贺兰山下开出灿烂的金融服务之花

黄鸿星

贺兰西望矗长空，天界华夷势更雄。在宁夏北部，巍巍贺兰山与滔滔黄河水在此交汇，“山石突出如嘴”，塞北名城石嘴山由此得名。作为地方性商业银行，石嘴山银行立足于此并奋进发展已有30年（1987～2017年）。30年曲折艰辛、30年波澜壮阔；30年与时俱进、30年服务大众。品质如山、精诚所至！站在30年发展的荣耀关口，明确的战略规划、清晰的公司治理、及时的产品反馈、立体的营销体系、有效的员工激励等优势，都将助力石嘴山银行不断走向“高效、温馨的精品银行”。

感悟30年奋进艰辛，石嘴山银行行长张成保先生为我们道来了这波澜曲折的卅载历程。

蹒跚起步，执手相望（1987～1998年）

与大多数地方性（城市）商业银行设立方式相似，石嘴山银行也经历了由原信用社改革转变而来的“一般路径”。伴随国家经济、金融体制改革，尤其是对银行业转型发展的设计安排，2009年3月，“石嘴山银行股份有限公司”正式掛牌成立。石嘴山银行的前身可以追溯到1987年8月——石嘴山银行30年奋进发展历程的起点——成立的石嘴山城市信用社。彼时，5万元股本、5名职工、1个营业网点，加上中国人民银行仅仅100万元的再贷款，塞北名城也有了自己的城信社。虽然底子薄、起步难，但毕竟可以拓展业务、开展经营，可以说这标志着石嘴山市的金融业发展的新一个起点。

回顾中国经济金融发展历程，20世纪80年代末的经济波动和通胀形势依然动人心魄、历历在目，相信老一辈的金融从业者对那个阶段的信贷超发情形和物价震荡走势肯定记忆清晰。咿呀起步于此阶段，单薄的家底、复杂的经济形势，加上在那个阶段经营管理体制方面存在的不足，共同造成了第一个“10年”阶段的“虽然艰辛创业，奈何成效不佳”。例如，到1998年，石嘴山城信社的不良贷款率接近60%。不能否认的是，当时正处在中国经济发展的困难时期，银行业亦整体经营不善。据官方数据，国有商业银行1998年、1999年的不良贷款率分别为33%、41%，世界银行1998年宣称“中国银行业从技术层面已经破产”，这一阶段的困难也成为随后中国债转股以及为国企、银行解困的重要背景。

此“10年”，石嘴山银行的前身在塞北名城创设而成，凭着薄弱的底子努力拓展、不断经营，起步基础之差比现在很多“兄弟城商行”的前身更甚。受限于彼时的宏观经济形势及微观运营操作，石嘴山城信社在此十年行进得蹒跚，创业亦是维艰。

励精图治，奋发图强（1998～2009年）

1998年以后，随着中国经济金融发展改革的大刀阔斧和持续深入，银行业正在为即将迎来的“黄金十年”夯基垒台、架梁立柱。而经过1987～1998年第一个阶段的创业和探索，石嘴山银行的前身与时代潮流同息共运，积极出击，主动变革，迎来了大刀阔斧改革、锐意进取图强的“筑基十年”和“转型十年”。

第一，甩包袱，轻装上阵。石嘴山城信社深知持续变革的重要性，甫入新年，1998年1月，石嘴山城信社即与当时的通达信用合作社合并，转而设立石嘴山市城市信用合作社。虽然新的前身主体成立了，但存在的问题依然艰巨。面对不良贷款率接近60%的严酷现实，改革发展的第一步集中在了不良清收上，通过着力地不良清欠，解决历史问题，甩开包袱，轻装上阵，并围绕存款营销和人事制度改革这两大既基础又前瞻的核心问题，打破常规、大胆改革，为后续持续稳健发展奠定了基础。

经过近三年的艰苦努力，不良贷款率从近60%（58.8%）下降到4%，由此开始，“不留历史包袱”一直是石嘴山银行经营与风险管理中秉持的基本原则；经过近三年的人事制度“双聘制”改革，行内人员“能者上、平者让、庸者下”，员工的积极性被充分激发，为全行经营发展奠定了持续的“生产力”；经过近三年的攻坚式营销，全行存款余额比三年前暴涨超过400%。

在这励精图治的第一阶段，全行思想大解放、人事大改革、“不良”大清收、业务大营销、管理大创新，曾经的困难局面得到扭转，并打牢了迈向更广阔发展空间的基础。时至今日，我们反思，“清理不良、营销存款和改革人事”——这三方面一直以来，尤其是对2017年当下中国银行业如何应对这一次的严峻形势具有重要的启发意义。

