渔业互助保险事业亟需技术创新

文/蒋启东

渔业互助保险事业亟需技术创新

文/蒋启东

当前，山东省渔业互助保险工作已经迈向深度和广度发展阶段，所面临的问题和挑战也在不断增加，如何保证渔业互保的可持续发展是迫切需要解决的问题，而这一问题的关键就是要完善渔业保险经营与管理技术，加快渔业保险技术创新。

一、互保技术创新的原因

互保技术创新是渔业互助保障体系建设的客观要求。渔业互助保障体系不仅包括传统的船险、人险业务，还包括各种新险种、新业务的开发与推广、风险控制与管理及各种配套服务等各方面的内容，是一个复杂的系统。要实现系统内部各项工作的配合，保证渔业互助保障体系的平稳健康发展，互保技术的创新是必不可少的，具体表现在以下几个方面：

（一）渔业的高风险性需要进行技术创新

众所周知，渔业是典型的高风险产业，被公认为是世界上最危险的行业之一，我国每年渔业死亡率远远高出煤矿、建筑、铁路等行业。渔业面临的风险既包括自然灾害，如台风、风暴潮、洪涝、冰冻、地震、海啸等极端恶劣天气现象，也包括人为灾害，如渔民作业中因不熟悉渔业机械造成的人员伤残、因瞭望疏忽等造成的船舶碰撞、因操作失误引起的机械故障和火灾等。另外，渔民为抢夺渔业资源而进行的械斗、被海盗袭击、以及被外国军警抓扣等也日渐增多。作为渔业互保组织，一方面要为渔民提供尽可能多的风险保障，另一方面也要保证本身在承保渔业高风险情况下的可持续经营，这就需要进行互保技术创新。

（二）新险种新业务的开发和推广需要技术创新

2006年至今，山东省相继开发了渔港码头保险、救生筏产品质量保险、水产养殖保险、小额贷款等互保险种和业务。虽然目前都还处于试点阶段，但从发展前景来看，这些都是将来互保事业发展的增长点，也都对互保技术创新提出了更高要求。在新险种和新业务的开发推广中，存在的主要问题是信息不对称。主要表现在：

1.承保过程中，保险人对互保标的的风险和损失状况不了解，而实地调研费时费力，通常采取问卷调查的方式来了解相关信息，但这种方式收集起来的数据和信息往往不全面，而且存在隐瞒真实信息或照抄他人所填信息的现象，这给我们制订条款及确定费率增加了困难。以水产养殖保险为例，不同的养殖品种有不同的特性，风险类型多有不同，费率也就不同，而这仅根据问卷是无法计算出来的。

2.理赔过程中，不同的保险标的有不同的理赔方式，尤其是渔业保险标的多存在于水中，发生事故的查勘定损就存在诸多挑战，这也是最易发生道德风险的环节。

3.小额贷款业务中，互保机构与银行、贷款渔民之间都存在信息不对称，互保机构往往处于弱势地位，面临的风险主要是贷款收不回来，造成呆账、坏账，影响互保储备金的积累。

（三）风险控制与管理需要技术创新

风险控制与管理包括与商业保险公司分保、风险跟踪与政策研究、互保储备金运用等方面。目前渔业保险储备金主要来源于保费收入，且主要收益来自于银行存款，增值空间不大。有限的保费收入与总保障金额之间的差距是巨大的，由于渔业风险具有发生风险范围广、损失大等特点，一旦发生巨灾风险，单纯依靠保费收入积累起的资金是无法承受的。因此需要从以下方面解决：第一，研究再保险技术，尤其是巨灾风险的再保险方式；第二，创新互保储备金的运用方式，实现其较快增长；第三，对风险进行实时跟踪监测，及时发现风险隐患，找出解决方法。

二、互保技术创新的主要内容

（一）风险监测技术

保险是以风险为经营对象，因此，风险管理是保险经营的核心。渔业风险的监测是渔业保险经营的重要环节，它直接影响到其他互保技术的运用和互保产品的开发。渔业风险监测通常情况下应该包括渔业风险识别、预测和预警，损失测量、风险统计以及风险信息管理技术等。运用科学的风险监测技术，能够直接减少和控制渔业风险损失，降低保险经营成本，更为重要的是风险监测技术为渔业保险精算技术、理赔技术以及储备金技术运用提供了前提和基础。

（二）渔业保险精算技术

建立在概率统计、金融保险学等理论基础上的保险精算技术是现代保险的核心技术，它是保险公司产品开发和风险控制的基础与关键。欧美发达国家都十分重视保险精算技术在保险业发展过程中的研究和运用，使其成为支撑保险业健康持续发展的必要条件。相比之下，我国保险业精算人才奇缺，渔业保险的精算技术就更为原始，发展十分落后，成为制约我国保险业发展的重要障碍。为此，渔业保险行业应积极培养和引进保险精算的技术人才，开展渔业保险专业的精算，以利于渔业保险风险的计算、产品的开发和费率的科学厘定。

（三）渔业保险的理赔技术

保险理赔是保险经营的重要环节，其关键是事故的勘验定损。这里主要是针对新险种而言的，由于渔业保险标的如目前试点承保的码头、水产养殖、救生筏等不同于普通的财产保险，其勘验技术也存在特殊性，而理赔实务中并没有可供借鉴的对象，需要在试点过程中不断总结和创新，以提高理赔的技术水平，降低理赔成本和控制道德风险。

三、互保技术创新的建议

第一，与科研院所和研究型高校合作。保险技术创新不仅需要大量的保险专业知识，还需要大量相关学科知识和技术知识，科研机构与研究型高校是这些知识的提供者，是重要的技术创新源。与这些机构联合，利用其为技术创新提供思路、技术支持、设备和人才，既节省了创新成本，也可少走弯路。

第二，加强人才建设。通过引进高级人才或成立技术创新小组，研究形势，解决问题。学习商业保险公司风险管理等方面的先进经验，在其基础上进行适合渔业保险风险管理要求的技术创新。

第三，获得政府政策支持。技术创新，单纯靠一个组织的力量是有限的，在建立数据统计、风险预警及政策性再保险组织等方面，政府都发挥着重要的作用。因此应加强对政府的宣传，使其支持建立区域性风险损失资料统计体系，并利用现代发达科学技术平台（卫星、通讯、网络技术等），提高风险监测水平。

作者单位：山东省渔业互保协会