我国私人银行业务发展的现状及对策

张坤

[摘要]私人银行业务进入中国正好满足了人们对财富管理的需求。即便国内富裕阶层扩大的速度十分惊人，然而财富管理观念并没有明显的改变。除此之外，金融监管不明确、专业人才的缺乏及资本市场不发达等问题制约着私人银行的发展。本文首先从私人银行的基本現状入手进行SWOT分析，总结出有利于国内私人银行的经验。

[关键词]私人银行业务 财富管理 商业银行

私人银行业务的发展由来已久，涉及的业务覆盖了金融行业的大部分领域，并能带来极高的利润。随着中国经济的腾飞，国民财富在不断增长，这使得富裕人士对财富管理的需求越来越大。这种需求也在不断发生变化，从以往通过传统的银行存款业务来获利，过渡到了综合运用多样化的证券、保险、信托等其他金融行业的服务来获利。正是在这样的背景下，我国私人银行业务开始迅速发展起来。

一、我国私人银行业务的特点

目前，私人银行业务具有以下特点：第一，私人银行业务强调服务的私密性，这让私人银行业务的发展有了更多的可能性。第二，私人银行业务范围十分广泛。私人银行提供给客户的产品和服务种类多，且覆盖的客户类型广泛。第三，私人银行的产品和服务极具个性。私人银行客户的需求是多样的，因此必须根据客户的实际情况来为其量身定制合适的方案。第四，私人银行客户准入的要求高。私人银行服务的是高净值客户，这些客户通常具备可投资资产规模大、需求个性化和多样化的要求等特征。但在不同的国家和地区，具体的划分标准也是不一样的。

二、我国私人银行业务发展现状的SWOT分析

（一）发展优势

（1）营业网点密集。我国银行业金融机构的网点十分密集，覆盖率极高，遍布了我国大大小小的各个城市，这为我国私人银行打下了良好的市场基础。较为完善的清算体系和广阔的信息普及率也能满足客户的购买需求。庞大的机构布局和网点资源是外资银行目前不能与之相比的。

（2）客户基础雄厚。我国商业银行涉及的业务范畴十分广泛，来自于国内各行各业的客户都有。我国商业银行一直十分重视以客户为中心的服务理念，努力与客户建立和谐的深层次的合作关系。因此，商业银行拥有大批长期合作的优质客户，这是私人银行获取客户资源提供了一个重要渠道，很好地解决了客户来源的问题。这坚实的客户基础大大降低了其获得顶级客户的成本，为国内私人银行业务的开拓带来了极大的便利。

（二）发展劣势

（1）人才队伍建设不健全。私人银行业务属于知识密集型行业，对从业人员有特定的要求，需要从业人员具备极高的综合素质。私人银行从业人员专业水平和道德素养的高低是决定其竞争力大小的因素之一。他们同时也是风险控制的人员之一，可见他们综合素质高低的重要性。目前我国私人银行团队的从业人员年纪较轻，不少是从银行理财经理简单过渡到私人银行从业人员，虽然掌握了一定的专业知识，但仍然缺乏经验，资历不足，且个人综合素质参差不齐，跟国外的私人银行家相比还是有一定的差距。除此之外，国内私人银行业务发展历程较短，专业的从业人员准入条件不明确，培训体系并不是很健全。因此，高素质人才的缺乏和人才培养机制的不健全也就成为了我国私人银行业务发展的难题。

（2）业务发展模式不清晰。目前，我国的财富管理尚未达到成熟阶段，虽然在理论上国内银行对私人银行业务的开展有了一定的认识，但许多人并没有很清楚零售银行业务与私人银行业务的区别在哪里，只是根据传统的模式来开展业务，并没有真正认识到私人银行所需要的个性化与创新性。发展模式的不清晰，使得业务开展过程中带有很大的盲目性，从而使私人银行业务发展得很慢，甚至停滞不前。

（三）发展机遇

（1）金融市场的逐渐完善。私人银行业务与金融市场的波动周期密切相关。由于大部分收费和相应的收入是以管理客户资产为基础的，因此私人银行的盈利能力与所管理的客户资产密切相关。中国加入WT0意味着我国服务贸易市场的全面开放，中国银行业将全面融入国际金融市场，中国银行业必将根据以《巴塞尔协议》为准则的国际银行业的有效监管原则及标准和方法进行经营管理，并根据WT0规则及国际惯例，反思银行法存在的问题，适当放宽中资银行的经营范围，鼓励中资银行开拓海外业务及加强对外资银行有效监管等。我国金融市场的日益完善可以增强高净值客户的信心，有力推动私人银行业的发展。

