普惠金融支持我国精准扶贫的策略研究

刘诗玮

【摘要】加强金融基础设施建设，有助于构建普惠金融扶贫的契合机制，优化金融生态环境。本文以我国普惠金融的发展现状为出发点，指出现阶段普惠金融扶贫面临的障碍，并有针对性地提出普惠金融推动我国精准扶贫的具体对策。

【关键词】普惠金融 精准扶贫 协同机制

发展普惠金融是优化资源配置，使资金效用最大化的有效方式。精准扶贫是根据不同的贫困区域和贫困人口状况，按照合规有效的原则，对扶贫对象开展精准帮扶的治理贫困的方式。探讨普惠金融视角下的精准扶贫策略，有助于扩大金融服务范围，推动金融深化改革，促进经济发展。

一、我国普惠金融发展现状

（一）农村融资环境良性发展

随着普惠金融的不断推广，各金融机构积极参与，我国农村地区的融资环境得到明显改善，融资方式也发生了变化。越来越多的涉农金融机构开始在银行间债券市场发行债券，同时股票融资进展较快。据统计，2013 2015年期间，三家农业机构融资共计18.9亿元，很多涉农企业在股份转让系统中成功挂牌。

（二）基础设施建设日渐完善

我国农村基础设施建设逐步完善，金融服务惠及群体不断扩大。为推广普惠金融政策，国内新型农村金融机构向“三农”和小微企业投放的贷款占比超过90%。据统计，我国现有县（市）核准设立的村镇银行共计1090个，县域期望覆盖率达55%，金融服务覆盖面得到显著提升，服务层次得到深化。

（三）金融机构可持续发展能力提升

2003年我国启动农村信用社改革试点，经过14年的不断实践和探索，各个金融机构的可持续发展能力显著增强。在此期间，中国人民银行在普惠金融政策的号召下，注入了2800多亿元的政策资金，推动了农村金融机构的改革。涉农金融企业的盈利能力明显增强，农业不良贷款率表现出下降的趋势。

二、普惠金融支持精准扶贫面临的问题

（一）农村金融产品种类单一

各商业银行在农村的经营网点相对较少，农村金融产品创新缺乏积极性，新型信贷产品的开发比较滞后；村镇银行、农信社等金融机构的经营方式落后，创新型人才储备不足，从而导致农村金融产品种类单一。现阶段虽然推出了林权抵押贷款、联保贷款等，但是这些信贷产品远远不能达到农业经营、农村发展的要求。村镇银行、农信社等不能合理划分客户类型进行多元化服务，给涉农机构、个人带来融资成本的压力。

（二）农村信用体系有待完善

受经济发展水平的限制，农村地区信用环境差，农民在信用方面意识淡薄，信用记录空缺严重，建设信用体系的难度较大。金融机构开展信贷服务要依据信用记录，而农村信用体系不完善，阻碍了金融企业开展服务，影响其进行业务创新与拓展。同时，偏远贫困区域司法执法机关少，缺乏有效监督，农民违约后比较容易逃避法律的惩处，从而形成恶性循环，造成涉农不良贷款的产生。

（三）农村扶贫缺乏激励约束机制

目前，我国贫困地区普遍存在金融环境差、资金严重匮乏的现象，虽然政府部门对涉农机构提供了优惠政策，但是它们往往考虑利润最大化的经营目标，无法完全调动其提供信贷服务的积极性，涉农企业缺乏开展金融服务的激励机制。偏远区域的农户受当地财政水平的限制，无法享受到政策资金的支持，因此不能填补融资成本，进一步影响金融机构对农业企业、农户开展投资业务的效率。

三、普惠金融推动精准扶贫的具体对策

自普惠金融的概念被提出以来，世界各国有许多成功的发展模式值得借鉴，如孟加拉乡村银行、巴西无网点银行等。在普惠金融助推精准扶贫工作中，政府的作用需要由主导转变成引导，从而调动多方扶贫工作的主动性，促进机制与政策的协同创新。

（一）加快建设金融基础设施，推动产品创新

为了防止信息分割与重复建设，应当协调分配金融机构的信用资源，推广互联网金融服务、移动金融产品等，在贫困区域增设银行网点，扩大扶贫政策的惠及范围。完善金融知识的普及教育机制，培养弱势群体的信用和风险意识。同时，探索金融扶贫新模式，拓展与政策性机构的合作渠道，引导商业性机构开展农村金融服务，鼓励涉农金融企业开展多元化业务，开发创业小额贷款，从而带动农民脱贫致富。

（二）发挥政府引导作用，强化扶贫政策联动

政府在精准扶贫工作中应发挥引导作用，促进资源合理配置，使金融资源更多地向农村地区倾斜。贫困地区金融人才储备不足，政府可通过招录金融专业人员，成立基层工作小组，深入贫困区域进行调查，监督金融部门制定有效的精准扶贫方案。普惠金融扶贫是系统工程，需要财政、税收等多方协调配合。应建立精准扶贫考核评价机制，对扶贫工作人员进行评优评先；集中机关、金融、企事业单位的资源，合力完成精准扶贫目标。普及农业保险业务，完善风险补偿机制，有助于精準扶贫的可持续发展。

（三）建立动态信用评级机制

政府部门应将扶贫档案信息合理归档，结合金融机构的信用信息，根据信用评级体系，评估农村地区个人的信用，建立动态信用评级机制，实现系统自动评级授信。涉农金融机构通过评级体系，可以随时获得农民的信用信息，针对不同信用级别的农户，实行差异化贷款服务，并建立相应的奖惩机制，从而达到降低涉农不良贷款率的目的。

（四）建立健全扶贫法律法规

参照印度、巴西等国家的信贷扶贫经验，通过法律规定，要求商业银行用于“三农”业务的信贷资源不低于25%，否则，需要通过购买农业金融机构债券的方式，补偿涉农企业的损失，拓宽它们的资金来源渠道。同时，建立健全失信惩戒机制，有效控制农民逃贷，简化农业贷款申请流程，提高监管效率，使广大农民真正参与到执法过程中来，营造良好的金融生态环境。endprint