网络金融视角下的大学生微商现状①

摘 要：据业内人士估计，目前参与微商经营的人数高达千万人。就业形势严峻的现今，大学生微商的团队发展受到社会的多重关注，得到了政府和学校的有关支持。微商火爆的同时，也隐藏着各种问题，业界对微商的发展褒贬不一。本文将结合校内外环境，对大学生微商创业的模式进行总结，开展SWOT分析，并提出相关建议，为有意向从事微商创业的朋友提供参考资料。

关键词：网络金融 微商 大学生 创业

中图分类号：F724.6 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）05（a）-022-03

1 基本概述

1.1 网络金融概述

现今，网络技术快速更新，各种移动客户端应运而生。政府顺应时代发展趋势，制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。“互联网+金融”即网络金融发展迅猛，被广泛热议。

网络金融是指在国际互联网实现的金融活动，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等方面。相对原先固定模式发展的金融行业，互联网金融在网络信息技术迅速发展的前提下，有着更强的信息对称性、更低的交易成本、更便捷的交易手段和更广阔的资源获取渠道。

1.2 网络金融与微商

何为微商？微商一般是指以“个人”为单位、利用web3.0时代所衍生的载体渠道，将传统方式与互联网相结合，不存在区域限制，且可移动性地实现销售渠道新突破的小型个体行为。笼统地说就是以社交工具进行产品展示与销售的卖家。网络金融与微商的发展相辅相成。

1.2.1 网络金融为微商发展带来了便捷的支付手段和融资方式

（1）支付方式。网络金融发展下的支付方式有支付宝、微信支付、网银支付等手段，普及度较高，大大便利了微商的交易流程。这些支付平台提供的存储、理财工具，如阿里巴巴的余额宝，可为网上账户金额较多的微商店家带来额外收入。但相关账户的资金使用安全值得关注，账户信息泄漏、异地盗用资金等事件仍旧存在，必须进一步加以整治。

（2）融资渠道。网络金融领域的网上借贷平台同样发展迅速。在中小企业银行借贷难的背景下，互联网金融借贷平台按照市场规律行事，为部分企业解决借款难题，为其发展提供资金支持。现今，阿里、京东、苏宁等互联网巨头基于自身场景优势，布局互联网小贷，服务对象主要为各自体系内的供应商或卖家。在信用等级达标的情况下，微商以中小企业或者个人身份向可靠的互联网借贷平台寻求帮助，是不错的选择。部分互联网金融公司自身技术实力、风控能力不足，发展不稳定，需慎重选择。

1.2.2 微商的发展为网络金融带来了新的客户需求，促成其改革变新

（1）产品创新。随着客户群体的不断扩大，网络金融产品不断创新，功能不断增多。如支付宝由一开始的单一转账支付，到现今的扫码支付、指纹支付，甚至拓展了支付宝好友圈等新功能。微商作为网络交易群体的重要组成部分，作用不容小觑。

（2）制度创新。微商店家和消费者作为互联网借贷市场的一分子，间接推动了市场监管制度的完善。中国互联网金融协会今年3月新成立了网络借贷专业委员会，立足国家规范发展互联网金融，促其健康发展，实行普惠金融。

同样不容忽视的是，在网络金融新模式下，微商仍存在监管不足、部分商家失信、消费者信心指数下降等一系列问题。

2 在校大学生微商创业的SWOT分析

2.1 优势、劣势

2.1.1 大学生微商创业优势

（1）分享经验。团队创业成员之间能够分享不同的经验，团队创业中的成员来自于各个专业，处理问題的角度更为多样，有利于处理专业性问题，提高效率与质量。

（2）目标客户具有针对性。大学生微商销售的货物品种较少，微商客户寻找微商购买物品时有着明确的目的性，这也大大方便了销售过程中的交流。

（3）大学生身份优势。大学生的学生身份在某些客户看来，代表着素质和诚信，容易赢得消费者信赖。大学生课余时间丰富，又充满干劲，方便线上及时交流和线下耐心服务。

另外，某些大学生是针对自身专业进行的微商创业。如农学院的同学进行农产品销售，介绍起产品颇有心得；金融专业的同学进行金融产品代销时，也能有专业见解。

（4）地域优势。大学生远离家乡进行求学，在进行微商创业时，将自己家乡特有的资源跨地域售卖。一方面，他们能够以较低的成本获取新鲜的产品售卖给顾客；另一方面，他们为乡亲解决了存货，为家乡经济发展献出了力量，促进双方共赢。

学校新疆同学就在校内进行了线 上线下新疆大枣售卖活动，大枣质量较好，价格便宜，送货至楼下，受到广泛好评。

2.1.2 大学生创业劣势

（1）管理经验不足，缺乏创业的毅力和恒心。问卷调查结果显示，大学生微商内部存在人员分工不明，行事效率低下的问题。另外，有部分大学生微商对行业发展持悲观态度，缺乏毅力。大学生微商希望得到的相关课程培训在一定程度上可以帮助其解决难题。

