东兴市“地摊银行”的发展现状与对策分析

杨月元+罗扬

摘 要：从东兴市“地摊银行”发展状况及问题出发，分析其在边贸结算中的地位和影响，认为“地摊银行”仍将在边境贸易中发挥支付结算的金融服务功能和便利边民的作用，但应通过引导规范和加强合作，使其更好地为东兴市沿边经济金融开放服务，并对我国现有边贸人民币结算机制形成强有力的金融补充。

关键词：东兴市“地摊银行”；边贸结算；金融补充

中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.27.050

0 引言

东兴市作为面向越南的边境口岸城市，尤其在2012 年国家批准实施《广西东兴重点开发开放试验区建设实施方案》后，其贸易额快速增长。2014年进一步增长至208.97亿元，2015年为259.12亿元，同比增长24%。东兴市边境贸易进出口额占广西全区边境贸易进出口总额的25%左右，处于领先地位。在边境旅游方面，2016年东兴口岸的出入境人数达到 701万人次，同比增长16%，占全区出入境总量的60%左右，位居全国陆地口岸的第三位。随着中国—东盟自由贸易区建设步伐的加快，中越边境贸易快速发展，而在贸易结算中，长期依赖于地摊银行进行跨境交易结算，助长了“地摊银行”的滋生空间，影响了正常的金融秩序。探究如何更好地引导和帮助“地摊银行”，使其在一定的监督和约束下开展金融服务活动，可以减少“地摊银行”负面影响，推动两地边境贸易的可持续健康发展。

1 “地摊银行”的发展现状分析

1.1 东兴市“地摊银行”的发展现状

近年来，中越两国贸易市场不断扩展，“地摊银行”作为重要的非正式金融机构，在贸易结算中有较大贡献，逐渐在中越边境贸易结算中占据主导地位。

1.1.1 经营状况及规模

东兴市新华路是东兴最繁华的商业区，大大小小的摊位卖着越南的特产水果、工艺品、香烟等。许多越南商人，穿着当地特色服饰，身挎背包，随身带满当地特产，以及数目不菲的崭新的越南盾，进行销售。而他们大部分是越南“地摊银行”派来中国的业务员，每个人都相当于一个流动的私人兑换点。在其大力销售下，外地游客也会买一些印刷精美的越盾。与此相反，由中国人经营的“地摊银行”，经营摊点通常是固定的，一般在中国至越南出入口的必经之路，在晚上20：00 办了边民证的越南人要回到越南，于是就会产生货币兑换需求，有利于“地摊银行”做生意。这样的摊点数目繁多，每隔十几米就有一家，约有23家，十分普遍活跃。

1.1.2 业务种类和交易方式

随着互市贸易的扩大，经济交流的不断发展，东兴市“地摊银行”发挥了“银行”的职能，有效地促进了边贸发展，同时，金融交易的不断膨胀，使得现有货币兑换业务难以满足需求，使得代理支付、交易担保等业务逐渐出现，这都促进了地摊货币兑换点的迅速成长。

第一种交易方式是货币兑换。这可以有效满足小额贸易以及双边居民的旅游等消费需求以及双方侨民的日常开销。两国之间边民的相互生活交流以及贸易往来，也经常会通过“地摊银行”进行货币兑换。

第二种交易方式是“地摊银行”直接为中越边境地区的进出口商收付货款。“地摊银行”的主要业务是办理边贸结算业务，其经营者会以个人名义在两国商业银行分别开设人民币和越南盾的活期储蓄存款账户，处理现金携带的问题。付款方只需与“地摊银行”经营者商定好当天人民币与越南盾的汇率，填写收款人的姓名、地点、电话号码、汇款金额等信息，然后以现金或转账方式直接将货款和办理费用支付给“地摊银行”或者存入指定的境内账户；确定收到款项后，“地摊银行”将货款支付给收款方。整个结算过程由其独立完成。

2 东兴市“地摊银行”发展中产生的问题

东兴市的地摊银行的存在很大程度上提高了结算效率，促进了边境贸易额快速增长，但是由于其非正规性，在其发展中也存在一些弊端。

2.1 影响了边贸汇率兑换的稳定性

在货币市场，由于越南盾长期贬值，缺乏稳定性，难以有效抑制敞口风险，持有越南盾的风险很高，所以边境商业银行出于风险控制的考虑，一般不愿大量保留越南盾余额。“地摊银行”主要依据中越两国货币兑美元官方汇率套算出人民币兑越南盾套算汇率来确定总体汇率水平。而市场上的中小“地摊银行”会参照规模较大的“地摊银行”制定的汇率标准决定符合自己的实际汇率，然后向客户和其他合作者报价。与正规商业银行相比，其经营主体较独立，因此可以灵活的选择发展策略，根据市场变动做好及时的反应调整，避免造成大的损失。并且“地摊银行”结算业务成本低，效率高，可以提供更具吸引力的汇价。以上种种，都推动了“地摊银行”的快速发展，逐渐占据市场优势，这在很大程度上影响着边贸支付结算汇率市场的短期走势。

与此同时，当我国边贸企业进口大额越南货物，但是越方要求以本地货币来进行结算，就会导致越南盾现钞供不应求，给交易双方带来了较大的压力。然而，当地较大的“地摊银行”却可以以此为契机，趁机抬高兑换价格，谋取高额差价，导致整个边贸结算市场的价格都受到影响，市场实际汇率与套算汇率出现偏离，在很大程度上加大了交易成本，给当地企业和个人等带来了较大风险和成本压力，不利于当地经济社会的稳定发展。

