互联网金融发展对商业银行经营带来的影响及应对策略分析

张岩

【摘要】21世纪以来，互联网技术以令人瞠目结舌的速度发展并渗透到各行各业，许多传统行业都在互联网+的浪潮下发生了颠覆性的变革，金融行业也不例外。由于金融行业举足轻重的特殊地位，互联网金融的概念从诞生之初便引起政府、学者乃至普通大众的高度关注，互联网金融对以银行为代表的传统金融行业带来的冲击和影响也为各方所广泛讨论。同时，互联网金融的出现使金融行业间的竞争更趋白热化，商业银行不得不重新审视自己的地位，拿出壮士断腕的勇气做出变革。应该选择什么样的变革路径，互联网金融对商业银行经营的影响体现在哪些方面，如何改变这种现状，成为当下商业银行急待解决的问题。

【关键词】互联网金融 商业银行 影响 策略

近年来，随着互联网技术的快速发展，许多传统行业在互联网+的影响下发生了颠覆性的变革，金融触网亦成为大势所趋。新兴第三方支付平台，线上金融资产交易平台依托互联网技术优势大量涌现，并迅速抢占市场，传统金融行业受到巨大冲击。商业银行作为传统金融行业的核心由于组织框架和业务流程冗繁且效率低下，因此在业务发展上遇到了巨大的瓶颈。商业银行如何突破瓶颈，更好的迎接互联网金融的挑战，成为急待解决的问题。

一、互联网金融的含义及特点

（一）互联网金融的含义

互联网金融指的是互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。

（二）互联网金融的特点

（1）互联网金融降低了交易成本，提升了交易效率。相较于传统金融柜台交易模式，在互联网金融平台上进行交易的资金供需双方所有操作都在网上完成，节省了中间环节的各项成本，金融机构的运营成本也得以大幅降低，而且由于互联网更快的信息响应与处理速度，各项交易得以更快达成，这便大幅提升了交易效率。

（2）互联网金融用户进入门槛低，覆盖面广。伴随着互联网的发展，尤其是移动互联网的快速发展，手机成为最普遍的互联网金融终端，用户可以突破时间和地域的限制，方便快捷的享受到各项互联网金融服务，传统金融行业难以有效覆盖的中小型客户投融资需求也得以更好的满足。

（3）互联网金融使交易信息更加透明，公开化程度更高。在信息传输及处理速度相较传统金融大幅提升的网络技术支持下，大量市场交易信息公开、透明的展示在互联网平台上，高效的信息传递及交易平台的优胜劣汰使得虚假信息得到过滤，交易信息更加规范化，用户更容易对信息进行辨别和获取，大大提高了交易效率。

（4）互联网金融加速了金融脱媒。在互联网金融交易平台上，资金供需双方可以直接进行信息传递，资源配置效率得以大幅提高，以金融中介为主营的传统金融机构的作用被进一步弱化。

（5）互联网金融监管较弱，且有其特有的风险。互联网金融兴起时间较短且发展变化迅速，目前相关的法律制度还有待进一步完善，相关的监管技术及能力有待进一步提升。由于互联网技术的自身特点，网络病毒容易对资金交易安全带来较大风险。

二、互联网金融发展对商业银行经营带来的影响

（一）弱化了商业银行的支付结算功能

支付结算是商业银行中间业务的传统领域，一直以来商业银行都处于垄断地位，其他非银行金融机构无法涉足。随着互联网金融的兴起，第三方支付平台打破了支付时间和空间的限制而迅速发展壮大，通过线上和线下的有机结合，迅速抢占市场。例如，支付宝、财付通等已经发展成为能够为客户提供隨时随地收付款、转账还款、社会公共缴费等大部分支付结算服务的第三方支付平台，并己成功占有相当大的市场份额，对商业银行形成了明显的替代效应，银行的中间业务收入也因此大受影响。随着互联网的进一步发展壮大，用户的不断增多，支付习惯的不断积累，第三方支付平台的交易规模势必会越来越大，最终商业银行的支付结算功能将被进一步弱化。

（二）冲击了商业银行的资金中介功能

在传统金融业务中，资金中介一直是商业银行的主营业务，通过存贷款为资金的供需双方搭建一个平台，实现社会资本的优化配置。存贷利差一直以来也是商业银行的重要收入来源。但是众筹、P2P等互联网金融交易平台诞生后，资金供需双方通过线上平台即可直接建立联系，并完成投融资等相关业务流程，不再需要银行的中介职能，且速度更快，效率更高。因此互联网金融平台的诞生使商业银行的资金中介功能受到巨大冲击。

