我国互联网保险发展趋势研究

陈卫伟，宋良荣

（上海理工大学，上海，200000）

我国互联网保险发展趋势研究

陈卫伟，宋良荣

（上海理工大学，上海，200000）

当前互联网保险领域已经创造出“退货运费险”、“低价保障性”、“任性退”等新兴产品，它们的出现标志着互联网保险有了飞跃式、创新型发展。创新出满足市场需求的产品是互联网保险行业发展的关键。从互联网保险产品的发展现状入手，介绍目前互联网保险行业及产品在中国发展情况，运用案例分析法对市场上现有的几款创新型互联网保险产品做了详细的介绍和分析，并从中总结出针对互联网保险产品创新中的一些建议。

互联网保险；发展现状；UIB车险；区块链技术

互联网技术的进步，消费者行为的改变都在重新塑造着中国互联网保险。其发展势头迅猛，越来越得到国家的重视和人民的青睐。2016年，互联网保险机构达到了117家，其保费收入达到了2 347亿元，远远超过2015年347亿元，显著的拉动了保费的增长。紧紧抓住该机遇，寻找其创新发展的瓶颈，响应党和国家的号召，既是保险业应尽的职责，又是快速发展的必经之路。因此，研究我国互联网的发展状况，分析具有创新意义的互联网保险产品及提出政策性建议有着现实的指导意义。

1 我国互联网保险发展现状

1.1 我国互联网保险发展迅速

中国保险信息网是我国第一家保险网站，于1997年成立，标志着我国保险电子商务的正式启动[1]。许多大型保险公司开始逐步建立公司门户网站，但当时还谈不上真正意义上的互联网保险。直到2005年4月，中国人保公司签售了国内第一张电子保单，我国才出现了真正意义上的互联网保险。此后，互联网保险逐渐进入市场细分、竞争加剧的阶段，并在竞争中得到了较大发展。特别是近三年来，网络购物市场的爆发式增长带动了互联网保险市场的繁荣。

如图1所示，2011年我国开展互联网保险业务的保险公司有28家，经过5年的快速发展到2016年达到了117家，超过75%的财险、寿险机构的数量。

如图2所示，2011年之后，我国互联网保险迎来了飞跃式的发展，期间保费规模增长132倍，2016年全年互联网保险保费收入高达2 348亿元，在全国总保费收入中渗透率达到7.57%。

1.2 我国互联网保险的品种众多

我国互联网保险不仅发展迅速，而且种类众多，如财险的车险、退货运费险；寿险的意外险、重大疾病保险；信用保证保险的众乐宝、参聚险；新奇创新保险的爱情保险、高温险等[2]，成千上万种互联网保险产品。

近几年，保险公司也纷纷参与到“双十一”的战役中，创新出各种各样的互联网保险产品为一年一度的网购狂欢节保驾护航。2016年创新出的产品如下所示。

1.2.1 任性退

针对购买的商品不合适的状况，虽然具有7天无理由退款退货机制，但消费者仍会因为退货麻烦或要承担运费而烦恼。针对这一严重普遍现象，众安保险全网推出了任性退，该产品为全部网络购物的消费者提供了退货无忧的保障服务，为双11网购保驾护航。

任性退具有以下特点：①9.9元包月，最高可免费退货5次；②2h内快速上门取件，无须垫付费用；③3KG内费用全免；④全网通用。

使用流程：公众号“保密”中购买→实名激活→退货上门申请→快递员上门揽件→完成退货。

1.2.2 低价保障险

针对消费者担心网购商品买贵了的问题，国美电器联合易安保险发布了首个针对双11的低价保障险。国美针对消费者于2016年11月4日至13日在其所有门店购置的电器，均提供了一份低价保障险。如果消费者在购置家电后的15天内，发现买贵了，其可以通过门店或致电国美客服来获得理赔。

国美电器与易安保险的此次跨界合作不仅解决了消费者买贵了的后顾之忧和提高了国美的市场信誉，而且为互联网保险产品的创新开辟了一条新的道路。

1.2.3 “体验宝”1号

2016年双十一期间，阿里联合信泰保险首次推出了“体验宝”1号，并且打出了“百万保障体验一年，不爽全额退”口号。其具体是指在客户购买保险后的一年内，如果感到不满意可以随时退保。此次创新不仅给客户带来了安全感，而且还可以保障保险服务质量，因为在这一年中，保险公司只能通过做好“体检”来留住客户。

此次推出的“体验宝”除了保险产品本身，还联合了滴滴出行、汽车超人等与“车”相关的行业中的佼佼者一同向客户提供服务，借此为客户营造出360度的关怀。同时，保险公司还将为该批“体验宝”用户提供专线服务，以试验田的形式验证该模式的可行性。

3 发展趋势分析

通过以上分析新型的互联网保险产品的特征，结合我国的具体国情，以及其他相关情况，我国互联网保险未来有以下几个发展方向。

3.1 信用保险

随着互联网金融风险事件频发，未来预计对增信及信用保险的需求会持续增长；同时，互联网消费金融的兴起激发模式创新和消费者需求，为信用保险创造大量需求空间；另外，中小型企业融资难融资贵、现有的信贷体系对实体经济支持不足等都将促进供应链金融的发展，租赁和保理业务将丰富供应链金融体系，而信用保险将为其提供保障。

