我国村镇银行发展的困境及其对策

陈晓君+王剑琪

【摘要】村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。村镇银行进入中国的时间较短，虽然得到了一定的发展，但是还不够完善。本文在阐述了村镇银行出现背景的前提下，对村镇银行发展所面临的困境进行了分析，在此基础上并提出了破解我国村镇银行发展困境的相关建议。

【关键词】村镇银行 金融服务 风险管理 农村金融

一、村镇银行产生的背景

我国是个发展中农业大国，农村人口占据了我国人口的绝大部分。因此促进农村经济发展是整个国民经济发展的重中之重。由于农村市场空间分散比较明显，交通基础设施较差等原因，导致金融服务供给成本较高，所以农村金融服务的主体依然是农业银行，农村商业银行，邮政储蓄银行等传统金融机构。农业银行的乡镇分支机构不具备发放贷款的权限，邮政储蓄银行的乡镇分支机构只吸纳存款，这就造成了只有农村商业银行乡镇分支机构向农村经营主体发放贷款的垄断状况。农村商业银行以当地各类能形成规模经济的产业需求为主要服务对象，包括制造业、批发零售业、农业企业以及农村社区居民等，而尚不能形成规模经济的农业种养殖户以及农村中低收入村民的需求得不到满足，市场需求空白也由此产生。村镇银行的定位由此产生，主要服务于所在乡镇的小微企业，未形成规模经济的种养农业以及中低收入农民。区别于商业银行的分支机构，村镇银行信贷措施灵活，决策链条短，贷款审批快，可以及时的满足客户融资需求。例如工商银行、农业银行等传统商业银行发放贷款的期限可能要一到两个月，而村镇银行担保类贷款基本上是三天发放，房产抵押类贷款不超过五天，针对部分公职人员发放的贷款，基本早上签字，中午调查，下午就可以完成放款，非常快捷。因此大力发展村镇银行十分必要，可以在一定程度上缓解我国农村金融市场有效供给不足、效率低下、银行业金融机构短缺的局面。

二、我国村镇银行发展面临的困境

（一）运营资金不足

村镇银行处于偏远的县域或村镇，农民的生活水平较差，能作为存款的闲散资金较少。和传统商业银行相比村镇银行过于稚嫩，知名度不高，品牌形象不够完善，影响客户的存款信心。加之村镇银行科技能力有限，资金结算渠道不畅，难以从更宽泛的渠道吸引资金，吸收存款的难度很大，通常难以满足客户的贷款需求。目前村镇银行基本没有理财产品，可供市场选择的金融产品较少，所以吸储困难。此外，村镇银行属于微型商业银行，它的资产主要来源于发起行注入的资金以及当地的存款，受到所处地理位置和当地储户的资金水平的限制，村镇银行吸收存款困难，而农民的资金需求旺盛，导致贷款供不应求。

政策支持不足是促成村镇银行运行资金不足的另一重要因素。监管部门并未针对村镇银行存在的央行再贷款、银联入网等急需解决的问题提出相应的解决办法。例如部分地区的村镇银行目前还无法实现网上转账和快捷支付等功能。此外，作为服务“三农”的银行业金融机构，村镇银行却并没有享受到和农村信用社一样的待遇，未得到相关行政性、事业性收费项目的减免和涉农资金存款的支持。比如政府没有出台与村镇银行相关的财政补贴、存款保险、税收减免等政策。由于村镇银行的业务缺乏相应的政策扶持，在一定程度上影响了其信贷业务的开展，进而导致运营资金短缺。

（二）风险控制问题突出

村镇银行作为农村地区的新型银行业金融机构，相关经营管理制度不够完善，缺乏有效的风险监控机制，其潜在的信用风险是村镇银行发展过程中的一个突出问题。例如，银行的部分从业人员专业性相对较差，在信贷方面经验不足，并且村镇银行的资金有限，导致现有的从业人员数量相对较少，前后台未能做到有效分离，普遍存在一人多岗的现象，极易引发信贷的道德风险。

