信用风险角度的国内互联网金融现状分析及完善措施

朱宏++陈习定

【摘要】当前，互联网金融已经开始蔓延到社会生活的各个方面，社会中蜂拥而起的互联网金融企业在丰富了金融业发展的同时，也存在一定的信用风险危机。本文首先对互联网金融进行了概述，对互联网金融的概念以及发展现状进行了阐释，进而对互联网金融背景下的企业信用风险进行了分析，最后提出自己的建议，从监督体系、法律法规、资信以及信息共享角度来提出自己的建议。希望能够为我国互联网金融行业的发展提供一定的参考。

【关键词】互联网 金融 信用风险

一、绪论

信息技术的高速发展，使得互联网金融有了一个良好的发展平台，当前互联网金融已经开始渗透到各个领域，尤其是对传统金融行业是一次比较大的冲击。基于互联网的金融服务显得更加的多样化、便捷化。互联网金融将金融业的发展推向了一个全新的阶段，这对企业来对是一件挑战与压力并存的事。当前对于互联网金融的研究不在少数，正是基于互联网金融席卷而来的势不可挡的气势，本人也是在这样的背景下来对企业信用风险进行分析与研究。

信息时代下，企业的压力与挑战并存，企业不再是以往的闭门造车的企业，而是往信息化、网络化、智能化的发展，从当前存在的企业发展情况中来看，绝大多数企业都在互联网的强势影响下，发生了一系列的变革与创新，尤其是中小企业，紧抓市场变化规律，充分吸取市场需求点。对互联网金融平台的利用，也成为越来越多中小企业的选择，企业在互联网金融平台上实现了资金融通以及支付交易等的相关金融业务，这些业务相比较传统金融行业的银行来说，显得更加便捷，企业的融资成本变低，效率变高，投入生产的资金来源有了多样化的保障，中小企业对互联网金融平台的充分利用是当前企业发展到互联网时代的必然结果。然而对于企业而言，机遇与挑战是并存的，互联网金融平台的便捷性，为企业的良性发展提供保障，但是同时也对企业的信用提出了一定的考验，企业能够在便捷的互联网金融平台中仔细分析自我优势，进行资金的融通，对于基于此基础上的信用风险的研究是十分必要的，企业在此明确社会责任，取得良性发展的关键就是良好的信用保证，因而，对于企业在互联网金融背景下的信用风险以及社会责任的研究与分析具有一定的理论和现实意义。

二、互联网金融概念与发展现状

（一）互联网金融概念

互联网金融主要指的是依托于互联网发展起来的一系列的资金融通、支付交易等的新型金融模式。是金融行业与互联网的融通所开辟的一个新兴的领域。互联网金融与传统金融存在着一定的差异，互联网金融更加的开放与平等，而传统金融最大的弊病就是信息的不对称，传统金融与用户之间的实质性的交流并不多，而互联网金融充分地站在用户的角度，具有较高的透明度，参与度高，并且成本低廉。目前我国主要的互联网金融模式包括P2P、第三方支付、众筹、大数据金融等。

（二）互联网金融发展现状

信息技术的不断推广与普及，是的网络化得到全面高速发展，互联网金融因此应运而生。我国当前互联网金融的主要模式包括P2P、第三方支付、众筹、大数据金融等。这些都是目前大众所熟知的几种经营模式。首先是P2P模式，P2P主要指的是网络上的点对点的信用贷款，主要是企业通过互联网建立一个资金融通借贷的平台，这些企业所建立的交易网站需要有一定的资质保证，那么社会中的闲散资金就可以放在P2P的平台上进行投资，借款人通过在平台上发放借款标，实现资金最大程度上的充分利用，资料显示，自2006年开始，国内P2P借贷平台陆续出现并发展，目前P2P信用风险问题层出不穷。

其次是第三方支付，第三方支付主要是通过互联网实现的一种电子支付的方式，我国网络支付自2005年正式起步，如今第三方支付已经取得了较为全面的发展，主要包括互联网企业的支付模式，以及银行本身的电子支付模式，这两种第三方支付模式是较为常见的第三方支付。目前，我国第三方支付发展势头较好的就是支付宝和微信支付。第三方支付有一定的信息技术安全性的保障，因而确保了交易的安全性，受众范围正在不断扩大。