第二，再重组，发展加速。持续的改革创新是事业发展、基业永青的基石。在第一步甩掉包袱、打好基础后，新一阶段的改革围绕“合并”“重组”持续深入。在合并重组过程中，吸取中国银行业曲折发展的经验与教训，石嘴山银行将重点聚焦在了新时期的战略框架搭建和全面机制建设两大方面。伴随中国银行业的起飞，具有先见之明的建设投入为石嘴山银行在2001～2006年带来了高速发展的累累硕果。

随着2001年底新的单一法人社——石嘴山市城市信用社——成立（由原石嘴山市城市信用社、原兴业城市信用社、原平罗县城市信用社合并重组而来），石嘴山银行的经营区域第一次大幅拓展（这种跨区域的合并重组也是中国式城商行转化设立过程中普遍性的关键一步），经营区域扩展到惠农区、平罗县，完成了在整个石嘴山市的金融服务布局。值得一提的是，在合并重组过程中，石嘴山银行花大力气同步完成了合并后的思想融合和文化统一。

在真正意义上实现金融服务区域全覆盖后，奋进发展中的重心聚焦在了“搭架子，建机制”上，围绕信息科技、员工持股、人才管理、风险管理等很多个从未遇到的“第一次”，石嘴山银行开展了前瞻、全面的探索和攻坚。2002年，全行推进全员持股计划，实现全部在职员工都持有股份的重大成果。2006年，在蒸蒸而上的发展形势下，新的办公大楼投入使用，“大事、大楼、大气”，标志着石嘴山银行在市场占有、区域品牌及内部能力等诸多方面登上了新的高度。

第三，谋定势，筹划未来。持续的管理进步，才能为长久发展不断提供内生动力。在经营扩展到本地全部区域，圆满完成重组融合后，伴随经济形势的持续向好，虽身在祖国塞北，石嘴山银行在提升管理水平方面从未停步，而是深思而酌定，再一次准确抓到了“将管理提升到新高度”的发展要义。此阶段，以“明晰战略规划、优化发展理念”为重点，核心目标是实现管理水平提升的新高度，并筹划新阶段城商行发展的起点和方向。

从2006年开始，在综合评价前期取得的成果和经历的曲折基础上，石嘴山银行人开始就如何实现下一步的“可持续发展”深入思考，并提出了筹划思路。将战略规划明晰和发展理念突出作为新时期的重要着力点之一，核心是为迎接中国银行业持续深入的良好发展势头做好管理保障。此阶段的管理提升，与之前业已取得并持续优化的思想融合和业务发展相结合，三大支柱为石嘴山银行在新阶段的发展充分积蓄了力量，做好了准备。

缘理而构筑，水到则渠成。在励精图治、奋发图强的新一个“10年”后，石嘴山银行经历了浴火重生的奋斗，经营业绩大幅提升，内部管理从无到有、到优、到强，终于站在了新的历史起点之上。2009年3月，“石嘴山银行股份有限公司”改制完成正式挂牌成立，石嘴山银行成为国内较早完成转制、改名、挂牌的城商行之一。从此刻起，石嘴山银行的历史翻开了全新的篇章，全体石嘴山银行人踏上了再创新业的征途！

扩资引智，厚积薄发（2009～2017年）

股份制改革完成，城商行挂牌新生，作为西北地区早批次的重要城商行之一，石嘴山银行取得了优异的成绩，这离不开开放包容的发展规划、明确清楚的拓展实践和持续推进的经营探索。经过前20年的不懈奋斗，站在新起点、面对新形势，石嘴山银行为未来发展绸缪规划，果断引入战略投资者，不断优化公司治理，并以此二者为核心，围绕跨区域拓展市场、坚定服务小微和探索集团化经营三大要点创新、坚持、攻坚克难，将稳健发展之根基越筑越牢。

第一，扩资引智，优化治理。虽然偏居中国西北部，但创新基因根植其中的石嘴山银行人并未故步自封，而是极富学习与变更的勇气。在中国银行业迎来加速发展的新阶段，2010年后国内银行间的竞争急速加剧，各地城商行的改制和更名亦如火如荼，农商行也在不断涌现，更不用提大型银行和全国性股份制银行的优势进一步巩固，要想在激烈的银行业竞争中立于有利之地，必须不断增强资本金实力、提高抗风险能力；必须持续完善股权结构、优化公司治理；必须深入拓展市场、打造综合金融服务能力。

为此，石嘴山银行充分谋划、果断出击，于2010～2012年两次增资扩股，先后引入中国国电集团、杭州银行作为两大战略投资者，一方面“扩资”，一方面“引智”。在此过程中，健全了科学有效的包括决策、执行、监督、约束、激励机制在内的公司治理架构，股权结构亦更加合理和多元化（国家股+法人股+自然人股+员工股）。

