浅析网络银行对传统银行的影响

【摘 要】随着中国经济在21世纪迅速发展，网络银行已经成为我国金融行业冉冉升起的新星。因为网络银行实惠的使用成本与它特有的便捷性得到了大多数人的青睐。本文浅谈了网络银行的功能，以及传统商业银行业务向网络银行业务的渗透，从而分析网络银行对传统商业银行业务的影响，以个人观点谈谈网络银行在今后的发展趋势。

【关键词】传统银行；网络银行；金融业

现如今21世纪已经成为网络经济的时代，许多如网上银行这类新兴的金融技术应用让资本运作效率迅速提升，网络银行已经取代了传统银行的许多业务，有一些专家认为，随着网络的普及与现代科技的提高，银行所有业务都能在网上办理，传统银行将被网上银行所取代。另有一些具备相关实力的公司嗅到了第三方支付行业的发展机会，他们想通过网络科技来实现网络银行的发展，希望以自己的的能力打入网络银行服务的领域。但从国家情况与科学分析的观点来看，实际并不像那些网络技术公司所希望的那么乐观。在西方发达国家有许多的网络银行公司陷入了困境，其中部分网络银行迫于无奈与传统银行合并或者合作。如今西方国家中经营状况较好的银行大多都是以网络银行与传统银行复合型模式出现的。

一、网络银行的现状分析

1.缺乏资金支持，成本居高不下

由于网上银行交易中依靠高端技术手段所以运行成本较低。很久之前，美国Front的技术公司曾经豪言，只要交付5万美金就能在几个月的时间内为任何一个银行建设网上机构。就是因为市场门槛低，导致相关技术容易模仿或替代。差异化经营对于所有网上银行都难以实现，所以网络银行间的价格竞争尤为激烈，比如电子支付与转账等分交易服务都成为免费服务项目，同时存款的利息还要比普通银行的利率高些才能保持对客户的吸引力，从而导致了网上银行运行成本的提高。

2.市场定位不明确，业务无法适应客户的要求

单纯性质的网上银行对客户提供大额贷款、资金或者实物等高利润服务非常困难，对于如今多元化、多渠道的个性理财形式难以适应，深受资金实力与经营规模的限制。而传统银行更为关注安全性，所以网络银行的吸引力较小，导致网上银行对于核心用户的吸引能力不高。

3.获利渠道单一，难以取得间接收益

网上银行收益的两部分是直接收益与间接收益，而且间接收益是受益的主要来源。然而纯粹的网上银行对于间接收益的浪费与流失难以避免。复合型银行便可以采取多种策略，来保证竞争力的同时，将收益分散，从而渗透到多种类型的业务之中，利用综合性服务实现利润来源。

二、网络银行对传统银行带来的影响

1.传统银行的固有优势被削弱

拥有遍布全球的网店机构是传统银行大的优势之一，本土化人才与办公大楼是传统银行实力的标志。但是，只需要在国内拥有一个网络接口保障的网络银行，就能为客户提供全国甚至全球的客户提供业务服務，比如美国最为安全的网络银行仅拥有几十名员工，就能实现为全国提供服务。

2.传统银行的营销方式需要改变

由于信息化的迅速发展，在网络上寻找客户群非常容易。网上银行通过网络中双方中介与沟通的渠道在网上会集非常多的的信息、人力、物力、资金等并把它们进行整合。加之相互融通、促进，使交易效率得到很大提升，让银行的业务效率迅速提高，银行运营成本降低，业务量也成倍增长。所以，传统银行的网店促销与人员促销的形式需要彻底改变。

3.传统银行的经营战略不得不调整

网络银行作为一种给客户带来方便的新型产业，这种让客户可以克服时空、地域等限制服务方式，只需拥有上网条件，就可以迅速的管理自己的资产不限任何地方，享有银行各项服务同时了解各种信息，在不久的将来，网络银行很可能会取代传统银行的部分业务，因为移动互联网的高速发展与网络银行的便捷性是传统银行业不具备的优势。由于网络银行的影响，传统银行需要将产品为导向的经营方式转变为向客户为导向。全面满足客户化的需要，定制个性化的个人金融服务，转变银行与客户的沟通方式，整合银行分支机构，投资先进网络设备与技术，在根本上转型。

4.银行竞争格局的改变

由于传统银行很长一段时期占据行业的垄断地位。然而电子商务的高速发展改变了人们的观念，传统银行发展过程没能及时对市场的发展做出改变，导致网上银行得到了发展的绝佳机会。许多专业与非专业的机构，都希望进入这个领域。曾经微软收购了以家庭财务软件为核心产品的“直觉”公司。虽然是以失败告终，但这也给银行业敲响警钟。传统银行业垄断的格局必将发生改变。实际上各国银行都在被网络银行威胁，银行的竞争不再局限于同行业间的竞争，而是进入了更多市场之间的竞争，竞争将更加复杂化。

三、结语

我国金融认证中心的成立，使网上银行在我国的发展也进入了新阶段，由于网络银行的整体还处于发展的初期，网络专业人才匮乏，我国正在大力培养相关的金融行业人才。与此同时，网络银行业需要加强企业的发展研究和网络监管的研究，并为了网上银行的健康运行提供良好的物质与法律环境。当前，各传统银行都在调整战略发展，把更多的银行服务手段与创新模式都大力投入到网络银行的建设中。

参考文献：

黄孝武.网络银行[M].武汉出版社.2001.

作者简介：

谢旻含（2000—），女，汉族，黑龙江省大庆市人，高中学历，研究方向：经济学。endprint