众筹，是当前另外一种较为火爆的互联网金融模式。众筹发起方通过互联网的力量，进行资金的筹集，完成某一件事。互联网的力量是强大的，众筹正是看到了这一点，充分利用强大的互联网，进行多渠道资金等的筹集，众筹最大的特点就是资金少，但是量大，并且融资的门槛不高，这就是创业提供了很好的窗口。国内目前也有一些比较有名的众筹网站，例如大家投、天使汇、3W咖啡等。

大数据金融主要是依托于海量的数据来进行投融资的计算，该项运营模式，没有任何信用的担保，极大地提高了投融资的效率，以阿里巴巴为例，淘宝推出的店铺信用贷款，在2013年推出以后，有超过1万家淘宝卖家享受到了淘宝的小额贷款业务，并且所有的贷款都是直接通过互联网，大数据的调查与分析进行的，没有中介的加入，加大的保证了贷款的效率。

所以，总体上而言，目前我国正处于互联网金融的大发展时期，随着移动支付脚步的加快，使得互联网金融的移动端的发展成为未来的一个大的发展方向。互联网金融企业充分利用这个互联网高速发展的大数据时代，来实现资金的最大程度的使用效率，这将能够在一定程度上缓解因信息闭塞造成的社会矛盾，为有效的促进整个社会的和谐发展做出一定的贡献。

三、互联网金融背景下企业信用风险

互联网金融的强势来袭，冲击了传统金融业，给金融业带来了一场巨大的变革。在这场变革中，互联网企业异军突起，但是随之而来的信用风险也是一大隐患。

当前，互联网金融企业已经日益成为支持实体经济的重要方面。个别互联网企业的缺失信用的行为，加大了该行业的信用风险。信用危机，是该行业目前最大的风险，目前所出现的部分互联网金融企业的跑路现象，使得整个行业的公信力下降，在互联网金融还没有得到全面的提升之时，纷纷出现的信用危机，已经将互联网金融企业推向了风口浪尖。

除此之外，互联网金融企业本身所面临的信用风险并不比传统金融机构低，反而更高。互联网金融企业在实现资金的融通之时，主要都是通过互联网来进行，通过单纯的线上平台来进行借款人的资质的评估与审查，这就有可能面临着借款人捏造虚假信息的情况，这样的情况一旦发生，倘若借款人违约不还款，加之借款金额不多，金融企业即使诉诸法律，也很难追讨。这是当前互联网金融企业存在的一大信用隐患。互联网企业通过网络平台为中小企业提供贷款服务，很多的贷款都是无抵押的形式，这样的无抵押最大的风险就是商家的信用问题。加之，违约还款成本低，使得越来越多的企业来到互联网金融平台进行资金的融通，但是大量的不守信用借贷企业的出现，在一定程度上就造成了互联网金融企业的危机，作为资金链接的中介平台，互联网金融企业承担着极大的风险，一旦遇到不守信用，不按时还款的企业，将会有可能造成小范围的金融企业的资金链的断裂，很多金融企业利用互联网平台吸纳了数量庞大的大众闲散资金，资金链的断裂，将会使得整个互联网金融平台体系的崩溃，最终损失的不仅仅是某一家企業，而是绝大多数的普通民众。endprint

所以互联网金融企业所面临的信用风险是来自多方面的，正是基于这样的压力，才使得互联网金融企业要不断的前进，找到威胁自身信用风险的漏洞，对症下药。从根本上缓解自身的信用风险与危机，真正地为行业发展树立风向标，规范整个行业的良性发展。

四、互联网金融背景下企业信用风险的完善措施

（一）加强监督以及内控制度建设

对互联网金融企业而言，加强监督与内部控制，可以有效减少企业金融风险。当前互联网金融面临的一个非常重要的问题就是监管的缺失，事实证明，不断加强对互联网金融的监督，相关部门建立健全监管机制，对互联网金融企业实施专业性较强的监管，根据互联网金融企业的自身特点，因地制宜的实施相关的政策措施，确保能够有效地对互联网金融机构实施有效地监管。同时也要规范互联网金融机构的风险预警机制，对互联网金融企业有一个系统性的把握，从整体上实施监管。

作为互联网金融企业，最重要的就是金融服务产品，在金融服务产品的设计到推出等阶段，相关部门应该给予一定的标准，进行规范化，使得企业能够严格按照这样的规范化的标准来进行。在此期间，强化互联网资金安全，对大额资金做到有序管理，真正的发挥出金融产品的有效价值。

