商业银行中间业务发展问题探究

高晓光

摘要：近年来由于金融全球化的趋势越来越明显，科学技术信息不断进步，银行业传统的利差收入已不能满足银行业发展的需要，人们对银行的业务需求已不是简单的存贷款所能满足，因此商业银行在大力发展中间业务，中间业务的种类和范围也逐渐增多，但银行中间业务的发展仍旧存在很多问题，诸如品种单一，范围相对狭窄，各银行间中间业务品种同质化严重、缺少创新，为使中间业务良性发展，商业银行需明确市场定位、建立良好的风险监管机制以及人才培养机制。

关键词：商业银行 中间业务 创新

中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1009-5349（2017）19-0044-01

商业银行中间业务是指商业银行作为中间人的角色，基本上不动用自身资金，运用银行在金融机构、技术方面、网络方面、银行信誉等多方面优势，为顾客提供各种金融服务和多种委托业务，以此来收取一定费用。现阶段，我国商业银行的中间业务在银行总收入中占比较小，和国外商业银行中间业务在总收入中的占比相差甚远，总的来说，我国中间业务在发展过程中存在以下问题。

一、我国商业银行中间业务发展存在的问题

（一）中间业务范围相对狭窄

我国商业银行中间业务在银行总收入中所占比重较低，造成这种现象有很多因素，主要是因为商业银行中间业务品种较少，各家商业银行所经营的中间业务对于广大受众而言差别不大，商业银行对于中间业务缺少创新性，不能满足顾客对高附加值产品的需求，并且与发达国家相比，我国商业银行对中间业务的发展力度还远远不够，包括开拓市场的积极性、开发新产品的速度以及新产品的投入速度等，中间业务创新能力不够，不能做到为每一位客户量身定做适合他们的产品。

（二）中间业务同质化严重且发展不健全

我国商业银行的中间业务和美国等发达国家银行的中间业务相比发展还很不健全，主要的问题是我国商业银行推出的中间业务品种种类相似，同质化情况特别严重，各商业银行的中间业务不能成为本银行的优势业务。由于我国中间业务的发展时间较短，相关法律法规不完善，中间业务的发展一直受到很多因素的限制，特别是对于技术含量高的中间业务，我国商业银行受到的监管较为严格。而且，我国商业银行开展的中间业务主要复制他们的产品模式，缺乏特色，没有独创性，中间业务的种类始终得不到提升。

更糟糕的是除了向国外中间业务发展较好的银行学习复制，国内的商业银行间也相互模仿，这使得我国商业银行中间业务同质化现象更为严重，不利于中间业务的发展。

（三）管理体制不完善且风险管理能力相对偏低

中間业务较传统的资产负债业务相比同样也存在很多风险，银行发展中间业务要有相对应的风险管理方法体系。我国现阶段对中间业务的风险管理能力偏低，管理体制不完善，这对我国商业银行中间业务未来的发展非常不利。因为风险发生是不可控的，一旦发生风险，首先受到影响的是银行的客户，如果银行处理不善，随之受到威胁的就是银行的声誉，一旦银行的声誉出现问题，很可能出现挤兑，这会导致很严重的后果。希望我国商业银行在以后的发展中能够注重中间业务的风险管理，做到无后顾之忧。

二、促进我国商业银行中间业务发展的对策与建议

（一）明确市场定位，走差异化道路

商业银行要明确中间业务坚持走特色化与差异化的发展道路。商业银行要整合自身资源，并使它们得到充分利用，不断创新适合客户的产品。总结来说，就是各家商业银行要认识自身，大力发展中间业务的同时要认识到适合自己的客户群，在努力更好地服务早已存在客户的情况下，大力争取潜在的客户，不断提升自己产品的创新性，要适应广大顾客的需求，不断进步，不断提升自家商业银行的品牌形象。

（二）建立良好的营销管理机制和风险监管机制

商业银行要有良好的营销机制、管理机制、风险监管机制，各家商业银行都要将本行的产品建立在“以客户为中心，以市场为导向”的理念上，极力满足客户的需求，并紧跟市场的脚步大力发展中间业务，为了达到这一目标，商业银行必须改变传统的营销模式，逐步建立新的营销管理方式，并且为了银行资产的安全以及本着为客户负责的态度，商业银行要建立更加合理有效的风险监管体系，实施“分类指导”原则，严格依照审慎经营原则，在对风险的监测与控制上要进一步加强。在不断创新中间业务的同时，也要加强中间业务的风险防范意识，要设身处地为广大客户着想，让他们不仅在中间业务上有较普通存款高的收益，更要保障中间业务产品发生风险的可能性尽可能的小，这不仅是对客户负责，也是对银行的声誉负责，是提升银行信誉的重要一步。

（三）业务创新为基础，建立人才培养机制

商业银行在提高自身产品技术的同时应该认识到要有相应的技术人员与其相对应，所以商业银行要加强本行对专业金融人才的培养，要有银行自身特有的人才培养机制，要不惜重金培养人才。另外，银行应该吸纳复合型人才以及创新性人才，保证银行的新鲜血液，当然，吸纳人才只是第一步，更重要的是对人才的后续培养，要定期对员工进行考试以及培训。定期考试是为了检验他们的业务能力，同时也让银行员工认识到自身的不足，定期的培训则是为了满足银行员工不断提升自身的需要。相信在不久的将来我国商业银行的中间业务一定会有较大的提升与进步。

责任编辑：杨国栋