吕罗文：商业银行应如何解决发展互联网金融所面临的难题

近年来，随着互联网等信息技术的快速发展，中国的互联网金融得到了快速发展，支付与场景的深度融合、网络借贷不断合规、直销银行等业务模式不断出现，较好地促进了普惠金融发展、提升金融服务质量和效率。这其中，传统银行业机构仍然是我国互联网金融发展的关键力量。因此，我主要想从银行业，特别是互联网金融对传统银行业金融机构的挑战，以及我国银行业的具体实践等方面，谈几点意见。

大家对互联网金融并不陌生，关于互联网金融的概念，实际上可以从两个角度进行解说，一是互联网的金融化，二是金融机构的互联网化，这两方面其实是并重的，不可偏废。自2013年，即互联网金融元年以来，我国互联网金融业蓬勃发展，初期难免出现从业机构泥沙俱下的局面，乃至后来发生的一些事件，都给行业造成了一些不良的社会影响，并由此引发了监管机构对互联网金融企业的合规整顿。总结我国互联网金融发展的经验教训，可以看出，许多互联网金融从业机构由于并非金融机构出身，导致其在风控方面有所欠缺。因为金融在“触网”后，会衍生出一些新的业务形态，金融的互联网化能为我们带来什么，我们有能从互联网金融的发展历程中学习到什么，这都是值得商业银行等金融机构深思的。

商业银行是我国互联网金融发展的关键参与者

首先应明确的是，金融本质还是资金融通，互联网金融并未改变金融的本质。金融业的存贷、结算等传统业务仍然是以银行为主体的。但互联网确实对金融业态形成了很大颠覆，非常直观的就是金融业务的线上化。同时，众多的互联网企业涉足金融业，虽然带来了更多风险敞口，但这也是一个“试错”的过程，事实上，互联网金融机构给商业银行带来了不小的冲击。当前，互联网企业跨界开展金融业务对传统金融机构的冲击和挑战非常明显，特别是在移动支付、消费金融、电商金融等业务领域，部分大型互联网企业已形成一定的市场优势，使得传统金融机构面临前所未有的外部竞争压力。但以商业银行为代表的传统金融机构开始积极拥抱金融科技，在战略规划、组织架构、资源布局等方面进行了适应性调整，并在移动金融、智能网点、直销银行等业务领域重点发力。可以说，商业银行是我国互联网金融发展的关键参与者。近几年的实践也表明，商业银行依托互联网，以持续涌现的创新拓展业务领域、提升市场规模、优化平台渠道和增强风险防控，走在了我国金融业改革发展的前列，是推动我国互联网金融不断取得新进展的重要力量。

传统金融机构积极拥抱金融科技的实践

如前所述，我国互联网金融迄今为止的一些实践，为商业银行带来很多有益借鉴。商业银行业也进行了积极的探索，我认为有以下几点：

一是互联网金融战略定位进一步提升。在互联网金融业务已成为常态化标准配置的基础上，商业银行更加深刻认识到互联网金融将加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局，愈发明确和提升其重要战略定位。构建适宜互联网金融的组织架构。比如，工商银行创建互联网金融、区块链与生物识别等创新实验室;中国银行高级管理层设立互联网金融委员会。强化主攻互联网金融的战略规划。比如，招商银行举全行“洪荒之力”，推进以“网络化、数据化、智能化”为目标的金融科技战略;民生银行加快构建垂直化传统业务和水平化新兴业务相结合的“金融+科技+生活”互联网金融生态圈;江苏银行着力于打造“最具互联网大数据基因的银行”，积极打造智慧金融服务形象。塑造围绕互联网金融的核心品牌。如工商银行“e-ICBC”、中国银行“E中银”、浦发银行“spdb+”以及民生银行“E民生”等。

二是互联网金融平台渠道进一步优化。商业银行积极推进以互联网为依托的平台建设和渠道拓展，不断夯实互联网金融发展基础。如，践行“移动优先”策略，建设以手机银行为中心的移动金融综合平台，丰富应用场景，完善流程功能，优化客户体验。加快服務渠道向互联网转型，促进线下网点与线上渠道融合，以客户为中心打通线上智能服务与线下网点及客户经理服务流程，实现线上线下融合、人与机器融合、现场远程一体。推动电子商务、社交生活等平台快速发展，将金融、信息服务深度融入生产经营和日常生活，聚合客户和商户，链接交易与融资，提升客户的黏性与活跃度。

