我国商业银行发展绿色信贷的问题探析

焦贤正

【摘要】随着人与自然矛盾的不断激化，绿色金融已经成为全球金融的主色调，G20杭州峰会更是首次将绿色金融纳入议题并取得广泛的共识，大力发展绿色信贷是建设资源节约型、环境友好型社会，实现可持续发展的必然要求。本文分析了我国商业银行绿色信贷发展现状及存在的问题，提出了对策建议，以期帮助商业银行加快发展绿色信贷。

【关键词】绿色信贷 商业银行 赤道原则

一、定义

绿色信贷是指利用信贷手段促进节能减排的一系列政策、制度安排及实践。绿色信贷政策通常包括三个核心内容：一是利用恰当的信贷政策和手段（包括贷款品种、期限、利率和额度等）支持环保和节能项目或企业；二是对违反环保和节能等相关法律法规的项目或企业采取停贷、缓贷、甚至收回贷款等信贷处罚措施；三是贷款人运用信贷手段，引导和督促借款人防范环境风险，履行社会责任，并以此降低信贷风险。

二、我国绿色信贷发展现状

我国绿色信贷起步较晚，2007年原国家环境保护总局与中国人民银行、中国银监会等联合发布了《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》（环发[2007]108号），标志着中国绿色信贷政策的正式启动。历经8年的发展，我国绿色信贷发展取得了一定得成效。截至2016年6月末，我国21家主要商业银行绿色信贷余额7.26万亿元，占各项贷款的9%。

（1）相关法律日趋成熟。政府出台了一系列规章制度，来不断规范和指导绿色信贷发展。2007年7月，出台了《关于落实环保政策法规防范信贷风险的意见》，为商业银行防范绿色信贷风险提供了指导性意见；2012年2月，银监会发布《绿色信贷指引》是商业银行发展绿色信贷业务的指导性文件；2014年12月底年银监会发布《绿色信贷实施情况关键评价指标》，明确区分了支持和限制类贷款行业类别；2015年1月，银监会与发改委联合发布了《能效信贷指引》，标志我国绿色信贷发展进入了新时期和新阶段展。

（2）商业银行积极响应。随着绿色信贷的持续升温，各商业银行积极响应国家号召，大力发展绿色信贷，结合自身实际制定了相关绿色信贷机制。兴业银行加入“赤道银行”，工商银行、建设银行、交通银行等分别制定了各自的绿色信贷评估体系，在审批上实行环保“一票否决制”等，对促进中国绿色信贷的快速发展发挥了积极作用。

（3）兴业银行加入赤道银行，成为我国绿色信贷发展的“领头羊”。2008年10月兴业银行承诺采纳赤道原则，成为全球第六十三家，中国首家赤道银行，为绿色信贷发展做出了积极的贡献。截至2015年底兴业银行绿色信贷余额4000亿元，占比18%，远高于同期同业平均水平7%。

三、我国商业银行发展绿色信贷存在的问题

尽管国内绿色信贷取得了加大的进展，但比起西方国家，目前还处于起步阶段，法律体系尚不够健全、机制仍不够完善，存在着较多亟待解决的问题，阻碍了绿色信贷的发展。

（1）经济人假设决定商业银行绿色信贷积极性有限。虽然商业银行已经普遍接受了绿色信贷机制，但经济人假设理论决定了商业银行追求利润最大化为其主要目标之一。当前由于缺乏有效监督和激励机制，且绿色信贷具有自愿性的特征，积极性有限，商业银行会考虑到自身的经济利益，在经营决策时让位于那些能快速带来效益和存款的项目，使得绿色信贷很难真正落实到位。

（2）配套的监督机制不完善。目前商业银行发展绿色信贷主要出于自愿原则，在绿色信贷尚未形成规模效应而又缺乏配套的监督和处罚机制的情况下，导致绿色信贷的执行效果必然打折扣。

（3）缺乏统一的评价标准。我国绿色信贷并没有达成统一的量化评价标准，不同的银行采取不同的尺度衡量企业是否属于绿色信贷。首先会导致监督机构很难对各家银行的绿色信贷成绩进行横向对比，进行监督。其次由于评判标准不一，存在企业寻租的空间，而且容易导致部分银行向高耗能高污染企业发放绿色信贷，存在较大的环境风险。

（4）缺乏完备的信息共享机制。当前，环保污染信息尚未全面完整的进入银行征信系统，银行部门能得到的信息主要局限于企业环境保护违法违规信息，其针对性、时效性不强，不能及时为银行授信提供环保信息参考，在信息难以对称的情况下，银行容易做出错误判断，一些严重环境违法或者存在潜在环境风险的企业发放贷款。

（5）商业银行绿色信贷专业能力不足。银行在发展绿色信贷实践中，涉及到对企业或项目的环境评估、贷款发放及贷后监督管理等各个流程。这些流程都要求商业银行相关管理及工作人员具备高水平的专业知识和技能。同时，绿色信贷产品的开发及创新也需要大量掌握复合型知识的优秀人才。但从目前来看，商业银行缺乏这样的专业人才。

四、加快商业银行发展绿色信贷的对策建议

（1）制定绿色信贷监管和激励措施。绿色信贷外部性较强，如果仅仅依靠银行自愿，积极性不强，执行效果将会打折。政府部门应通过制定一定的奖惩措施来激励银行发展绿色信贷，监管部门也应制定监管措施，加强对绿色信贷的监管。

（2）加入“赤道银行”，建立统一的评价标准。“赤道原则”，包括环境和社会评估、适用的环境和社会标准、独立监测和报告等10条原则，是一套标准化和规范化的新绿色信贷体系。鼓励我国商业银行加入“赤道银行”，采用其标准化的评价体系，统一评价标准，促进绿色信贷发展。

（3）建立绿色信贷信息共享平台。建立全国统一的绿色信贷信息共享平台，通过运用现代信息技术建立一套信息高效传播共享的信息系统，实现不同行业、不同地区、不同部门间信息交换和共享。在共享信息内容方面，将企业环境污染、环境风险以及信贷风险评估等有关的信息纳入；在信息传播和利用方面，不断拓宽信息发布渠道，利用公共媒体和渠道发布绿色信贷信息，保證公众的知情权。

（4）加强专业人才培养。商业银行应建立专业的绿色金融团队；加强对员工的培训，提高绿色信贷风险识别、判断能力和对项目技术可行性、节能量测算等方面的分析水平，促使其更好地践行绿色信贷，从而推动商业银行绿色信贷业务更好更快地发展。endprint