论小微企业融资难问题及改善策略

【摘要】小微企业对于我国经济的发展来说是非常重要的，对于区域经济的发展有着极为显著的帮助。但是就实际情况来看，我国小微企业的发展现状还不容乐观，很多公司在经营发展的过程中都很容易陷入了困境，甚至会直接走向没落。造成这种现状的主要原因就是我国小微企业的融资现状很不理想，很难通过融资渠道来获得足够的发展资金。本文通过对小微企业融资难问题的深入分析，从而探讨了其融资难的主要原因，并提出了相应的解决策略。

【关键词】小微企业；融资困难；融资风险；融资理念

在近多年的发展中，融资困难一直阻碍着我国企业的发展。目前我国小微企业都开始重视融资问题，但是实际融资效果并不力量。这主要是因为我国很多小微企业在日常管理发展中都没有充分的维护融资环境。小微企业发展需要的资金过多并且自身的资金也比较欠缺，同时资金在使用过程中的风险也比较大。因此，为了更好的促进小微企业发展，需要对其融资环境进行充分的分析，解决其遇到的各类问题。

一、小微企业融资现状

（一）内源性融资

内源性融资是小微企业融资的重要部分，同时也是企业最初融资行为的起始部分。内源性融资主要有企业创始人的投资、设备折旧资金和企业预存收益等。中菲行企业在上市以前，其资金的主要来源就是内源性融资。而在小微企业发展过程中，其内源性融资的比重一般都比较大。甚至某些小微企业的发展所需资金基本上全部来源于内源性融资。

（二）间接融资

小微企业的间接融资主要有银行融资、朋友借贷和信托融资。首先，在银行融资方面。小微企业由于自身实力和信用等方面的问题，使得自身很难获得银行资金的支持。因此大部分小微企业都仅仅会跟乡镇银行保持合作关系，难以跟其他大型商业银行合作。其次，在朋友借贷方面。小微企业一般都会通过亲朋好友来获取企业发展所需的资源，并且这种融资模式在小微企业中也非常常见，同时也是一种比较有效的融资方法。最后，在信托融资方面。目前我国的信托市场前景比较好，但是实际发展层次并不高。大多数信托机构对于抵押和担保的要求非常严格，而小微企业很难满足这些信托机构的支持，因此也就无法获得这些融资途径的资金支持。

二、小微企业融资难问题的成因

（一）融资理念落后

小微企业目前内源性融资相对不足的重要原因就是企业的融资理念比较落后。小微企业在刚开始发展的时候，公司融资主要还是通过内源性融资来解决资金欠缺。但是随着企业的发展壮大，公司就逐步降低了内源性融资的比例，转而在社会市场中寻找投资主体。从长远的角度来说，这样转变的方向是比较正确的。但是小微企业的实力和信用程度都不高，盲目降低内源性融资的比例会使得企业融资风险变得更高。出现这种情况的主要原因就是企业的高层管理者没有太强的风险理念和融资理念，对于企业的未来发展过于自信。

（二）风险评估处理体系不合理

首先，小微公司目前还缺少必要的风险评估高素质人才。小微公司由于自身问题，本身就无法聚拢高素质人才，同时企业也不重视财务管理的风险评估，最终使得企业在风险评估方面的人才数量和质量都不高。其次，大部分小微企业目前的风险投资机制不健全。小微企业的风险投资渠道比较单一，基本上都是选择了目前排名靠前的风险投资机构。事实上，虽然这样选择能够大大降低企业的投资的风险。但是这些风险投资机构本身容纳资金的能力也非常有限，不可能充分吸收市场上的所有投资资金。因此，小微企业目前在这些机构中的投资资金并不多，使得公司的风险投资渠道受到的较大的限制。不仅如此，小微企业的高层管理的投资行为具有一定的盲目性，会跟风投资各类项目。这种投资方法大大增强了公司的财务风险，不利于公司的长远发展。

（三）银行对小微企业的房贷困难

由于一些客观因素存在，银行对小微企业放贷存在很大的困难，跟国内大企业进行对比时，可以明显发现，银行对小微企业贷款要远远低于对大企业放贷金额数量，造成这个情况发生的原因有很多。首先，银行对于信贷风险控制存在非常大困难。相对大型企业来说，中小型企业的基础资料基本都不完善，同时企业信息也没有进行一定的透明化。这样银行就无法对小微企业进行有效评估，从而影响银行对其进行放贷。其次，银行对小微企业进行贷款时，相对大型企业来说需要付出较多成本，而且面临风险也更大。这样就会造成银行在对企业进行放贷时，会倾向于大型企业，从而不利于中小型企业资金筹集。

三、小微企业融资难问题的改善策略

（一）转变融资理念

首先公司的高层应该转变理念，认识到内源性融资对于企业的重要性。一方面仍然要加强对于家族投资的管理，保障企业的未来发展得到一定的保障；另一方面也可以在企业内部发行专门的股票，在内部进行融资。这样不仅能够在很大程度上缓解企业的融资压力，还能够增强企业内部员工对于企业的归属感。其次，财务部门的内部员工也应该充分了解现代化融资理论体系，并针对目前企业的融资现状给企业上层管理提供相应的融资报告。在这之中，可以考虑在目前的财务报表中增加融资板块，从而结合企业财务信息来分析融资环境，给企业高层管理者提供必要的决策参考。

（二）完善风险评估体系

首先，小微企业的高层领导者应该重视风险投资，积极培养风险评估人才。特别是对于投资项目比较多并且发展到一定程度的小微企业来说，风险投资将会在以后的发展中变成公司的重要融资渠道之一。因此，公司在下一步的发展中，应该不断完善企业内部的风险投资机构，增强风险投资人才队伍的综合素质。在这之中，企业应该做好两个方面的问题。第一，利用社会招聘来吸收市场中的高素质人才，不断补充小微企业在这方面的欠缺。第二，小微企业也可以考虑通过内部调动等方式，将财务部门的员工调度到风险评估中。但这样的话就需要公司制定较为完善的培训机 制，让调度的财务员工接受系统性的风险评估知识。财务员工本身有一定的经济学基础，因此在这方面的接受速度也更快。其次，小微企业应该不断改善风险融资机制。在这方面，不要一味的选择那些知名风险投资机构，而应该结合企业实际情况以及行业的环境变化，分散风险投资资金，从而将风险的压力变为最小。这就需要企业充分利用自身的风险评估人才，寻找一些合适的风险项目，从而补充自身公司在这方面的不足。

（三）改变银行的经营理念

要使银行可以更好对小微企业进行贷款，银行应该改变原先的经营理念，进行更加人性化服务，从而实现小微企业良好贷款服务。在实际中，银行应该要改变原先的经营理念可以从以下两个方面采取措施。首先，银行应该原先被动等待客户出现局面，而应该进行主动寻求客户。通过这种方式改变给小微企业带来更好的贷款服务，保证资金充足性。随着经济发展，小微企业在一定程度上会越来越依赖贷款业务来满足自身企业资金需求。因此，作为未来发展主体，银行要想实现良好发展是离不开这一日渐强大主体。其次，银行应该利用现在信息技术来拓展自身业务领域。通过网络平台来为小微企业建立相应的电子银行，从而方便企业账户查询、转账汇款等。同时利用信息媒体技术来加强财务运营，通过信息化管理来实现资金有效利用，提高资金应用效率。

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作者简介：

于慧群（1970.06-），男，辽宁东港人，硕士，中共东港市委党校，研究方向：经济学。endprint