商业健康保险产品创新影响因素研究

闫瑞琼+吴文娟

【摘要】由于人身险市场的结构不平衡，产品创新力低下等问题，保险产品不能充分满足人们的需求。因此，在现有的经济和制度环境下，商业健康保险公司需要针对产品存在的缺陷，充分利用大数据，借鉴国外的产品开发经验，并结合我国的实际国情，开发出真正满足人们需求的产品，实现真正意义上的保险产品创新。

【关键词】商业健康保险 产品创新影响因素

一、选题背景

为了使得《国务院关于促进健康服务业发展的若干意见》、《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》等有关文件要求的贯彻落实，国务院于2014年11月印发了《关于加快商业健康保险发展的若干意見》的文件，指出要把发展商业健康保险提到重要议程上，使其充分发挥商业健康保险的重要意义。同时，2016年9月，保监会印发了《关于强化人身保险产品监管工作的通知》。

所有这些政策性文件，都为发展商业健康保险提供了更好的平台，肯定了其保障国民健康稳健体系的作用。因此我们要最大化健康险产品的创新能力，推动保险业的蓬勃发展。

二、商业健康保险市场的现状和创新产品的影响因素

（一）商业健康保险市场的现状

1、市场主体上升

随着经济发展全球化，保险业在人们日常生活中的地位日趋上升，人们对人身险产品的需求增加，使得其市场比重逐渐上升。其中，总保费收入中的寿险业务部分从2013年的9425.14亿元，上升到2016年的17442.22亿元，年平均增长率余约为85.06%，而财险部分的年平均增长率只有40.44%，相当于寿险业务的1/2。

从图1可以看到，财险和寿险的保费收入都随着年份的增加而呈现递增形式，但是寿险的增长速度明显大于财险的增长速度。另一方面，财险和寿险的同比增长都在2014年出现波动，财险的同比增长从2014年开始急剧下降，而寿险保费的同比增长不断呈增加趋势，这也反映了寿险市场是保险市场的主体。

2、保费收入增长

保费收入是保险公司利润的重要组成部分，同时也体现了该公司在市场上的主导地位。我国健康险保费收入在2013年达到1123.5亿，而2016年就已经达到4042.50亿。

从图2得到，健康险保费收入相对于基年2013年来说，增长率在呈直线上升，但是从长期来看，年平均增长率呈现出波动状态，原因主要有两方面：第一，健康保险尚处于幼年期，规模比较小，不稳定。第二，在健康险本应飞速发展的时期，众多保险公司战略上选择了发展利润更商的传统寿险或筹资更快的创新、理财型产品，使其“挤出效应”尤为明显，因此产生保险市场蓬勃发展而健康险却缓慢增长的矛盾。

（二）健康险产品创新的影响因素分析

1、产品开发定价能力经验不足

寿险产品定价的主要依据是生命表，而健康险产品却不同，它的定价依据多并且各种数据极不稳定、变化速度之快，不同地区、不同人群的数据千差万别。我国因医疗基础数据封闭，多数保险公司长期以国外人群疾病发生率作为定价基础数据，同时各地医保政策和方案不同，医药体制改革方向和进程、医药技术发展等因素都会在很大程度上影响产品开发定价。

2、产品供需结构不匹配

目前，我国商业健康保险的市场需求很旺盛，尤其是对失能收入、长期护理、综合性医疗等健康保险的需求很大，但从供给来看，健康保险产品供给的种类丰富、同质化较强、需求较大的产品供给较少、产品的针对性不强，导致消费者的需求并不能得到有效满足。

而导致有效供给不足的原因是保险公司的市场定位不清，不重视健康险市场的细分和消费者的真正需求，使得开发出的产品不能满足消费者的差异化需求，说明我国健康保险产品的开发存在根本性问题。

3、国家政策法令不完善

一方面，寿险业在近些年的产品创新模式中，引入投资类保险，得益于不断更新国家的利率和金融政策。因此，相关政策及法令的颁发推动了新产品的出现。

另一方面，政策法令迟迟不完善，也会影响产品创新和新产品上市的速度。

三、结论

为了更好的的促进商业健康保险产品创新，保险公司不仅要准确依据市场需求、产品开发技术要求和经营难度，明确产品开发的战略步骤，而且要以提升客户体验为目标，在形式和延伸创新上下功夫。一方面要创新售前和售后服务；另一方面是创新营销，做好产品的宣传包装，让消费者全方位地了解新产品的特色，增强购买产品的信心。同时要进一步深化保险理论研究，努力优化产品创新的外部环境，引起整个社会特别是政府对保险相关制度的高度关注，对保险行业的发展至关重要。endprint