通过持续深入的合作与积累，石嘴山银行极大拓展和深化了全行各项对外业务，并在产融结合、融融结合、人才培养、流动性互助、同业合作、科技系统升级、风险管理优化等各个方面取得了极大进展和提升。带来的良好效果不仅体现在资本金实力进一步增强、抗风险能力显著提高、股权结构不断完善等方面，而且为持续的稳健发展打下了更加牢靠的根基。

第二，跨区拓展，定位小微。迈出本地，跨向外区。中国城商行的跨区域经营历程虽然并非一路高歌、一路绿灯，但跨出本地对城商行发展的意义极为重大，城商行大抵都希望“早谋划、早跨区”。石嘴山银行抓住了跨区域发展的有利时机，迈出了重要一步。同时，在竞争激烈、策略频出的银行业竞争中，石嘴山银行找到、明确并坚守住了“小微+小区”的定位。找到定位并秉承坚持，说来容易做来难！当然，“坚持”并非“愚守”，找到错位的竞争优势，才会持续创造持久并牢固的发展基石。

跨出本区，布局本省，而后全国，是城商行跨区域经营的层次步骤，但走向全国则要受多方面制约。2009年12月，正式改制完成挂牌成立后半年，石嘴山银行银川分行成立；2012年12月，中卫分行成立；2013年12月，吴忠分行成立；2015年11月，固原分行成立。石嘴山银行完成在全自治区地级市及主要县区网点的深度全覆盖。在全自治区的布局为石嘴山银行的发展提供了深厚基础。

围绕“深耕宁夏做精做细，联合发展共享共赢”的区域定位，石嘴山银行从宁夏地区企业客户实际出发，坚守中小银行的特色发展思路，坚持“助力小微成长银行，服务百姓贴心银行”的战略定位，支持小微，服务百姓，依靠百姓。近十多年，石嘴山银行资产中小微贷款占比一直保持在70%左右，储蓄存款一直保持在60%左右，圆满完成了“培育一万个小老板”的计划。正是坚守的这种错位竞争优势，为其创造了持久的、牢固的发展基石。

第三，组建村镇银行，探索集团经营。协同发展、集团经营会弥补单一经营模式的不足，带来一体化经营的好处。银行业机构开展与非银机构、同业机构等的协同合作及至内化而成的集团化经营，都有可能为本机构发展提供综合化的优势。虽然囿于起步基础差、底子薄，以及地处塞外和宁夏地区，在经济、人口、金融等方面体量小的劣势条件，经营理念一直走在前列的石嘴山银行积极摸索集团化经营之路，先后在宁夏、山东青岛、安徽合肥、重庆等省市发起设立了七家村镇银行。截至目前，总资产总额接近百亿元，分支机构近40家，员工超过400人，累计服务客户30余万人。

回首三十载，志远再出发

30年弹指一挥，30年呕心沥血！从石嘴山市城市信用社到石嘴山银行，从小到大，由弱到强，凝聚着一批批石银人的心血与汗水，也凝练着耕耘地方经济的志向与决心。

振奋人心的战略愿景、支持实体经济的企业使命、各家分行各不相同的精准定位、“没有产品，只有需求”的定制化快速产品服务理念、立体全面的渠道体系、全面营销的企业文化和不断引领创新的科技系统，等等如是，不一而足，共同展现着石嘴山银行30年奋进发展的累累硕果。

在3 0年跌宕但却一步一个脚印踏实走来的历程中，一批批优秀的石银人涌现出来，谱写了一曲曲奋进发展的赞歌！自强的精神、务实的作风、创新的意识共同升华成了石嘴山银行人宝贵的共同精神財富。

但法无常法、势无定势，不能墨守成规、故步自封，银行人也必须以开放、进取的心态，应对和解决时刻出现的新问题，不断探索和进步。石银人已经开始了新的征途。

在3 0年奋进历程侧记的最后，石嘴山银行行长张成保先生为我们展望了未来发展之路，他用三句简短但有力的话语，凝练了站在30年发展荣耀关口，石嘴山银行继续奋进的三大原则：“面对新的机遇和挑战，石嘴山银行未来的发展，一是要坚持不忘初心，继续前行；二是要格物致知，锐意进取；三是要坚持坚守底线，合规稳健。唯有如此，才能在服务实体经济和抵御各类风险中不断取得成绩，获得进步，走出一条中小银行发展的特色之路！”

岁月失语，唯石能言。巍巍贺兰山，鸟瞰并见证着这片热土上的生生不息！

站在新一轮的发展起点上，作为地方金融服务的生力军，过往的成绩意味着更加宽广的未来，探索之路不能停歇！石嘴山银行将勇于挑战，抢抓机遇，坚持行稳致远，以建设“高效、温馨的精品银行”为企业愿景，坚持“助力小微成长银行，服务百姓贴心银行”的定位，努力实现经济效益和社会效益“双赢”，不断为地方经济社会发展做出更大的贡献，为下一个奋进发展的30年再谱华章！