（2）项目选择与产品定位的不合理。缺乏实践经验的大学生们在选取项目和产品定位时，往往纸上谈兵，实战过程中无法立足，导致创业风险大大加大。

（3）微商创业形式缺乏创新性。微商创业模式较为相同，产品种类也不丰富，创业形式缺乏创新性，大大加强了同业竞争压力。

（4）顾客来源受限，消费市场规模小。大学生微商团队的市场主要为校内大学生市场，靠销售人员和顾客在朋友圈或相关平台进行宣传，顾客来源受限，消费市场规模需要扩大。

2.2 机会与威胁

2.2.1 机会

（1）政府支持。各地就业中心在为创业者提供孵化基地。另外，根据相关规定，高校毕业生从事个体经营，且在工商部门注册登记日在其毕业后两年以内的，自其在工商部门注册登记日起三年内免交有关登记类、证件照和管理类收费。

大学生的微商经营工作符合国家建设信息化社会的需要，政府对网络创业的支持将进一步扩大。

（2）学校支持。大多数学校都支持学生创业，促进就业，对优秀项目会提供一定的设备甚至是资金支持。学校的云打印学生创业团队，利用微信、QQ接揽部分打印生意，送货到门，经营良好。学校为其提供成本较低的校内场地，创造条件。云打印的经营状况愈加红火，好评甚广。云打印之后，学校相继支持了酷奇印象、学生代购、跨境电商等学生创业。

（3）微商行业内外部监管加强，优化市场环境。工商监管部门对微商传销行为予以严厉查处，内部联网，建立数据库；腾讯目前已发布了《微信朋友圈使用规范》和《关于整顿非法分销模式行为》两个制度，采用“封号”来限制好友人数和优化发展下线分销模式；多家主流微商平台开展关键词搜索屏蔽，如高仿、盗版等词语，阻遏不良产品销售。

2.2.2 威胁

（1）创业影响大学生日常学习，个别严重者甚至收到退学通知。部分学生学习工作时间安排不当，影响学业。大学创业的目的是在精神和物质上丰富课余生活，学生因为创业使大学的求学目的受到影响，甚至退学，实在得不偿失。

（2）消费者信任危机。随着微商市场的完善，以及不利言论的出现，部分微商业绩明显下滑，消费者质疑、道德风险的上升，产品质量把关和售后服务显得更加重要。

（3）行业内外部监管虽已开展，仍存在漏洞。监管部门已经对微商开始重视，但从现状来看，简单的系统监管收效甚微。

在“微店”推出“点亮”功能，将微店绑定到了微信个人资料页面后，与微信、QQ等社交软件的联系将更为紧密，更便于售假者推广。在假冒伪劣商品销售的背后还隐藏着诈骗和传销问题，商品背后是一条黑色产业链。仅从细枝末节进行关店、封号处理，无法根本解决问题。

（4）同行竞争和供应链的压力。随着行业的进一步发展，同行从业者数量增多，竞争压力也随之提高。货物供应商选择面更广，加上生产成本和物价的上涨，微商拿货成本上升。微商商家需要费心与供货商沟通，降低成本，增强竞争力。

（5）资金流通安全保障问题。网络金融迅速发展趋势下，微商依赖移动支付媒介来完成付款收款工作。现今，用户信息较易泄漏，犯罪方法层出不穷，互联网第三方支付仍存在安全隐患。

3 相关建议

针对大学生微商创业团队所遇到或可能遇到的问题，有以下解决方案。

3.1 外部环境支持

（1）政府支持。进一步完善网络金融监管，加快制定操作性强的管理规定，优化交易环境。建立微信营销行为监测系统；对有关投诉举报，采取“工商介入、平台配合”开展调查、处理，并进行披露和通报。除工商内部联网外，加强各监管部门的协调。除自动监管外，还需要人工巡查，如扮演卖家抽检、第三方公司抽检、跟进举报投诉等，需要大量的人力投入，加强线上线下双重打击。

另外，政府还需要加强传销、诈骗的知识普及，提高群众风险意识。针对需要专业课程培训的大学生微商，就业中心可以联系学校进行创业人员统计，联系各高校老师，为有意愿的同学进行有针对性的创业指导。

