“信用+小微金融服务”的台州样本

□蒋妮娅 罗帆 蒋慧慧

“信用+小微金融服务”的台州样本

□蒋妮娅 罗帆 蒋慧慧

作为国家级小微企业金融服务改革创新试验区、国家社会信用体系建设示范创建城市，台州以小微企业金融服务为重点领域，先行先试，着力破解小微企业融资难这一世界性难题，取得了一系列首创性的改革成果。

四大抓手破解小微融资难

打通信息孤岛。建设台州市金融服务信用信息共享平台，有效破解信息不对称难题。将分散在公安、财税、法院、国土、社保、市场监管等15个部门的信用信息进行整合汇集，目前信用信息数据库已汇聚81个大类、1100个细项、7474万条信用信息，实现了对全市53万多家市场主体的全覆盖。二是优化平台功能。台州市金融服务信用信息共享平台开发了信用立方、正负面信息、不良名录库、评分评级、诊断预警、培育池管理等功能，着力解决企业信息失真、金融机构跨部门获取信息难、部门信息共享难等难题，使企业在金融机构面前成为“透明人”。三是服务小微信贷。3年来平台共开设查询用户2200多个，融入台州市全部银行机构、信保基金业务的风控环节，累计查询量已达363万次，在破解银企信息不对称、降低小微企业融资服务成本、提升小微企业融资效率、防范金融风险等方面成效显著。

破解信用增进难问题。设立大陆首个小微企业信用保证基金，借鉴台湾经验，采取“政府出资为主，银行捐资为辅”的方式组建台州小微企业信用保证基金，专门为信用良好的小微企业提供增信担保。基金规模最初为5亿元，将扩容到15亿元，可为小微企业提供150亿元的增信担保，合作银行共20家。信保基金已累计为小微企业及个人提供5249笔、75.52亿元的授信担保。基金担保费率控制在0.75%以内，大大低于2%-3%的市场担保费率，而且不收取额外费用或增加第三方担保，一定程度上缓解了小微企业“融资难、融资贵”、“担保难、担保累”、互保联保风险大等问题。

破解小微企业抵押物不足难题。先行先试开展无形资产权利质押融资试点，在全国率先成为国家工商总局批准的商标专用权质押登记受理点。至6月末，共办理商标质押登记762件，占全国同期总量的30%，质押金额66.87亿元，共发放商标权质押贷款1058笔、38.59亿元。积极筹建“商标转让交易平台”，探索建立“立足台州、连接北京、面向全国”和“线上线下”联动的交易模式。国家工商总局开通台州受理点数据专线，企业商标质押缩短至5个工作日，真正打通质押登记环节瓶颈。国家工商总局在台州召开注册商标质押融资工作经验交流会，推广台州经验和做法。积极推广应收账款融资业务，引导金融机构充分利用中征应收账款融资服务平台，依托核心企业为上下游企业增信，为供应链上小微企业提供融资服务。至6月末，平台共成交应收账款融资915笔，成交金额226.3747亿元。

营造良好信用环境。健全联合奖惩及诚信文化宣传教育机制，台州市政府早在2014年就出台了《企业信用联合奖惩实施办法》，现在又编制了《台州市信用“红黑名单”目录清单》和《台州市守信联合激励和失信联合惩戒实施清单》，梳理了全市18项守信“红名单”和36项失信“黑名单”，明确了奖惩实施对象，汇编了联合奖惩工作的“操作手册”，台州信用奖惩制度已基本建立。此外市人民银行、发改委、教育局、团市委等四部门联合出台《台州市诚信文化教育工作实施方案》，依托各种载体宣传各行业诚信创建活动，交流企业诚信经营经验，树立社会诚信典范，“褒扬诚信、惩戒失信”的社会氛围也已形成。今后，还要通过地方信用立法，为守信激励和失信惩戒工作提供最有力的法律保障，信用建设服务小微金融的地方特色也要写进法规。

