浅论电子货币及其对银行业的影响

朱柳洁

【摘要】电子货币的出现依赖于互联网技术的创新发展，而它的兴起则伴随着网络金融和电子商务的繁荣。因此，本文通过对电子货币的起源和各国对其的定义进行讨论分析，研究电子货币如今的发展情况，尤其是电子货币以第三方支付的形式在中国的网络金融市场取得快速发展的状况。于此同时，本文讨论电子货币的发展对商业银行的影响，以及商业银行应该如何应对电子货币的冲击。

【关键词】电子货币 第三方支付 商业银行

一、电子货币的基本概念

电子货币，是指用户从发行者处用一定数额的现金或货币兑换到等同于其价值的电子化的数据，并利用一定的网络渠道将这些电子数据作为价值符号支付给商家或个人，从而达到与传统货币一样的支付交易效果。从具体方式来说，就是消费者通过支付给电子货币的发行者现实货币，而发行者把其发行的同等价值的电子货币，以电子数据的方式存储在消费者拥有的电子设备中并拥有与现实货币相同的功能。

报告《发展电子货币对中央银行的影响》又对电子货币做了更加全面的补充，指出电子货币的本质是用户通过电子系统，把其拥有的资金转化为电子数据储存在电子设备中。另外，还把原来对“存取类型”的分类修正为“预付类型”。之后，伴随着时间的发展，在2004年对电子货币的概念又有了新的定义，《移动和网络支付与电子货币发展状况的调查报告》中提出，电子货币是指可以运用在多种场合中的，一种用户把资金转存在电子化设备上的储值产品或预付型产品。

二、电子货币对商业银行的影响

（一）对银行经营成本的冲击

近年来，随着电子货币使用频率加快，网络银行的兴起也将成为必然趋势。以如今现有的情况来看，网络银行可以分为两种类型：其一是完全通过网络运营商发起网络银行从而向用户提供电子货币服务；其二是各商业银行利用与互联网合作，把其中的银行零售业务在互联网上做出延伸，以达到降低商业银行在传统经营模式下运营成本，同时还能为客户提供24小时全天候服务的目的。但如果按照严格意义来说，能被真正称为网络银行的只有前者。而根据美国发布的调查报告显示，除去前期推广的费用，网络银行真正用于经营维护的成本其实相当低廉，仅仅占其营业收入的15%左右，而传统的商业银行在这方面的占比却高达60%。另外，一个网络银行的成立仅需要100万美元的成本，但仅仅建立一个传统商业银行的分支机构就需要至少150萬美金，更别说建立一个完整的体系所需要用到的成本了。不难看出，网络银行具有无与伦比的成本优势，通过这样的优势，网络银行还可以在其他方面提供更优质的服务，从而在优胜劣汰中占据更大的生存空间。而这，对传统商业银行的根本性的生存问题构成了威胁。

（二）对客户市场占有率的影响

利用如今的互联网技术，电子货币可以通过网络在世界范围内流通甚至发行，这就导致国家控制货币发行流通的权利被打破。于是乎一些集中了大量资本和先进技术的组织机构就可以像传统商业银行一样，把电子货币的作为主要业务进行商业化的经营。这种情况对商业银行的垄断地位造成了严重的打击。一旦有机构建立了自己的网络银行，那他们就可能向商业银行一样像他们的客户提供金融服务，例如现在通讯交通等服务行业发行的带有储值功能的消费型的储值卡，以及类似于支付宝这样的通过第三方进行交易的平台，将会成为新形式下的“结算账户”。例如发行储值卡的公司在售卡时与客户建立了借贷关系，之后客户向其储值卡存入一笔资金，但这笔资金并不是立刻消费掉，而是使用中逐步清算。同理，第三方的支付公司也是利用了支付双方存在的时间差，达到了基金募集的效果。而这种方式与商业银行利用吸收存款，发放贷款的主要经营模式相类似。所以，一旦这些行业能用更低廉的成本，通过互联网为客户提供更贴近需求的服务，那么商业银行将会流失大批个人客户。

（三）对银行经营方式的影响

传统商业银行的基础经营模式，是通过建立广泛分布的实体营业网点，来吸收大量的存款用于发展资金利差。而其达到经济利益最大化的方式，则是通过不断的投资建设网点，来实现规模经济效益。但随着电子货币的不断发展，商业银行这种传统经营的方式将会受到冲击。一方面在电子商务火热发展的今天，电子货币的使用频率越来越高，而电子货币的支付传递多依赖于互联网系统。这就使虽然建立有广泛营业分布点，但互联网服务还不够完善的传统商业银行发展困难；而在另一面，如今电子货币发展的多元化趋势，使得大量的存款流出银行，这在无形之中减少了银行的存款吸收，削弱了银行的信贷规模。由此一些研究金融的学者分析指出，如果传统商业银行在最近几年不对其经营方式作出改变，更加重视电子货币的发展推行，那么将会失去大量的金融市场。

