浅谈互联网金融发展的经济学理论基础

何佳漪

摘 要：互联网金融的创新发展不仅产生了一种以互联网为载体的新金融业态，同时也推动了金融依托互联网信息技术进行自发的适应与进步，而随着互联网技术以及经济理论的不断发展，金融产业将迎来更大的产业变革。

关键词：互联网金融；发展；风险和问题

1互联网金融的发展

社会经济发展，是推动社会经济逐步优化与完善的重要平台，基于现代计算机基础上，新型金融形势逐步完善发展，新型互联网金融经济，成为现代社会发展的主要发展动力，利用互联网，建立社会发展的新经济渠道，优化现代社会资源结构，促进现代多种资源共享，在传统经济发展上，建立新型经济发展新理念。电子金融的发展开始于20世纪的70年代，之后便在全球范围内广泛的传播开来。在经历了绝大多数新兴行业在初始阶段所面临的质疑之后，电子金融即互联网金融逐渐的站稳了脚步，并对传统金融行业发起了冲击。由于最开始互联网金融涉及的是传统金融模式没有触碰过的空白领域，并且存在着技术与策略等大量的商业优势，所以逐渐的抢占了大量的市场份额。

2现代社会金融发展经济开发与互联网金融融合

2.1模式化经济及区域化经济经济

模式化经济主要分为两个方面，一是“开发商经济运行体制”；二是“大众经济需求方的经济发展”，其主要说的是，基于现代社会经济发展的基本理念上，应用互联网信息网络平台，积极现代经济发展与社会经济发展的各个方面相互适应，融合新科技、新技术实现需求方和供应方的经济发展相互融合，推进现代社会资源体系形成新的经济发展循环体系，同时双方又在其拥有的经济发展基础上，逐步实现企业发展经营创先并自己寻找到了一条全新的发展规律。互联网金融中的范围经济存在着多样性，例如一些手机软件中的支付平台，除了能进行日常消费的支付功能以外，还可以进行话费、水电煤气、甚至是保险理财等项目的金融支付业务，这些增值业务实现了现代业务开发与服务一体的经济发展新型管理模式，完善的新型经济发展服务体系的建立，可以扩展现代经济发展的资源平台，提升社会经济运转速率，并大大降低了企业开发的经济成本，为现代社会发展提供了新的经济发展探索空间。

2.2循环长期发展经济

循环长期费发展经济是一种良性循环发展经济体系，都是利用成本低廉的优势增加业务种类，进而增加所面对的消费人群，打开市场。不同的是，在长尾经济中不仅有热门产品，更有传统金融模式中无法存活的大量冷门产品，所以，长尾经济主要是用来说明一些传统的经济学中无法解释的互联网金融中的现象。

互联网金融的长尾经济理论是作为“二八定律”的补充出现的，这个原理是在十九世纪末著名的意大利经济学家兼社会学家的维弗利度？帕累托提出的，新型循环经济形式，实现社会经济发展空构成中，多种社会经济发展因素可以实现社会资源的综合分配，合理规划资源的综合应用，均衡社会发展的经济规划体系，实现现代社会资源的优化配置。

由于在互联网金融中重要的信息等要素可以随意的复制使用，且不消耗成本，所以，省下来的成本可以进行优惠等促销活动，从而吸引更多顾客，占据更大的市场份额。

3互联网金融发展面临的风险和问题

3.1竞争性垄断产生“后遗症”。

互联网金融会产生“强者恒强”的竞争性垄断局面，这意味着大量企业在这个过程中会退出市场，这在金融领域可能产生一些“后遗症”。目前我国第三方支付机构已基本形成竞争性垄断局面，除了少数几家占据大部分市场份额以外，一些支付机构尚未找到清晰的盈利模式，服务同质化严重，生存艰难，导致“套码”等违规现象频现。相比第三方支付，正在发展初期的P2P网贷平台则风险更大。目前全国存在数千家P2P平台，投资人数众多，一旦数家龙头企业的网络效应呈现，其余平台在退出市场过程中必将再次出现倒闭潮。

3.2客户资源重构中“存”、“贷”两端皆有风险。

互联网金融在资金吸纳端，即“存”的一端，主要面向“长尾”人群，此类人群的金融知识、风险意识和承受能力相对缺乏，更容易出现个体非理性和集体非理性，一旦出现风险，涉及人数多，对社会的负外部性大。此类“长尾”人群往往容易被鼓动，成为互联网金融企业对抗监管的手段之一。在资金使用端，即“贷”端，主要的服务对象是在银行无法获得融资的小微企业、个体工商户。此类用户本身风险较高，而互联网金融企业的“大数据”放贷模型并未经历过一个完整的经济周期的检验，当经济下行时可能出现模型失效、贷款不良率大幅提高的现象。

3.3运营渠道网络化与跨界联合对现有的监管体制构成挑战。

运营渠道网络化是互联网金融重要的商业模式创新之一。它使得业务拓展不再受时空限制，任何产品与服務不再局限于属地，短时间内就可以向全国乃至全世界推出，这对我国目前以属地管理为主的金融监管方式提出了挑战。互联网金融为了提高客户粘性、尽快跨越网络效应“临界点”而采取的交叉销售、混业经营等模式，以及为了提升竞争力而进行的跨行业合作，都将成为互联网金融的新常态，这将挑战目前以主体监管、机构监管、分业监管为主的金融管理制度。

4结束语

综上所述，传统金融在互联网金融飞速发展的冲击之下，原有的发展结构和模式都被无情的打乱了，这样也出现了受众对于互联网金融更加青睐的现象。针对这些情况的发生，传统金融必须要根据当前互联网金融的发展做出相应的转变，以期将互联网金融的先进技术融合在自身的经营模式当中。所以说，传统金融机构要在互联网金融的冲击下保持冷静，根据自身实际情况做出正确的调整，最终让传统金融在新科技的支持下更好的发展。

参考文献：

[1]汪炜，郑扬扬.互联网金融发展的经济学理论基础[J].经济问题探索，2015，（06）：170-176.

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