村镇银行服务对象的利润多来源于农耕生产，对自然环境有很强的依赖性。我国农业灾害频发，而相关的农村灾害保险救助体系尚不完善，加大了村镇银行的运营风险。村镇银行的经营范围小，业务品种缺乏多样性，一旦发生风险，在短期内难以进行对冲和管理。银行的资本是抵御风险的最后屏障，资本的大小决定了银行抗风险能力的大小。据相关信息显示，目前村镇银行注册资本最高的仅为5亿元。这使得村镇银行的抗风险能力远远低于传统的商业银行。

（三）专业人才缺乏

村镇银行处于发展初期，规模相对较小，盈利能力不高，而且不像全国性商业银行有统一的薪酬管理制度。多数区域的村镇银行为新入职员工提供的工资比较低，人才激励机制和薪酬制度不够完善。加之村镇银行所处位置偏僻，经济环境差，这些因素导致其很难吸引高素质的金融人才。多数村镇银行的目前情况是只有高级管理人员是从发起行抽调，具有丰富的从业经验和相关专业知识，而其他员工很多是刚毕业的大学生，缺少相关从业经验和实践经历，专业知识、业务技能都有待提高。加之村镇银行员工培训体系不够完善，培训形式单一、培训内容仅限于基础技能的掌握，严重阻碍了员工整体素质的提高。而真正培养村镇银行经营发展所需要的专业人才还需很长时间，这种局面在很大程度上制约了村镇银行的业务发展和盈利能力。

（四）逐渐偏离创办宗旨

设立村镇银行的最初目的是为偏远落后的广大农村地区提供基础的金融服务，这个初衷是为了维护农民利益的。但是银行的最终目的还是盈利，否则不符合主发起行和参股民营企业的逐利性。在金融服务薄弱的落后地区培育市场需要一个漫长的过程，实现盈利需要时间，前期也需要較大的投入，这与资本寻求快速获利的本性相悖，于是村镇银行开始逐渐偏离最初的办行宗旨。主要体现在以下两个方面：第一，客户定位偏离。许多村镇银行主要扶持对象都不是真正贫困的农户，而是一些中小型企业、小的个体工商户、公务员等来谋求更大的利润；第二，设立地域偏离。由于村镇银行的性质，其选址本应设在农村市场，可是现在村镇银行的创办都倾向于经济繁荣、金融发达的区域。某些村镇银行设立于市区内。这些区域本身金融就非常发达，村镇银行还要努力挤进这些繁华地带，就是为了能够实现快速盈利。这些村镇银行实际上充当了主发起行实现跨区域经营的跳板，以及当地大型民营企业进入金融领域的桥梁，逐渐偏离了村镇银行的创办宗旨。endprint

三、促进我国村镇银行健康发展的对策

（一）转变吸储业务理念

首先，应创新吸收存款的方式。存款营销的核心，应该是产品的营销，产品是业务的媒介。目前村镇银行在研发产品上，思维过于僵化。如果产品的设计者能够多倾听市场一线的意见，可能会有成效。比如创新理财工具、推广理财概念等，同时也能吸引大量的存款进入。

其次，应加强对本地农村产业的研究。每个地区都有自己的区域特色，许多农村已经形成自己的特色经济，但长期缺乏金融机构的系统性介入。村镇银行要和农村经济形成良性发展，就一定要形成特色商业模式。村镇银行应充分发挥自己的地缘优势，加强对本地农村市场的分析，对当地哪个产业发达、各行业的资金周期、以及产品市场前景进行充分的调查研究，因地制宜的设计金融产品去引导客户的需求，并根据产业资金周期进行存款营销。

最后，可以适当提高存款利率。村镇银行处于发展初期，大多数居民对村镇银行的认可度不高，而村镇银行在和其他传统的商业银行比较，又不占优势。因此可以通过适当增加存款利率的方式增加村镇银行存款，促进存贷比保持在正常水平。同时这也是对村镇银行的一种宣传，有助于增加本地居民对村镇银行的认知度。

（二）完善村镇银行的风险管理

首先，提高员工的避险意识。员工有了风险意识，就会自觉地行成一种对企业更负责任的工作态度，从而能更好的规避风险，减少不必要的损失。增强员工避险意识可以从以下两方面入手：一是组织员工入职前培训，增强员工的风险意识，使他们在以后的工作中能够做到主动规避风险；二是组织员工定期对最近出现的重大风险事项进行汇报和总结，对工作中可能面临的风险因素进行探讨，明确银行风险监管过程中存在的漏洞，从而能及时制定相应的应对策略。