三是互联网金融业态布局进一步完善。商业银行全方位布局互联网金融，在重点业态不断取得突破创新。在互联网消费金融方面，推进消费金融模式升级和产品创新，实现全流程在线快速服务，为客户提供便捷、低成本的消费信贷支持，如中行“中银E贷”、农行“网捷贷”、平安银行“新一贷”等。在移动支付等方面，推出Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay等“云闪付”近场支付（NFC）产品，上线银联标准二维码支付产品，形成“手机闪付、扫码快付”移动支付体系，打造整体移动支付品牌，如北京银行“京彩智付”和南京银行“贴鑫付”等。在业务模式创新方面，招商银行和浦发银行推出智能投顾服务“摩羯智投”和“财智机器人”，光大银行推出线上银行理财众筹产品“随心定”。

解决商业银行发展互联网金融面临的共性难题

作为一个关键的参与者，传统的商业银行要走进一个新的互联网金融生态，面临的困难并不少。前段时间许多银行纷纷谈到要转型直销银行，到如今又大多偃旗息鼓。某行长曾对我说，发展直销银行是一个方向，但是有一些地方他们很难适应，这不仅涉及他们细化的业务流程，在本质上，其实主要是源于观念无法转变。例如，直销银行是否非要独立出来？在银行里面设一个专门部门的方式行不行？专设一个实体对于网上直销是否不可或缺。

从客观上讲，传统金融机构自身还存在一些体制机制上的不适应性，一定程度上阻碍了金融科技的创新。如在思维、理念方面，商业银行以业务产品为导向、严格风控等思维模式与新兴互联网企业以客户为中心、注重客户体验等文化理念也存在差异。在内部跨条线协调上，商业银行发展互联网金融横向和纵向涉及多个部门和业务类型，协调流程复杂，周期较长，导致容易错失业务发展的时间窗口。在激励机制方面。传统的商业银行考核办法重视成本收益，对通常落地时间长、先期投入大、见效慢的互联网金融创新而言存在周期性矛盾。

中国互联网金融协会自3月25日正式挂牌成立以来，也一直高度关注并跟踪研究传统金融机构如何应对互联网金融，充分发挥协会会员基本覆盖所有的互联网金融业态的特点，从服务会员银行的角度出发，并已经启动并开展了系列工作。

一是密切配合和支撑互联网金融风险专项工作，上线运行互联网金融举报信息平台。二是加快行业基础设施建设，上线互联网金融信用信息共享平台。建设完成互联网金融统计监测系统、互联网金融信息披露平台等行业基础设施。三是加快完善行业标准化工作的顶层设计。牵头成立金标委互联网金融标准工作组，并担任工作组组长单位，研究规划互联网金融标准体系框架，加快推动互联网金融行业标准化建设。四是抓住关键业态和关键领域加快制定行业标准。针对当前问题突出的P2P网贷领域，发布实施P2P网贷信息披露标准等系列标准。前几天，在监管部门指导下组织制定了《资金存管标准》，并对外征求意见，引起各方关注。

与此同时，协会还成立了移动金融、金融科技、区块链、信息共享、信息安全、互联网金融统计等专业委员会，聘请具有丰富经验的业内专家担任主任委员和委员，共同谋划我国互联网金融发展。搭建商业银行与监管部门高效对话渠道，及时获取监管建议和指导，并组织开展同业、跨业交流，共促行业规范健康可持续发展。如组织网贷管理办法、资金存管指引、分类账户管理等解读培训。

放眼国内外金融科技还处于发展之中，还有很多基础性工作需要探索和推动。中国互联网金融协会作为国家行业自律组织，愿继续与大家一道努力，共同推动我国金融科技健康发展，为服务实体经济、发展普惠金融贡献力量。

（吕罗文系中国互联网金融协会秘书长助理）endprint