（2）商业银行业务经营转型的推动。私人银行业务是商业银行经营实现转型的关键点之一。利率市场化使商业银行陷入存贷款利差缩小的困境。传统的信贷业务是我国商业银行的主要利润收入来源，但存贷利差的减少让银行业的发展变得并不乐观，找出新的利润增长点迫在眉睫。私人银行客户都是高净值人士，需求非常多样，所以也能相应提高商业银行其他业务量。

（四）面临挑战

（1）外资银行带来的挑战。随着中国对外开放程度的提高，越来越多外资私人银行瞄准了中国市场，在我国境内开展私人银行业务。与境内的私人银行不同的是，境外私人银行有着独特的发展优势。首先，外资私人银行管理经验丰富，在发展过程中形成了特有的运营机制、服务模式以及盈利模式，技术和制度也相对成熟完善；其次，外资私人银行的产品服务创新能力强，对于各种投资工具和衍生工具的运用十分娴熟，为客户提供的产品和服务十分多样化，能满足私人银行客户的各种需求；还有就是外资私人银行有着强大的品牌优势。目前中资私人银行的发展尚未成熟，许多国内客户对国内私人银行业务的发展持观望态度，仍存在疑虑。相比起来，部分外资私人银行在全球的声誉极高，并采取一系列的宣传手段，得到了许多国内客户的认可。

（2）金融监管的不明确。目前为止，银监会尚未针对私人银行业务监管条例和业务指引做出系统的规定，很多私人银行部门按照理财相关业务来开展业务，造成了私人银行业务和贵宾银行业务的混淆。除此以外，相关部门在产品定价等方面经常过多干预，层层政审报批也影响了私人银行业务的自主性，不利于产品的创新。endprint

三、我国私人银行业务发展的相关对策

（一）完善我国私人银行发展的法律、制度环境

私人银行想要取得稳定的进展，离不开一个良好的经济发展环境。而这个环境的建设需要政府和民众的帮助。政府相关部门理应为私人银行业的发展创造一个有利的环境，适当放宽开展业务的限制，从法律、制度上入手，为私人银行提供一个有利的金融环境。

（1）放宽分业经营制度。私人银行涵括的业务类型非常多，分业经营给私人银行业务的发展带来了诸多不便。相关部门可以适当放开银行经营的范围，并在产品创新、产品定价方面赋予其一定的自主权，为与第三方的业务合作提供良好的支持。目前，银行应大力巩固并加强与其他非银行金融机构之间的战略合作，积极的向综合经营方向靠拢，并可以与保险公司和证券公司尝试开展一系列的业务合作，为客户提供全方位的服务。

（2）完善相关的法律政策、监管制度。虽然目前我国的有关部门已经颁布了一些管理规定，在监管上还是存在一些漏洞，一些监管条例和业务指引不够明确，因此修订相关的金融法律法规刻不容缓。相关的监管机构应健全私人财产保护制度，对行业交叉的地方做出明确的规章制度，加强对境外投资的管理。同时，在会计税收制度等方面也要有所作为，这样才能使私人银行业务得发展更规范。

（二）加强人才队伍的建设

我国的私人银行业务发展的时间还很短，私人银行从业人员的社会阅历及专业知识都不够。与外资私人银行相比，国内十分缺乏专业人才。对此，私人银行可以吸引国内在私人银行领域素质较高的专业人才，建立一个较为完善的培训机制，全面提升人才素质。除此之外，还可以吸收境外的专业人才加入到私人银行队伍中，学习境外的先进经验，还可以借鉴境外对人才的培养体系，由此培养适应中国私人银行发展的专业人才。

（三）注重金融产品的创新

国内私人银行业务提供的服务与产品并没有很大区别，产品同质化现象突出，与外资私人银行相比，没有强大的竞争力。重视产品与服务的创新，打造有自己特色的品牌是我國私人银行目前的一个重要任务。私人银行在为客户提供服务的时候一定要考虑客户的实际情况，与客户进行充分的交流，了解真正的需求，根据客户的投资偏好来选择合适的投资工具，且向客户详细说明投资可能带来的各种风险，让客户有个心理预期，做好承担风险的准备。为客户着想，尽可能实现他的理财目标。除此之外，私人银行也要满足客户的境外投资需求。

（四）优化客户结构，有效细分客户

不同的客户对财富管理的需求也不一样。私人银行业务的服务具有个性化特点，更需要根据不同性格、不同区域、不同年龄段的客户设计有特色的金融产品和服务来。市场细分可以让私人银行的产品与服务更具针对性和有效性，有助于银行发现还没有被满足的服务需求，对开发差异化产品有很大帮助，能增强竞争的优势。采用多维度对客户进行细分，为客户量身定制合理的方案和规划，提供全方位的服务。endprint