其次，建立内部控制制度。村镇银行应按照现代银行管理的理念建立内部控制制度，处理好业务发展与风险防范的关系。在业务制度、监管队伍、监管设施等方面全面强化内部控制制度建设的薄弱环节。做到业务流程标准化、制度化，大额贷款管控的全程化。

最后，完善村镇银行的法人治理结构。通过吸收当地民营资本入股、员工持股等方式，改善村镇银行的股权结构。这样既可避免发起行一股独大的情况，又可以通过了解当地情况的民营资本股东的引入在一定程度上解决信息不对称问题。

（三）加强村镇银行人才的培养

首先，优先招聘当地的人才。村镇银行主要设置区域是在各个城镇和县域，所以应在员工的选择上优先考虑当地人才，他们对本地的环境和经济发展状况会更加了解，便于日后工作的开展。由于村镇银行处于发展初期，在工资和各项福利待遇方面相较传统商业银行来说没有优势，要找到愿意回到本地村镇银行工作的专业人才较难，所以村镇银行应明确晋升路径，用广阔的职业发展前景和更有市场竞争力的工资水平来吸引人才。

其次，开展多层次的研修培训。村镇银行需要建立高效易行的内部培训体系，定期为基层员工开展以风险防范、提高服务水平、产品创新等为主题的培训讲座。或采用培训与实地考察相结合的模式，改善理论与应用脱节的现象。为中高层管理人员提供高级经理人发展课程，加强村镇银行的风险管理能力。此外，为了弥补自身研发实力弱的特点，村镇银行可以积极和专业金融咨询研发团队或高等院校进行合作，对金融业的发展规律和现状及时的跟踪和研究，买断其创新产品模型或研究成果，以提高自身的经营能力。

（四）依托政策支持回归创办定位

村镇银行不能放弃其为偏远落后的广大农村地区提供基础金融服务的创办定位。村镇银行所处的地理位置距小微企业和农户较近，更容易了解到客户的真实情况，比如可以通过走访的方式，去调查贷款人的家庭情况，收入来源，有无不良嗜好以及社会关系等。这些信息可以帮助银行判断贷款人是否具备足够的还款能力，降低不良贷款发生率和信息不對称带来的风险。村镇银行要认清形势，立足村镇区位，充分利用自身优势进行差异化竞争。监管部门应加强对村镇银行资金流向的监管，引导村镇银行完成将一定数额的贷款投放到当地的要求，并增加对县域的资金投放。同时监管部门应执行差异化的监管制度，合理放宽与农业相关不良贷款的容忍度，对在经济发展落后区域建立机构网点和创新型农业理财产品的研发给予政策上的支持。村镇银行的创立旨在为广大的农村地区提供金融服务，本身具有一种公益金融属性。地方政府应对村镇银行给予一定的财政补贴，保障村镇银行能够达到一定的利润水平，这是村镇银行能够持续运行的需要，也是农村经济可持续发展的客观要求。

参考文献

[1]刘永威，刘祥，罗显华.我国村镇银行面临的困境、对策及其未来发展[J].北方金融.2016.（3）：45-48.

[2]王勇，丁彦.村镇银行的现状及发展趋势[J].时代金融，2014，（33）：97-98.

[3]贺贻，李季刚.浅析我国村镇银行的发展[J].经济论坛，2014，（11）：85-87.

[4]韩俊.中国“三农”问题的症结与政策展望[J].中国农村经济，2013，（01）：4-7.

基金项目：本文系广东高校优秀青年教师培养对象资助项目“基于新型农业经营主体培育视角的广东农村金融体系重构研究（YQ2014652）”的阶段性成果。

作者简介：陈晓君（1980-），男，黑龙江海伦人，经济学博士，吉林大学珠海学院副教授，研究方向：农村金融理论、产业经济理论等；王剑琪（1994-），女，吉林公主岭人，吉林大学南方研究院2016级硕士研究生，研究方向：金融理论与政策。endprint