2.2 “地下钱庄”成为“地摊银行”的后盾

“地摊銀行”属于“地下经济”，也是非正规金融的类型之一。“地下经济”的非法性主要体现在防止和逃避政府的管制、税收和监察从中获利，并建立资金池，正是这样的做法，使得“地摊银行”能够获得巨额资金来代理支付。

另一方面，当地“地摊银行”的经营者以华侨和当地人为主，从业人员学历较低，普遍未接受金融培训，业务素质普遍较低，逐利性较强，经营管理不规范，没有严格而明确的规章制度，缺乏风险防范意识。交易过程中对客户的身份缺乏甄别，对交易资金也不进行严格检查，因此容易被洗钱、逃税漏税、贪污腐败的犯罪分子所利用，成为“地下钱庄”谋取不法利益和转移资金到境外的渠道。

兰天术（2014）以当事人的主位视角对广西东兴市“地摊银行”进行田野调查，通过对其从业者的历史、定位和营生状况等分析，认为“地摊银行”的存在得益于“地下经济”的运行。以“地下钱庄”为主体的“地下经济”犯罪活动猖獗，隐蔽性强不易察觉，扰乱沿边金融秩序，不利于边贸结算业务的健康发展。其中就包括本地的部分企业通过“地摊银行”以非正常渠道购汇人民币，从越南汇回境内办理出口收汇核销并享受退税，达到骗取出口退税的目的等。

2.3 面临较高的借贷风险

东兴市“地摊银行”经过长期的发展，衍生出包括交易担保、边贸融资等更加具备银行金融业务多样化性质的业务种类。一方面，出于亲友熟人之间的情感因素，大都会帮助其开展经营活动，人为简化交易手续，只是以口头约定等方式来形成信用保证，一般只有一张简单的借条而没有正式的借贷契约，没有实物抵押和凭据担保等举动。双方信息不对称，很难形成有效地约束力。

而另一方面，私营企业和个体经商户迅速发展成为东兴对越贸易的主力军，其从利率和便捷度方面考虑，更多地偏向“地摊银行”融资借款。但是从事边贸经营活动的企业或私营业主的人员构成比较复杂，流动性强，信用情况良莠不齐。一旦经济下行较为严重，市场竞争缺乏稳定秩序，企业出现财务危机，很大程度上使得“地摊银行”承受巨大的资金风险，无法到期收回本金及利息，进而产生坏账率和提高信用风险，或引发大量的债权债务危机，对正常的经济环境造成破坏。

3 针对东兴市“地摊银行”发展的对策

3.1 合理确定人民币和越南盾的官方牌价

一般来说，正式汇率协调的基础是货币的直接兑换。因此，尽管当前人民币与越南盾没有实现直接兑换，但可以通过两国政府协商成立相关的汇率协调机构，参考此前人民币与卢布、新吉普、令吉、日元等成功实现直接兑换的谈判案例，进行充分研究汇率协商有效方案以及合理做法，为二者之间的正式汇率形成做好充足准备。

并在目前通过双边谈判与协商的前提下，举行定期磋商和不定期的交流，形成并建立一套相对完善的汇率协调制度，以及汇率调整的程序和干预措施等内容。

3.2 创办一个货币兑换集中交易的场所

不断推动金融准入标准改革和适度放松机制，借鉴越南等国家的发展、监管经验，在东兴口岸为其创办一个货币兑换集中交易的场所，让 “地摊银行”正式的官方注册，实现有序的持證经营，允许“地摊银行”相关人员开拓市场业务，通过借助其累积的规模和实力，对不同客户的相关信息进行进一步的核查和检验，同时做好交易记录。优化监管制度，充分尊重“地摊银行”经营者的意愿，使其可以克服并解决发展中的障碍，参与和享受到各项优惠政策的支持。

明确东兴市各个金融监管部门对“地摊银行”的职责分配，处理好对“地摊银行”监管程度，严厉打击违法违规操作，对正规经营、配合调查监管的“地摊银行”，给予充分发展的空间，有利于“地摊银行”为当地企业、居民提供更细化更合理的金融服务，有效的推动其可持续发展。

3.3 多样化金融机构主体，并发挥“地摊银行”的作用

东兴市建市发展起步较晚，区域金融服务条件虽然近年来有较大的前进，但是整体看来，与边贸和经济合作的发展速度对比，有很大程度上的落后。所以，要加快培育金融市场主体，鼓励成立为边贸企业提供相应金融服务的小额贷款担保机构、小额贷款公司、金融租赁公司、典当行等各种业务细化的金融机构，加大加强对边贸企业的信贷等方面的支持力度。加大政府支持力度以及激励措施等，扶持培育金融机构的发展健全，吸引更多商业银行等机构，在边境地区提供更多的网点服务，满足金融需求。并且通过“地摊银行”长时间在本地经营发展的优势，借助其累积的规模和实力，发挥其服务货币汇兑的作用，为人民群众提供更多有效的金融服务，进一步增强公众的安全感，成为拥有较高信誉度的类似银行性质的“地摊银行”，促进其与正规金融机构共同成长，并逐渐向国家标准靠拢，使双边经贸、经济齐头并进。

参考文献

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[3]邓卉，雷萌.中越边境贸易人民币结算问题与对策研究[J].中国商论，2017，（1）：7475.

[4]兰天术.广西东兴市“地摊银行”研究[D].南宁：广西民族大学，2014.