（2）金融机构。传统金融行业应响应国家支持中小微企业政策，对发展良好的大学生微商企业，进行相关调查审计后，给予贷款资金支持。

互联网借贷平台完善信用评级，提高风险控制技术水平，确保长远发展，对信用等级较高的微商企业，给予贷款优惠。

提供第三方支付媒介的公司要提高资金使用安全，降低人才流动性，加强网络保护工作。

（3）平台建设。优化运营模式，细化交友、商业两个属性；完善侵权投诉机制、违法行为举报机制。

微商平台可以增加平台功能，建设类似于淘宝的全套服务体系。

（4）高校支持。从高校角度出发，引导学生树立正确价值观，避免被社会上浮躁的趋利主义影响，要树立诚信观念，真诚做人，用心做事。另外，要加强学生自我保护意识，避免陷入传销、诈骗陷阱。

针对校内的创业团队，除场地、资金支持外，还因安排相关老师进行创业者定期约谈，了解实际问题，给予帮助和指导。

3.2 内部改进

3.2.1 产品经营

（1）精准定位。微商团队应当对自己所经营的产品市场进行充分调研，对主要适用的群体、年龄段等做一个系统全面的分析，专业经营。

（2）挖掘优势。将自家产品与同业竞争者进行比较分析，明确各自产品长短处；用心与供货商交流，掌握谈判技巧，获得较低进货成本，创造成本优势。

（3）产品品牌化。应该要赋予产品一种精神，用文化和故事去带动产品的品牌塑造。

（4）产品创新。结合顾客需求，自产产品注重产品及时出新；非自产商家也可向生产商表达最新购货需求，间接推动产品创新。

3.2.2 融资选择

大学生微商商家除向亲友借款外，可以向互联网借贷平台寻求资金支持。应注重信用保护，确保在借款时能通过评级。阿里的芝麻信用在针对互联网小贷评级时，起到了不小的决定作用。另外，商家要安排好资金使用计划，确保钱用在刀刃上，按期还款，避免延期还款影响信用。

3.2.3 人事管理

（1）诚信观念。针对消费者对产品质量心存疑虑的现象，微商要对自身进行严格的规范，不销售三无产品，不传播误导消费者的信息，严格遵守法律規章。诚信经营是一个好的微商领导者的品质的体现，是一个微商团队做大、做强的基石。

（2）员工管理。针对大学生微商存在的内部分工不明，效率低下的问题，给出如下建议。

项目分组、责任到人；以老带新，传承创业技能；注重成员个人综合素质以及团队整体观念的培养；寻求便于沟通的培训软件工具；从学校、政府寻求专业的培训指导；加强工资业绩挂钩制，注重团队内部特有文化的巩固和发展。

针对创业影响学业的问题，微商团队进行人员排班时，尽量利用课余时间，不鼓励完全旷课工作，影响学业。

（3）管理者要求。通过专门访谈，我们发现了优秀领导人对团队发展的作用不容小觑。

团队的领导人要确保团队成员之间建立起一种互信的工作关系，与团队成员共享得失。这要求领导人有广泛的人脉关系，最好能有特殊的人格魅力，能建立优秀团队文化，进行有效的沟通，以诚待人，尊重他人。领导人要注重自我充电，注重吸收优秀的管理理念，选取专业的管理课程进行学习。

3.2.4 进一步发挥专业优势

现今阶段，将专业知识与微商创业结合起来的同学并不为多。大学生进行创业构想时，可以考虑专业联系点。例如，在网络金融产品不断推广的背景下，金融专业的大学生有的就在做网上产品代销，收益颇丰，赚取收入的同时，进一步丰富了自己的专业知识。

3.2.5 探索未来发展道路

许多大学生在校期间进行创业后，临近毕业，必须进行守业或就业的抉择。若想继续发展微店，大学生们要促进店面进一步升级，从产品品种扩大到人员扩充，进一步提高销售技能和管理手段。店家考虑店铺转向多平台发展，例如淘宝分店等平台分店的开设，扩大顾客群。有实力的店家还可以考虑实体店的开立，线上线下共同发展，给予消费者更加全面的体验，如“线下体验，线上销售”发展模式。

4 结语

微商是一种绿色可持续的创业方式，有利于促进就业，增加大学生社会实践经验，助其实现自身价值。大学生微商的跨地域特产销售，间接拉动实体经济，缩小地区经济发展不平衡，促其均衡发展。政府、金融机构、微商平台、学校都给予大学生相关支持。本文通过一系列调查，对大学生微商进行了SWOT分析，针对微商团队经营过程中可能存在的问题给出了建议，希望为有志之士提供参考资料。大学生微商创业者毕业后，鼓励其进行店铺升级，扩大顾客群体，由学生创业者转为社会实干家，发展多平台甚至是线下销售模式，给予消费者多重体验，追求长远发展。

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①基金项目：江苏省大学生创新创业训练项目立项，省级指导项目，项目名称：大学生微商创业团队项目调查（201513573039X）。

作者简介：冯宁宁（1995-），女，汉族，江苏南京人，金陵科技学院商学院金融学大四在校生。