2.1.1 信用保险有利于保证企业生产经营活动的稳定发展

中小企业由于资本不雄厚、发展不稳定等原因面临着融资难、融资贵的问题，要想从根源上解决此问题，必须要给贷款银行保障。而企业投保信用保险，可以将保单作为保证抵押给银行，一旦企业不能按时还款时，银行可以凭借保单向保险人索要理赔，从而使收回贷款得到保证，解决了发放贷款的后顾之忧。可见，信用保险的介入，使企业较容易得到银行贷款，这对于缓解企业资金短缺，促进生产经营的发展均有保障作用。

2.1.2 信用保险有利于促进商品交易的健康发展

在商品交易中，很容易形成“三角债”的关系，一旦某方信用出现危机，很容易造成不良的连锁反应，使商品交易中断，阻碍其健康发展。有了信用保险，无论在何种交易中出现信用危机，均有保险人提供风险保障。因此，即使一道环节出了问题，也能及时得到弥补。

2.1.3 信用保险有利于促进出口创汇

在外贸交易中，存在着许多风险，如利率分析、政治风险、人为风险等，都可能使企业血本无归，甚至破产。而企业投保了出口信用保险后，可以在无法收回资金时从保险人那里获得理赔。因此，出口信用保险为企业的进出口贸易提供了保障，拓宽了其国际市场，创造出更多的外汇收入。

2.2 UBI车险

2016年7 月，保监会发布了《关于商业车险条款费率管理制度改革试点全国推广有关问题的通知》，其有效的推动了各保险公司进一步的UBI市场。

UBI车险具有以下三个优势：

①对于保险公司：发展空间大。从图3可以看出，2016年我国互联网车险占互联网保险保费收入的32%，居于第二，可见其发展状况良好。并且互联网车险仅占车险保费收入的12%，还有88%的发展空间。并且随着人们生活质量的提高，以及互联网的普及，互联网车险发展空间广阔。

而UBI车险作为一种创新性产品，与原先车载数据读取设备OBD相比，智能硬件设备功能更加多元、用户体验更好，将进一步提升UBI产品吸引力，此外，大数据、车联网等技术进步也为UBI提供支持。

同时，如图4所示，2020年UBI产业链规模有望超过2 400亿元，车险市场规模将达到9 420亿元，UBI市场规模将达到1 413亿元，即渗透率约为10%～15%外，综合考虑车联网设备、数据服务、OBD等各环节，整个UBI产业链规模有望达到2 400亿元。因此，UBI车险是保险业的蓝海市场。

②对于客户：保费更加合理化。UBI车险能够通过有效采集车主行驶的各项数据来分析出车主的驾驶习惯，来为车主量身定做一套合理的车险价格。

③对于社会：交通更加安全化。由上可知，UBI车险针对于客户是采用“私人订制”的方式，为客户“量身定做”保费，驾驶方式更安全的车主，缴的车险更少。因此，为了降低保费，车主更加谨慎驾车，从而减少交通事故的发生，使社会变得更加安全。综上所述，政策利好、技术创新、规则合理化等优势推动着UBI发展壮大。

2.3 区块链技术

目前，互联网保险发展迅速，但信用基础和安全机制尚不健全是其创新过程中遇到的最大问题。由于区块链技术具有加密认真功能和全网共识机制，其恰好可以弥补互联网的不足之处。

2.3.1 区块链在保险中的作用

利用区块链技术从数据管理的角度切入，能够有效地帮助保险公司提高风险管理能力。具体来讲主要分投保人风险管理和保险公司的风险监督。

①投保人风险管理。随着诸如医疗信息数字化、个人征信体系等国家系统性工程的推进，越来越多的权威数据源出现，如果能够将这些数据引入并存储在区块链上，将成为伴随每一个人的数字身份，这上面的数据真实可信，无法篡改，实时同步，终身有效，对于投保人的风险管理将带来莫大的益处。

区块链可以将该链涉及的所有公司的数据整合到一起，形成一个信息池，从而可以快速全面地了解各用户的信息，及时发现高风险用户。

②保险公司风险监督。区块链技术是进行事中监督的有效技术手段之一。只要保险公司将日常运营流程搬到区块链上，并向监管机构开发一个记账节点，监管机构就可以实时的观察到保险公司的全部业务动向，从而及时发现可能存在的业务风险和违规操作。

在此基础上，监管机构还可以利用大数据技术，对全国的保险市场进行分析和预测，及时发现和预防可能存在的系统性风险，或是发现潜在的保障需求和趋势，从而更好地为老百姓提供保障。

2.3.2 区块链技术的应用分析——以阳光贝为例

阳光保险作为应用区块链技术的先行者，于2016年3月正式推出了第一款区块链产品——区块链阳光贝积分，该应用提升了公司内部运作的效率及客户体验的满意度[3]。

阳光贝是阳光保险回馈用户的一种新的积分方式。其特点是小额多次，能够促进企业和客户之间的交互，维护良好的客情关系。其改变了过去积分只能官网发放、本人使用且不能转移、汇聚的痛点，将积分中心制的权限变为分布式且每个参与者平等的自组织结构。平等与开放，使业务部门有了积分的自主权，可随时开展适合自身业务特点的积分活动。

