县域中的金融排斥和金融支持探析

王超

[摘要]金融支持对县城经济发展意义重大，但当前存在的金融排斥问题制约着县域经济的发展。本文从探讨金融支持与金融排斥的含义入手，分析了当前我国县城经济发展中金融排斥的二种主要表现以及产生的具体原因，并就如何破解金融排斥和加大县域金融支持力度提出了对策建议。

[关键词]县域 金融排斥 金融支持 对策

县域经济作为中国经济的“半壁江山”，是构成国民经济的重要基础。金融在县域经济发展中居于重要地位，是促进县域经济发展的重要力量。改革开放以来，经过近40年的发展探索，我国已经普遍建立起了比较完整的县域金融体系，金融在县域经济中的作用越来越得到充分发挥。但由于金融市场的破坏与分割，导致县域地区金融市场发展的不完全、不均衡，一些家庭和企业获得了金融支持，许多家庭和企业则会被排斥在金融服务对象之外，构成金融排斥的现象。

一、金融支持与金融排斥

金融支持与金融排斥是一对相对应、相对立的概念。关于金融支持，还没有形成统一、特定、一致的概念界定。通常而言，人们认为金融支持是指银行、信贷、保险、信托等机构为推动经济发展而提供各种金融产品、金融服务的行为及现象。金融支持能够为企业提供大量的资金，在一定程度上减轻再分配政策对鼓励就业、储蓄等方面的不利影响，从而对于提高地区经济运行效率、激发地区经济活力、促进地区经济繁荣具有重要意义。

金融排斥，则是指在金融服务体系中，由于缺少足够的方法、途径等各种原因导致一些相对弱势群体难以享受到金融产品或金融服务的现象。金融排斥，体现了我国金融发展所呈现出的区域化差异，农村居民、城镇低收入人群、小微企业常常成为县域中金融排斥的三大主要经济主体。根据导致金融排斥的原因，金融排斥包括条件排斥、评估排除、地理排斥、价格排斥、营销排斥等。

二、县域中的金融排斥以及产生原因分析

（一）县域金融排斥的主要表现

县域中的金融排斥主要表现为：一是金融组织和金融机构分布不均衡，比较单一，越靠近农村地区能够获得的金融服务越少。虽然经过数十年的发展，我国许多省市都实现了乡镇一级金融机构的全覆盖，但服务农村的金融机构主要为农村信用合作社（有的地方已经改制为农村商业银行或者农村合作银行）和邮政储蓄银行两家，金融服务具有一定的垄断性，对县域乡镇及村社的金融服务也主要为吸收存款、汇款转账和提供一定数量的小额贷款，金融服务种类不多，难以满足需求。二是当前的金融还不能够有效满足多样化、多层次的县域经济发展需求。由于大多数县域人群特别是农民、失业人员、城镇低收入人群等所需要和寻求的金融服务主要是为了满足自主经营、自主创业需要和小微企业的资金困难，不同群体之间的需求差异比较大，而当前县域内金融机构能够提供的有较大限制的金融贷款，难以提供项目评估、风险管理等更高层次的金融服务支持。

（二）出现县域金融排斥的原因

从需求主体来看，由于县域内的金融服务需求不够稳定，导致县域金融机构培育金融市场存在困难。特别是对于农村居民来说，由于农业经营的不稳定和不确定，农民收入容易受到自然气候条件、农作物产量和市场价格的影响，导致农村居民金融服务的需要求呈现出明显的季节性和不确定性。从金融服务供给主体来看，必须遵循“成本一风险一收益”的原则，因此处于县域之内的金融机构在设计金融产品和提供金融服务时，会按照利润最大化原则，自然会偏向那些收入比较稳定、金融资产多、交易金额大的家庭和企业，轻视甚至忽视资产少、收入不稳定、金融交易量小的农村居民、低收入人群和小微企业。从政府的角度来看，有时在主观美好愿望的驱使下实施的一些扶贫措施，容易导致市场扭曲性的供需平衡，比如：一些地方政府为了实现扶贫脱困，常常会选择选取贴息贷款的方式来对贫困户进行产业扶持，导致县域金融市场出现金融抑制，不得不采取信贷配给来进行金融供需配置，不但降低了金融资金的使用效率，而且容易产生金融寻租行为，加之一些地方对贴息贷款管理不严、权责不清、贷款回收率低，出现了不少的呆账、坏账、死账，反过来又会损害金融机构提供金融贷款的积极性，最终导致贫困人群获得金融支持更加困难。

三、破解金融排斥和加大县域金融支持力度的对策思考

（一）适当增加县域金融机构的数量，努力实现县域金融资金保障平衡

针对当前县域内特别是乡镇、村社金融机构比较少、服务种类比较少等问题，应适当增设金融机构及营业网点，并鼓励金融机构创新运营模式和金融产品，为县域居民提供的更多的金融服务选择。同时，应适当扩大金融机构存贷款余额的规模，实现县域内金融机构存贷款余额的平衡。

（二）积极引入竞争机制，提升县域金融服务水平

一方面，县域内的地方政府应创造更好的政务服务环境，给予金融机构更多更大的优惠和便利，加大招商引资力度，积极引入更多金融机构在县域内落户发展。另一方面，要通过引入竞争机制，促进县域内的金融机构不断增强金融服务意识，不断提升金融服务水平，积极为社会所有需要金融服务等阶层和群体提供更多优质的金融服务。

（三）积极拓宽县域内的融资渠道，不断优化县域社会信用环境

针对当前县域内融资渠道比较单一的问题，可以积极争取政策性银行资金的大力支持、上市公司打开融资通道、适当放开民间金融等方式，来有效缓解当前县域内存在的融资难问题。同时，针对当前县域内特别是农村地区信用环境不优的问题，应通过加强宣传教育、加快个人信用制度和信用等级制度建设、完善金融机构信贷管理制度、加强政府对金融的监管等措施，共同营造良好的县域社会信用环境，促进县域经济的持续稳定发展。

四、结束语

資金是县域经济发展的必要条件，金融支持是实现县域经济健康发展的重要保证。在深入推进新型城镇化和城乡一体化背景下，消除金融排斥、增强金融支持，是充分发挥金融作用、促进县域经济发展的发展方向。针对当前县域经济发展中存在的突出金融排斥问题，应树立普惠金融理念，结合县域具体实际，选择积极有效的综合性措施，努力创造良好的社会环境，为县域经济发展提供更多、更有效的金融支持。endprint