互联网金融对传统金融的挑战

杨晓宏

【摘要】互联网金融具有高效、方便、信息透明等诸多优势，它的出现对传统的金融发展模式造成了强烈的冲击，传统金融机构必须在产品、经营模式等方面加以创新。本文首先分析了互联网金融对传统金融带来的挑战，然后以此为基础，提出了几点应对的措施。

【关键词】互联网金融；传统金融；挑战

一、传统金融和互联网金融

从广泛意义上讲，传统金融涉及的业务范畴包括货币的兑换结算、货币的发行以及保管、贵金属的交易等，这些业务的特点是都会涉及到资金的运转。从某些层面上看，传统金融是一种具有代表性的资金融通活动。从狭义方面来说，传统金融仅仅是指货币的融通。

互联网金融和传统金融的区别之处在于前者的交易主要依靠互联网以及其他网络工具。从广泛意义层面说，互联网金融涉及的业务范畴涵盖信用评价、金融电子商务、第三方支付等；从狭义层面来说，互联网金融是指以互联网为媒介进行的资金融通活动。互联网金融和传统金融相比最大的特点就是便捷、高效以及透明度高。消费者只要能够接触网络就能力理相关的金融业务，而不再需要专门到银行网点，而且在时间、空间等方面都不会受到限制，极大地提高了金融业的服务效率。

二、互联网金融对传统金融的挑战

（一）丰富了支付方式

传统金融模式下，消费者要办理金融相关的业务只能到就近的银行网点，而且经常需要大量的时间排队等候。互联网金融的发展则为消费者提供了更多的业务办理途径，人们可以通过手机、电脑、ipad等客户端进行资金的支付或者业务的办理，而不再需要到专门的营业网点，而且在时间、空间方面都不会受到任何的约束。就目前来说，人们可以通过手机或者电脑完成的支付活动涉及到人们日常生活的方方面面，例如手机费充值、水电费缴纳、转账、医院挂号以及支付等等，为人们提供了十分丰富的支付渠道。

（二）为中小企业提供了更多的资金融通途径

在传统金融模式下，中小企业融通资金的主要渠道是银行，而银行在发放贷款时一般倾向于大型企业，这导致中小企业的资金融通渠道有限。互联网金融在对外提供资金支持时，对企业的规模、信用能力以及抵押物等方面的要求较宽松，为中小企业提供了一种全新的资金融通渠道。中小企业可以利用某些互联网金融平台，例如，股权众筹平台，社会中的个人借贷资金，并且向投资者给予一定的经济利益，进而扩大企业的资金规模。互联网金融与传统金融相比，进入的门槛较低，对自身的资金规模、信用能力等方面的要求较低，在一定程度上减轻了中小企业资金融通的压力，同时还能推动民间融资向正规化方向转变。

（三）对银行体系形成冲击

金融安全对于一个国家的安全具有关键的作用，因而，我国在发展金融业之初对于金融机构的设立制定了一系列的约束条件，金融机构开展的各种业务都必须依照严格的业务标准。银行本身为了减少风险事件的发生，在资金运作业务、信贷业务、金融交易程序等方面也制定了严格的准则。这些规章制度和标准的存在对金融机构的发展造成了很强的约束力，使得金融机构的运作模式十分僵化。互联网金融的发展则对传统金融业务进行了创新，使得很多金融业务逐渐表现出混业经营的特点，这一方面极大地丰富了金融产品和服务，另一方面也对传统金融模式造成了很大的冲击。在这种冲击下，传统金融机构也开始积极创新产品和服务模式，对传统的运作模式进行适当地放松。因而互联网金融的发展—方面对金融机构的传统业务造成了冲击，但是，同时也在—定程度上改善了传统金融机构的运作模式和经济效益。

三、传统金融应对互联网金融的措施

（一）优化服务机制

传统金融和互联网金融相比其优势主要表现为积累了大量的资金、客户以及经营经验，因而，在和互联网金融竞争的过程中，传统金融必须最大程度地发挥自身的优势，在服务机制和模式方面加以创新和改进，从而吸引更多的客户。一方面，传统金融机构要利用自身完备的基础设施和强大客户资料信息为客户提供全方位的服务，从而提高客户的粘『生和忠实度；另一方面，利用强大的客户信息资料，针对客户的偏好以及资金状况等，为客户提供具有针对性、个性化化的产品和服务，减少可以客户的信息搜寻时间。

（二）完善资源配置

互联网金融与传统金融相比，其优势主要表现为交易的便捷性以及成本的低廉性，因而，传统金融在今后的发展中要尽量在这些方面加以改进。第一，传统金融机构要充分利用信息技术的优势，通过将信息技术引入实现资源的高效配置。第二，还要在传统的金融业务中引入信息技术，建立客户数据库，对客户的相关信息，包括基本信息、行为偏好、资产情况等进行详细地记录，并且根据这些信息为客户提供具有针对性的服务，从而提高传统金融的竞争优势。第三，传统金融需要加强对产品和服务模式的创新力度，及时根据市场的需求对现有的产品和服务模式加以改进，在保证质量的前提下最大程度的降低产品的成本，吸引更多的客户，提高金融机构的资源使用率。

（三）做好自身定位

互联网金融的发展对传统金融机构的市场份额产生了压缩效应，而且，我国对金融行业的进入要求逐渐放松，金融行业的竞争程度越来越高。因而，传统金融机构要改变经营理念，放弃“大杂烩”的经营模式，明确自身的竞争优势，然后以此为中心制定相关的发展战略。在激烈的市场竞争中，传统金融机构继续在市场中站稳脚跟的关键在于能否提供差异化的产品和服务，因而，传统金融机构必须围绕核心竞争力根据消费者的需求开发差异性的产品，从而进一步提高自身的竞争优势，建立牢固的客户关系。

四、结论

互联网金融的发展使得消费者的支付途径大大丰富，各种金融产品不仅满足了个人消费者多样化的需求，而且还满足了某些中小企业的资金需求。同时，互联网金融的经营模式更加自由化、多样化，在产品和服务创新方面更加丰富化，这对传統的金融经营模式造成了一定的冲击，同时，也提高了传统金融的创新意识。在这种情况下，传统的金融机构必须在已有的服务模式进行创新，从而稳固和客户之间的关系，同时提高资源的配置效率，并且做好自身定位，充分发挥自身的竞争优势，从而更高地参与市场竞争。endprint