助银行更好的增进服务和产品的更新。

我们通过线上、线下共计发放约600份问卷，回收586份。进行针对“银行开发移动支付智能穿戴设备介入大学生移动支付领域” 市场可能性调查。分析如下：

（1）从问卷可以看出，对于支付宝、微信移动支付，大学生的使用频率很高，且每个月花在上面的金额基本集中在700元以上，但是大家对于这种以第三方支付为媒介的支付方式的安全性、可操作性等表示担忧，银行可以介入移动支付领域，扩大自己的业务范围，消费者对于银行介入移动支付平台的看法是比较乐观。

（2）目前市场上的普通智能手表，不论款式和功能都不能很好的满足年轻人这一类消费群体的需求，年轻人喜爱追求新颖、个性化的产品。所以此款智能手表的潜在客户市场很广。而大家更愿意使用手机、ipad、电脑等工具。根据调查，样本群体对于市面上的智能手表并没有很强烈的购买欲望，而对于问卷中提及的新型智能手表，不仅限于测试心率和记步，额外的功能还包括线上、线下支付、银行卡、校园一卡通、小额免密支付等。对此大学生产生了强烈的兴趣，并且提出如果银行自助研发拥有该功能的智能手表，会选择购买。

（3）针对银行自助研发的APP的使用情况，对于银行研发的APP，以工行为例，例如工银e校园、工银e投资、工银e生活等，大学生的使用率很低，因为其缺乏实用性和创新性，不能很好的吸引消费者，我们可以将智能手表与银行APP结合，可以提高银行APP的使用率，改变消费者的习惯，扩大融资。

（二）市场前景分析

从市场增长的预期来看，智能穿戴设备正在取代以智能手机为代表的消费类科技产品，成为新的增长最快的领域，未来市场前景广阔。

从针对群体看，我们打造的智能手表主要以上班族，大学生等年轻群体为受众设计的，兼具支付安全，美观时尚、方便便携、健康生活、节能环保、安全防盗等特点的一种新型支付工具。首先，在校大学生又是一个相对稳定的客户群体，其次，经调查，近几年我国普通高校本专科的招生数量呈现增长的趋势。每年新生入学都会产生新的客户源，如果可以抓住这个稳定的客户源，设计一些符合当代大学生的金融产品，打入市场，就可以获得巨大的收益。

从银行角度看，我们项目的创新移动支付方式，第一，有助于率先实现银行服务的转型，提高工商银行在银行业中的商业竞争力。第二，有助于银行业务和工商银行自主研发的工银e校园app的校园推广和使用，把握规模最大的中小型客户，抢占新生代市场。第三，由于此款产品的校园一卡通，地铁公交卡等功能的实现需要与学校或者交通机构合作，有助于加强银行与社会各界的商业合作，增加了银行的其他收入。

（三）产品分析

第一、外观简洁，大气，使用便捷，可替代U盾等工具，很适合大学生和上班族。

第二、采用太阳能电池板充电，将光能转化为电能，节能环保。

第三、采用实名认证和指纹识別的方式进行双重保障，可以保证使用者的账户安全。

第四、具有与运动手环同样的功能，支持活动、锻炼、睡眠等模式，可以记录营养情况，拥有智能闹钟、健康提醒等功能。

第五、安全防盗，当手机离开蓝牙10米以外的范围，手机和手表会发出警报，可防止手表或手机丢失。

移动支付在改变用户的支付习惯，作为一种创新的支付方式能为用户提供更加便捷的生活这是必然，面对用户支付习惯的转变，无论是银行还是银行自助设备企业都需要不断关注用户需求，不断创新。如果银行不能大举改革，移动支付等新兴力量将进一步蚕食市场份额。随着支付交易业务的规模扩大，科技公司将考虑提供贷款等其他业务。此外，科技巨头也许会鼓励用户直接存入现金，每笔交易不再经由银行或信用卡网络。本研究项目旨在为银行打造出一款创新的银行支付智能产品，让银行服务转型，增加客户粘性。

此文为江西财经大学大学生创新创业训练计划项目，项目编号：201710421083。endprint