基层金融业反洗钱风险评估 工作亟待完善升级

李强

摘要：洗钱活动是人类社会的“毒瘤”之一，它不仅帮助犯罪分子逃避法律制裁，而且还助长并滋生新的犯罪，扭曲正常经济和金融秩序，损害金融机构诚信，腐蚀公众道德。基层商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等金融机构作为资金融通、转移、运用的中转站和集散地，客观上容易成为洗钱活动的主通道，也是监测和打击洗钱犯罪活动的第一道防线。随着经济迅猛发展，互联网日益普及，洗钱犯罪手段也不断翻新，给基层金融机构反洗钱工作带来了严峻挑战，基层金融业反洗钱风险评估工作亟待完善升级。

关键词：反洗钱；风险评估；非现场监管

一、目前基层金融业反洗钱风险评估工作的难点

（一）客户风险等级划分难

“了解客户”是反洗钱工作的基础，对客户划分风险等级是银行业金融机构反洗钱客户身份识别工作的重要内容。但目前基层银行业金融机构对反洗钱客户风险等级划分没有一个统一、科学的标准，对客户风险等级调整的相关措施也没有具体的规定。在日常工作中，还存在对客户风險等级划分工作的重要性认识不足的问题。一般都是通过对客户身份证联网核查来核实客户身份证明文件的真实性，并通过填写大额现金审批表的方式对客户现金用途进行审核。这不能全面了解到客户的职业、资金来源、资金用途的真实性等情况，容易造成客户风险等级划分“走过场”，失去客户风险等级划分的准确性。

（二）可疑交易监测分析难

反洗钱监管的范围比较大，涉及行业较广泛，业务品种繁多，客户类别多样化。因此，识别和判断风险时需要收集和使用的信息量也非常巨大。目前，基层金融机构普遍存在软硬件设施简陋、缺乏先进技术的支持的问题。大额可疑资金交易的监测鉴定主要凭工作人员的经验分析与判断来辨别。这样一来，主观性强，客观性弱，使金融机构工作人员面对大量的数据信息时，显得捉襟见肘，对可疑交易的分析能力变弱，存在很大的局限性。

（三）非现场监管信息收集难

非现场监管信息是洗钱风险评估工作的基础，反洗钱监管需要非现场监管充分发挥作用。但目前基层人民银行非现场监管的主要手段基本依靠通过各银行业金融机构填报现金大额审批表，监管部门无法在接收非现场监管数据时进行必要的核实，无法对上报的数据信息进行深度分析和挖掘。再者，这些数据信息属于各银行业金融机构人员自行申报，其真实性也无从保障，非现场监管部门评价和判断金融机构洗钱风险状况缺乏基础，是反洗钱风险评估中存在的一大隐患。

（四）反洗钱岗位人员配备难

反洗钱工作是一个长期的繁琐的工作，基层银行业金融机构由于自然条件等方面的限制，存在人员兼职、岗位调整频繁等现象，缺乏具有专业知识的反洗钱工作人员。而且，一些基层金融机构的领导对反洗钱的重要性认识严重不足，加之员工的反洗钱意识和警惕性不高，反洗钱教育和培训不够，全部手工登记和人员频繁更换现象，容易造成资料缺少和保管不严等情况，不能及时识别和防范洗钱活动。

二、完善升级反洗钱风险评估工作的建议

（一）准确识别客户身份

为确保基层金融机构不被犯罪分子利用为洗钱渠道，各银行业金融机构应该采取适当的措施，确定所有客户的真实身份以及资金的真正用途。把“了解你的客户”落到实处。机构负责人、客户经理、柜员要有与客户“结识”的意识和能力。除了解客户身份外，与客户交流时注意客户职业、工作环境、交易习惯等。做到心中有数；留心客户交易习惯与对手，适时对交易频繁且金额较大的账户重点监测。对重点对象的甄别要以客户职业和日常交易对手的职业和行业为基础。最后对系统筛选出来的异常交易，确有充分理由判断其为可疑交易的，应当提交可疑交易报告。各银行业金融机构之间应进行多项联合，信息共享，认真识别客户身份，严格审查客户提供的证明资料。在不同台席之间能够进行共享客户风险等级划分信息，例如同一账户在不同台席之间进行重复或频繁交易，台席之间可以出现适当提示，以便工作人员提高警惕。

（二）开发反洗钱监测信息系统

人民银行应该尽快开发网络版的反洗钱监管信息系统，并与金融机构业务处理系统、人民币账户结算管理系统、大小额支付系统以及身份核查等系统端口连接，提高反洗钱大额监测的技术手段，全面提升反洗钱工作水平。

（三）完善反洗钱运行机制

一方面，各金融机构要高度重视反洗钱工作，建立健全反洗钱相关制度。要有一整套切实可行的鉴别、分析报告可疑支付交易的操作办法、指标体系，方便一线工作人员的操作。另一方面，作为反洗钱工作的监管者，基层人民银行应该按照风险为本的方法开展现场检查。把对金融机构的风险评估作为反洗钱监管的重点内容。全面评估其反洗钱工作的风险状况，重点对高风险金融机构和高风险金融业务开展全面检查。在对银行卡、网上银行等案件多发的高风险金融业务检查中，要充分关注高风险业务开展情况、风险环节、风险状况，制订科学合理的检查操作流程。

（四）提高异常交易甄别能力

首先要增强社会公众的反洗钱意识，基层金融机构反洗钱部门要通过多种形式和途径，有针对性地面向全社会各个层面开展反洗钱宣传，努力争取社会公众对反洗钱工作的充分理解和大力支持，引导和鼓励广大群众参与到反洗钱工作中来，积极举报洗钱犯罪线索，着力营造良好的反洗钱社会环境，全面提升反洗钱工作效能。其次，基层各金融机构应该加强员工反洗钱培训，提高有效防范和查处洗钱犯罪活动的能力，这是当前做好基层反洗钱工作的一项基本要求。endprint