（二）建立健全相关的法律法规

我国互联网金融业虽然取得了高速的发展，但是我国相应的法律法规却并没有跟得上互联网金融发展的步伐。这就导致很多漏洞的存在。因而，当前加强我国在互联网金融行业的专业性立法成为重中之重。正是因为近年来立法方面的缺失，才使得互联网金融行业疯长的同时，憋足的发展着，很多不良信用的互联网金融机构直接跑路，更是对该行业造成了一定的伤害，因而，在立法方面的规范，将会积极促进我国互联网金融的健康发展。

首先是健全全面的整体性的互联网金融法律法规，从宏观角度给予该行业一定的规范，对互联网金融机构的资质、条件进行严格的法律性的规范。其次是对互联网金融的监管和风险控制体系的立法规范，明确确立相关的监督管理的法律权限，使得监管有法可依。第三是互联网金融的相关技术法规的规定。对互联网金融进行一定的技术方面的检测，对违反相关法律规定的企业给予严惩。最后是要制定相关的保护隐私的法规，对恶意使用他人信息的企业给予一定的严惩。总之，互联网金融相关的法律法规的建设，并不是一朝一夕的事，需要在现实的基础上，对已经出现的问题进行整改，真正的从立法角度对互联网金融行业进行法律性的规范，这才能够有力的保障互联网金融行业的良性可持续发展。

（三）完善资信評估体系

互联网金融的便捷性，其中一个方面就表现在资信评估的便捷性上。但是互联网金融机构目前的资信评估体系还并不完善，因此互联网金融机构就需要积极地与银行合作，建立以银行为依托的个人以及企业的资信评估体系，合力规范资信评估体系，使得资金的投放能够得到有效的保障。目前，我国互联网金融机构希望进行全面的资信评估，完善资信评估体系，但是这并不是一件容易的事，互联网金融机构与相关的国家机关在资信评估上的密切合作，包括工商、司法等部门的合作，能够实现真实数据的有效共享，这将能够极大地促进互联网金融在资信评估方面的发展，有效的保证金融平台的投资安全。

资信评估体系的建立，需要的是多方的合力，在互联网金融发展初期，由于法律规范的缺失以及门槛低等特点，使得无数互联网金融企业蜂拥而起，这样的疯涨模式，所带来的问题也是显而易见的，在无力承担与支付高额的利息，很多互联网的金融机构选择逃避，由此可见，完善的资信评估体系对互联网金融机构的发展具有重要意义。

（四）建立信息共享机制

当前是信息化时代，信息的共享能够在一定程度上提高效率，降低成本，使得社会效益最大化。对于互联网金融企业来说也是一样，建立信息共享机制。相关部门应该要积极地建立专业的信息共享机制，使得互联网金融企业能够充分的、合理的掌握更加全面的信息，从而能够对整个市场有一定的把控和预测能力，这就能够在一定程度上缓解互联网金融企业的压力，在征信、评估、担保等方面都有了一个有利的保障，能够让金融企业真正的良性发展起来。

信息共享机制的完善，还主要需要该行业相关管理部门的管理，只有建设并完善一个合理化、全面化的信息共享机制，才会让互联网金融企业不会因为信息的不对称，而发生的违约行为，让互联网金融企业能够真正的健康循环发展起来。

五、结论

互联网时代的到来，“互联网+”已经成为当前的重要发展趋势，也就是说互联网开始渗透到各个行业，当然也包括金融行业。互联网金融企业的强势发展，丰富了我国的金融业，对我国传统金融业造成了一定的冲击。互联网金融企业的涌现，解决了当前我国存在的一系列的资金流通不畅，资源无法共享的问题，多样化的金融产品，让资金的融通变得不再困难。然而这对互联网金融企业来说，也是巨大的挑战，挑战的是企业的信用。实践证明，随着互联网金融企业的疯涨，已经开始逐渐出现了一些信用缺失的企业，罔顾社会责任，只顾自身利益，这已经造成了不小的社会损失。因而当前促进我国互联网金融业的健康良性发展成为重要的问题。笔者主要从监督体系、法律法规、资信以及信息共享四个角度来提出完善互联网金融企业当前存在的信用危机的建议。

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作者简介：朱宏（1996-），男，江苏无锡人，温州商学院学生，研究方向：金融学；陈习定（1981-），湖南娄底人，厦门大学经济学博士，温州商学院，副教授，曾在《金融研究》《财贸经济》《管理科学学报》《农业经济问题》《税务研究》《经济管理》《科研管理》等核心期刊发表论文多篇。endprint