“信用+小微金融服务”硕果累累

以信用建设为核心的小微金融改革做法，得到了李克强总理、马凯副总理的多次批示肯定，受到央视、新华社、经济日报、金融时报等媒体的高度关注与持续点赞，小微金融业内也有了“全国看浙江、浙江看台州”的说法。

小微金融服务能力增强。小微企业金融服务综合成本大幅下降，融资效率不断提升。至6月末，台州小微企业贷款余额2864.89亿元，同比增长9.61%，高于同期全部贷款增速0.59个百分点，占全部贷款余额的46.77%；小微企业贷款户数达28.54万户，较去年同期增加3.98万户；小微企业申贷获得率88.16%，较去年同期提高1.64个百分点，连续5年达到小微企业贷款“三个不低于”要求。

小微企业融资成本下降。由信保基金进行担保的小微企业，其年化贷款综合成本比普通贷款成本低2-3个百分点。此外金融机构对于共享平台中显示信用良好的企业也普遍在担保条件、利率上给予优惠，利率较一般企业下浮5%-10%左右，切切实实为小微企业提供了源头活水，使得小微企业蓬勃发展。近两年来新增市场主体9.4万户、增长26.9%，其中新增公司制企业2.8万户、增长62.2%，增幅居全省前列。

金融生态环境持续向好。银行业资产质量持续保持全省前列，至6月末，台州银行业金融机构不良贷款率为1.23%，关注类贷款占比1.35%，明显低于全省平均水平，其中小微企业不良贷款率为1.38%，低于企业不良贷款率0.27个百分点。信用综合指数在全国259个地级市中名列第3。在台州已形成了“信用好-易贷款-更重信用”的良性循环，政府、银行、企业三者之间构成了良好的互促互进态势。

改革实践的经验体会

近几年台州小微企业金融服务改革创新成果的取得，得益于政府始终以服务实体经济为目标，持续不间断地抓好信用建设这一主线不动摇。

紧紧围绕服务实体经济。用金融源头活水浇灌实体经济百花园，是政府推进小微企业金融服务改革创新的出发点和落脚点。台州金融业立足于自身独特优势和良好基础，经过多年探索实践，已逐步形成以民营经济为主导、小微企业为主体、与实体经济相匹配的金融服务体系。近几年台州金融机构贷款增速较快，小微信贷增速连续三年高于全部贷款增速。台州上市公司总数达48家，制造业企业占97.9%，居全国地级市第四，民营经济和“草根金融”实现了有效的良性互动和共荣共长。

牢牢抓住信用建设这条主线。在小微企业金融服务改革历程中，持之以恒加强信用体系建设，抓住建立健全联合奖惩机制这一关键点，完善行政事项中应用社会主体信用信息的工作机制，加大对失信市场主体的惩戒力度，引导小微企业增强信用意识，加强信用管理。积极开展企业信用体系建设，充分尊重知识产权，严厉打击侵权行为。积极引导规范民间融资活动，加大对非法金融活动打击力度，打击逃废银行债务行为，努力把城市信用品牌让渡为企业的“诚信红利”和市民的“获得感”。

政府要有所为有所不为。有所为是政府要根据科学发展的具体要求，引导社会建立良好的金融生态环境和信用环境，促进金融和社会、经济、文化等各项事业和谐发展；是为改革创新铺好路，主动补齐金融机构的业务短板，设立金融服务信用信息共享平台、建立信用保证基金等，有效破解小微企业金融服务体制机制障碍，丰富小微企业金融服务内涵，维护良好的金融秩序。有所不为是不做不符合市场经济规律的行政干预，不做不符合金融规则的政策性安排。放手让民营银行发展，发挥银行在小微企业金融服务上的自主创新精神。只有做到有所为有所不为，金融业才能充满活力，我们的改革创新事业才能不断前行。

深化小微企业金融服务改革创新任重而道远，需集各方之智，大胆探索，扎实有序高效推进试验区建设，努力为国家深化金融改革提供台州经验和台州样板。

作者单位：蒋妮娅蒋慧慧，人民银行台州市中心支行；罗帆，台州市发展和改革委员会