三、商业银行应对电子货币发展的对策

（一）积极加快创新和转型

商业银行想要在电子货币方面获得市场，首先要积极扩展其现有的业务，例如增设更多自动存取款一体机来吸纳存款，在柜台之外推动人理财账户如消费账户、投资账户、外汇交易账户，以及个人消费信贷、教育投资信贷、投资组合工具等业务的办理。如此同时，加大poss机的推广，更多的把各种商店、超市甚至政府与个人联系起来，形成有效的庞大服务网络系统，让商业银行在增加收益的同时，减低其他电子货币商家给商业银行带来的收益减少的风险；此外，商业银行要加大对网上银行业务的技术创新。随着网络科技日益进步电子商务的不断发展深化，传统商业银行以存贷款及转账结算作为主要资金信用中介的业务将会淡化。因为新的网络电子支付方式不断改革，将会降低传统商业银行在商品流通中交易结算方面的比较优势。因此，商业银行的网上业务将会日益把重点转向为个人或单位公司提供金融理财服务。互联网时代下的电子货币多元化，让传统商业银行在结算及分支结构方面的优势逐渐消失。所以商业银行要借助互联网系统加快转型力度，把网上银行的转账结算业务转型为网上的保险、拍卖、证券交易等投资业务上发展，为客户提供具有高附加值的增值信息服务。把证券交易与网上银行相结合，以提供网上投资理财技能信息来增加收益，将逐渐成为决定网上银行成败的关键。endprint

（二）建立以客户为导向的主要营销方式

随着电子货币市场的日益扩张，傳统商业银行与其他金融企业在互联网电子支付结算市场的竞争愈演愈烈，所以为了获得更多的市场份额，商业银行必须逐渐加大其在线上电子货币支付结算中的服务质量，例如减低甚至减免客户在网上支付转账的手续费用等。同时，商业银行更要注重对于线上金融行业信息的控制，获得更多的控制权，实际上就等于掌握了更多的互联网客户信息，针对这些信息，银行可以了解用户的喜好，能更有针对性的开发出符合市场需求的产品，从而达到抢占市场的目的。网上银行要提高收益，主要依靠的将不会是传统业务，而是通过优化服务，从而建立一个品牌网，利用在其品牌网站上广告投放，投资咨询服务的收入和其自身的品牌价值在股票交易市场上的增值来达到提高收益的效果。所以建立以客户为导向的主要营销方式，采用相应的营销手段，让客户在任何时间地点都能够享受到商业银行提供的便捷服务，增强客户对其的认同感，是商业银行在电子化时代取得同业优势的关键。

（三）加强电子金融人才的培养

如今先进的计算机技术与金融行业的结合已经越来越紧密，网络金融也有了迅速的发展，包括银行、保险和证券、购物等商业活动越来越多的以电子商务的形式在互联网上进行。因而为了赶上时代的发展，减少电子货币对传统银行业的冲击，传统商业银行的现代化建设中对于大量电子金融人才的需求也越来越迫切。电子金融人才与传统的金融人才不同，它除了要求掌握丰富的金融管理知识，还要学习大量的计算机知识与技能，把金融体系与计算机技术相结合从而达到综合运用的复合型人才。因此，要培养适合现代商业银行的电子金融人才，除了在银行内部组织员工培训，提供大量的学习机会以外，还可以与各种高校进行合作交流，共同培养掌握先进科技的高质量电子金融人才。

（四）完善的电子货币支付系统

在电子货币优势凸显的今天，电子货币的支付是否安全却是一个人们争论不休的话题。就发展的总体趋势而言，如今随着电子支付结算系统的不断完善，一般情况下电子货币的支付结算系统下的支付结算是能在相当程度上保证其安全性。但是因为电子货币的发展时间并不长，所以电子货币的支付系统仍然还不够完善。所以人们对于电子货币是否安全的忧虑并未减少，所有以电子货币为经营业务的金融机构都希望在他们管理下的电子货币系统是受到严格控制的，能够安全支付并防止假的电子货币交易流通。但其实由于互联网技术的不断发展，网络连接也越来越错综复杂，电脑黑客可以利用破解技术，在世界的任何角落通过互联网进入电子货币系统。除了黑客，电脑病毒也是系统安全的一大隐患。一旦电子银行系统的安全性遭到破坏，客户和机构的利益就会遭受损失，因此针对系统安全性的完善越来越重要。endprint