互联网金融与小微企业融资模式创新研究

龙琳

【摘要】2014年以来，随着小企业扶持政策被国家发布，越来越多的小微企业涌入经济发展的浪潮，在改善民生以及促进就业方面起到了极大的作用。但现在小微企业融资困难已经成为限制其发展速度和规模的一个障碍。并且互联网金融的问世，也变成了小微企业融资的新内容。文章尝试通过互联网金融与小微企业融资模式的阐述，发掘互联网金融帮助小微企业融资模式创新而面对的问题，进而提出解决方案。

【关键词】互联网金融 小微企业 融资模式

一、会联网金融与小微企业融资模式

（一）大数据融资模式

大数据模式通常分为两个步骤：第一，小微企业向融资平台正式提出申请，包括金额和期限等内容，平台通过使用网络数据，得到了企业的交易情况和信用记录，确定信用额度。第二，互联网金融通过贷款平台来监视企业资金流动状况，掌控风险。

（二）众筹融资模式

众筹融资模式的意思是项目负责人利用互联网的特质，收集公众资金和能力，以便为小微企业提供资金救助。众筹融资模式分为三个步骤：第一，企业会将策划方案提交到互联网金融平台，并且标注好需要的金额和设置的时间。第二，平台对策划案进行审查，审查成功的人可以在平台上发表一些信息。第三，假设在规定的时间内完成或者超出规定的金额，项目才会成功、负责人也可以得到额外的金钱。

二、互联网金融助力小微企业融资模式创新所面对的问题

（一）小微企业社会信用匮乏

金融的核心是信用，互联网金融如果需要得到良好发展就必须依靠良好的信用体系。即使现阶段我国的互联网金融迅速发展，但是我国的小微企业的社会信用相对来说比较匮乏，致使通过互联网金融进行融资存在着非常大的风险。目前小微企业通过依赖互联网金融进行融资发展面临的最大的问题，应该属于少一些真的并且可靠的、能够考证的信用方面的信息。

（二）小微企业承受打击能力弱

小微企业一般都存在一些大大小小的问题，比如说规模小、不规范的管理等问题。这些也就导致了它的承受风险能力弱。借贷者一般为了顺利借贷通常故意隐藏企业的负面信息，但是优化企业的正面信息，这也就增加了互联网金融行业的不确定因素。此外，小微企业转型升级，它的融资需求量增加，风险变大，时间期限变长，但抵押擔保是保持不变的，因此，互联网金融在此过程中需要面对非常大的风险。

（三）小微企业互联网金融融资监管艰难

我国的互联网金融行业现在仍然处在刚开始发展的阶段，缺少一些行业上认可的相关法律规范。现在我国的互联网金融处于的状态是银行、证券、保险、分开监管，但都存在着一定的空间，一些新奇的融资工具并没有明确的主体。此外互联网的业务的匿名性也更决定了小微企业在互联网金融融资下的监管问题。

（四）小微企业的权益的缺失保护

互联网金融因为方便的的特点受到了更广泛的爱戴。但是用互联网金融进行的融资的小微企业对知识熟悉度不一样，缺少一些风险的意识。此外，互联网金融业的发展阶段是初始的，相关的偶关联的法律措施还不够齐全，只要发生互联网金融方面的矛盾，小微企业少一些法律依据来保护自身的合法权益。互联网金融的受众太多，只要发生危险，不仅会冲击小微企业的发展、金融的市场和环境以及社会的稳定也会受到冲击。

三、互联网金融助力小微企业融资模式创新研究的对策

（一）完善小微企业社会信用体系

小微企业通过利用互联网金融进行融资，需要具有良好的社会信用。然而当前有关小微企业的社会信用信息并不完善，因此需要逐渐优化小微企业的社会信用体系。首先，需要对小微企业进行诚信的观念的教育。另外，培养而且发展对应的小微企业信用评价的市场，为了逐渐形成资信评级、个人征信、信用管理体系等，为了互联网金融助力下的小微企业提供信用评价平台。最后，在对其助力下，守信的小微企业对其鼓励，失信的小微企业进行惩罚，为了更好的促进互联网金融融资模式的发展。

（二）完善小微企业互联网金融融资的监管

互联网金融是一个新兴的金融发展的模式，现在呈现的法律体制并不能够将其覆盖。重新定下各小微企业的业务范畴，明确小微企业通过互联网金融进行融资的监管主体，创建一种分工和合作明确的体制，并且优化互联网金融进行融资的监管法律法规。互联网金融融资监管需要一步一步来，弥补一些法律监管的空白，逐步形成一种运转高效、覆盖面广的金融监管体系。等到小微企业通过互联网金融进行融资的监管发展得相对成熟时，再逐步开放互联网金融融资监管领域的准入规则。

（三）提升小微企业抗打击能力

在互联网金融的风险监控工作过程中，要在运用传统方式进行监管方式以外，还需要采取一些现代化的网络技术方法。第一，进一步强化风险的控制体系，规范小微企业的贷款流程，对金融风险进行控制充分采用技术手段。第二，创新监控技术。用新型检验的方法，实现对贷款企业经济情况的了解，从而达到规避风险的目的。第三，了解风险分类以及恶性贷款的处理。

（四）保护小微企业通过互联网金融融资的权益

我国当前并没有建立起专门针对小微企业通过互联网金融融资的权益保护机制，第一，一定要强化教育，对于互联网金融企业和众多必须依靠互联网金融进行融资的小微企业来说，教育十分重要，通过教育的灌输，不仅能提高互联网企业的金融风险意识，而且还能够让小微企业强化自我保护的能力。第二，优化小微企业通过互联网金融融资的权益保护制度和法律，从法律的层面界定金融的一系列问题，以达到规范市场的目的。第三，互联网行业也要自律，明确自己的责任以及义务，保证小微企业的合法权益，同时互联网企业也要具备社会的责任感。第四，完善一些投诉处理的工作，这样才会让关于小微企业的投诉有缝可进，监管的部门也应该联合各个部门展开一些监督检查的工作。

四、结论

小微企业是我国社会主义市场经济的核心，对促进经济发展和稳定市场的具有重要作用。所以，小微企业融资困难的问题也会影响到经济发展的状况，一定要得到解决。

参考文献：

[1]和毅.互联网金融模式下的供应链融资发展思考[J].金融理论与实践， 2013，（12）.

[2]徐军辉.大银行信贷与中小企业融资的适配性问题研究[J].商业经济与管理，2013，（11）.endprint