（三）抢夺了商业银行的部分客户资源，尤其是中小型客户。

对于商业银行而言，虽然中小型客户能够带来预期更高的贷款价格与利润但中小型客户信用信息缺失，难以满足传统的风控要求，因此中小型客户长期面临融资难的困境，与银行间粘度不高。互联网大数据金融的发展正是看准这一市场机遇，他们凭借企业甚至个人历史交易、行为等数据信息的支持，搭建数据分析模型，合理评估企业及个人授信风险，直接贷款给很多中小型客户。而且经过实践证明，金融平台贷款给中小型客户的不良率甚至略低于商业银行。如阿里小贷，淘宝商户基于历史交易数据及信用状况申请经营贷款只需要3分钟，贷款到账只需要1秒钟。阿里小贷自诞生后获得了众多中小型客户的支持，贷款总额超过3000亿。这些金融平台的快速发展在很大程度上抢夺了商业银行的部分客户资源，尤其是中小型客户，而这些客户资源正是商业银行未来进一步发展的基础。

三、商业银行的应对策略

（一）转变经营理念

随着互联网金融的不断发展，商业银行应积极转变自己的经营理念，重新审视自己的经营策略，制定多元化发展战略。商业银行经过多年的发展，有自己实体网点经营优势和庞大的客户资源，只要转变自己的经营理念，真正做到从客户角度出发设计和完善各项金融产品和服务，那么在同互联网金融的竞争中就一定能找到自己进一步发展的空间，巩固自己的优势地位。endprint

（二）提升服务质量

传统商业银行由于长期处于垄断地位，习惯了老大哥的身份，在客户服务质量方面一直为社会大众所诟病。互联网金融由于其交互界面的友好性、便捷性，迅速受到了大眾的好评。前所未有的冲击使得商业银行认识到自己的不足，并努力打造规范化服务流程，这都起到了很好的效果。要想进一步提升服务质量，商业银行一方面要加强员工自身素质培训，另一方面要学习互联网思维，真正以客户为中心积极为客户量身定制服务方案，满足不同类型客户的个性化需求，并优化流程，提高效率，将实体网点转换成客户交流、产品展示、客户体验的综合服务平台。

（三）推动自身业务互联网化转型

就目前行业大趋势而言，互联网金融已是未来大势所趋，谁拿出改革的勇气率先推动自身业务互联网化转型，谁将在未来的发展中占得先机。网上银行、手机银行、远程视频鉴证服务等便是商业银行谋求自身业务转型的有益尝试。

商业银行在业务转型发展中应当充分整合内外部资源，以客户需求为中心，线下发挥传统优势，建立以网点为依托的物理平台，线上构建支付平台、电商平台、投融资平台等，通过线上线下联动打造现代商业银行一体化综合服务平台。

（四）加强与互联网金融平台间的合作

互联网金融平台具有先天的互联网基因，随时随地的客户交互性能够在短期内获取大量的客户流量，这是物理网点所不可比拟的，而互联网金融平台也需要物理网点的支持实现线上与线下的融合，因此商业银行与互联网金融平台的合作互为所需。对商业银行而言，加强与互联网金融平台的合作可以带来数量庞大的客户群体，借此可以积累更多的客户信息并对客户投融资偏好、交易渠道加以深入分析，有利于商业银行对潜在客户的开发。同时，深层次的合作能够提升商业银行的互联网技术水平，推进自身金融平台建设，拓宽业务渠道，实现资源共享，互利共赢。

（五）尽可能留住中小型客户资源

对商业银行而言，中小型客户虽然繁杂而管理难度大，单体利润低，但议价空间更大，风险也更分散，尽可能留住中小型客户资源是商业银行未来发展的基础。这就要求商业银行对于中小型客户的融资需求制定分门别类的风险防控体系，满足客户个性化需求的同时提升审批效率，并坚定不移地推进自身业务互联网化，加大客户覆盖面。这样才能牢牢抓住客户资源，减少互联网金融平台的冲击带来的客户流失。

四、结语

互联网金融虽然给商业银行的经营带来巨大冲击，但同时有力推动了商业银行的转型与升级，这对于金融行业的继续发展具有重大意义。互联网金融企业与商业银行之间不应只是竞争关系，更应是相互补充、相互融合的互利共赢关系。互联网金融的包容性和高效性是商业银行需要学习的。面对互联网金融的冲击，商业银行要转变经营理念，提升服务质量，推动自身业务互联网化转型，加强与互联网金融平台的合作并尽可能留住中小型客户资源。只有这样，商业银行未来才能取得更好的进步与发展。endprint