2.4 跨界合作——以众安在线为例

2.4.1 众安在线简介

2013年11月6 日，中国首家互联网保险公司众安保险正式成立。其从递交申请至拿到筹建牌照用了不到一年的时间。从较快于同业的审批周期上可见，对于互联网保险创新，保监会表现出开明、开放的监管思路。

“众安在线”具有两大优势：一是夺人眼球的股东背景，如马云、马明哲、马化腾，以及携程、远强投资、优孚控股、加德信投资、日讯网络科技、日讯互联网六家中小股东；二是头顶“创新”光环，经营模式、产品研发都是“前无古人”。

2.4.2 影响

“三马结盟”是各路资本急涌互联网金融的典型案例，背后折射的是大多数行业在传统销售渠道遭遇瓶颈下的紧急突围。

此次跨界合作，对于中国平安来说，既可以加快产品的创新力度，解决产品及渠道同质化的问题，又可以共享阿里巴巴和腾讯的客户资源，大大可以拓宽潜在的客户群体。同样，阿里巴巴和腾讯等可以二次开发中国平安的金融客户，将其转化为他们未来的网络客户。

因此，可以发现跨界合作是一个不错的选择，在各参与者间实现了互利共赢，这将成为互联网保险未来发展趋势之一。

3 建议

3.1 加强安全技术研究，建立专用网络

互联网保险的安全性包括信息技术安全和市场交易安全。首先，形成网络化的业务流程，使各参与者足不出户即可享受到全面的服务；其次，建立互联网保险网络动态安全风险评估和监测体系，确保各参与人的信息安全；最后，形成一套更加合理的筛选机制，可以使消费者快速的找到所需信息。

3.2 构建相关法规体系，保障其健康运营

由于互联网保险具有虚拟特性，因此与传统保险相关的法律并不能全面的保障其运行。所以，应该快速地建立起与互联网保险相匹配的法律法规，能够为其提供良好的法制环境，在其创新的过程中一路保驾护航。

3.3 优化、创新产品，理性引导消费

以客户体验为中心，根据客户的需求优化、创新出相应的产品以供互联网销售，形成其独特的优势。并且要理性引导消费者认识各产品的风险保障核心功能，利用其独特的优势吸引更多的消费者。

3.4 大力培养专业人员，提高服务水平

由于渠道的创新，相关人才的引进和培训存在滞后，导致专业经营人才缺乏。从而使创新的产品缺乏，并使企业在经营管理、网络技术、法律法规等方面不能适应互联网保险的要求。随着大数据时代的突飞猛进，相关数据分析和依据大数据的精算技术人员双双缺乏，影响互联网保险的精确定价和丧失依据大数据分析客户的偏好而设计出来的个性化保险产品。因此需要既具有保险、金融、法律、统计、营销等专业知识，并且同时具备精通互联网技术的跨界人才[4]。

总之，互联网保险的发展是新事物，它非常注重客户体验，为了满足客户的需求不断的创新。虽然在创新的过程中，会遇到诸多问题，但这都是新事物发展中所必须存在的。因此，根据互联网保险发展的状况和条件，可以发现互联网保险将有着极好的发展前景。

[1]汪演元.从我国互联网保险的轨迹看发展趋势[J].保险职业学院学报,2015(1):38-42.

[2]赵明月.“新国十条”背景下我国互联网保险发展趋势浅析[J].海南金融,2015(3):58-61.

[3]王行江.区块链保险应用探索[J].金融电子化,2016(10):23-24.

[4]魏倩雨.我国互联网保险未来发展规模研究 [J].商,2016(6):218-219.

Research on the Development Trend of Internet Insurance in China

CHEN Wei-wei,SONG Liang-rong
(University of Shanghai for Science and Technology,Shanghai 200093,China)

At present,the Internet insurance industry has created a"return freight insurance","low-cost protection","self-willed back"and other emerging products,their presence marks the Internet insurance with leaps and bounds,innovative development.Innovation to meet the needs of the market is the key to the development of the Internet insurance industry.Deepen the understanding of Internet insurance,so that it can better adapt to the needs of the current market and through existing products to find the right path of innovation and development,we have to focus on the problem.We started from the development of Internet insurance products,introduced the currentInternet insurance industry and product development in China,the use of case analysis on the market several existing innovative Internet insurance products made a detailed introduction and analysis,and from Summed up the Internet insurance product innovation for some of the recommendations.

Internet insurance;development status;UIB auto insurance;block chain technology.

F842.4

A

1673-5919（2017）05-0026-04

10.13691/j.cnki.cn23-1539/f.2017.05.007

2017-07-29

陈卫伟（1990-），女，河南淮阳县人，硕士研究生。

宋良荣（1966-），男，湖南省新田人，博士生导师，教授。研究方向：内部控制与风险管理、审计学、财务管理等。

［责任编辑：付 佳］