互联网涌向保险业有点火 大转折时代堵了谁的后路？

潘亦纯

在互联网与保险公司合作与博弈并存的上半场，保险公司略占上风。“互联网颠覆保险”目前看来还只是句口号

互联网介入保险行业，对保险公司来说是锦上添花还是引狼入室？

据《投资者报》记者观察，近两年来，互联网公司进入保险行业似乎已成潮流。不过，虽然表面上看，互联网与保险行业的合作红红火火，但事实上大部分还停留在初级的渠道合作及业务合作上。更深层次的合作，如将大数据技术与保险产品开发、产品定价、后期理赔结合等方面，还并未出现大规模应用。所谓的“互联网颠覆保险”目前看来还只是句口号。

业务合作更常见

据《投资者报》记者观察，目前互联网与保险行业结合主要有三种方式。最常见的是保险公司与互联网公司在业务上的合作，主要体现是保险公司将自己的产品放在互联网平台进行售卖。例如在支付宝平台，可以购买到新华保险等保险公司的医疗险。这是属于比较初级的产品合作。

更为深入的产品合作体现为保险公司结合互联网场景进行产品的开发及嵌入，例如众安保险联合阿里推出的退运险，该险种基于淘宝网络购物场景开发，嵌入消费者网购流程。

第二种合作方式来源于保险公司的主动转型。近年来，不少保险公司为了实现产异化经营，纷纷将互联网保险、大数据等作为突破公司发展瓶颈的一个方向。例如近期活跃于公众视线的富邦财险，其公司董事长庄子明曾对媒体表示：“大数据和互联网保险将是公司未来拓展的方向。”

今年7月，据台湾富邦金控副董事长蔡明兴透露，公司正与腾讯合作在深圳合资成立公司，由富邦产险大陆子公司富邦财险开发创新的保险商品，并着力开拓在腾讯微信上从事保险销售服务。富邦财险方面对《投资者报》记者表示，富邦金控高度关注互联网保险市场，且和许多合作伙伴都互相交流，共同探讨各种可能的合作形式，期盼能为客户带来更多创新的服务。

股权投资渐成主流

除了上述两种方式之外，股权投资大概是近两年来互联网介入保险行业的主流方式了。互联网巨头BAT近年来都在以参与设立或者后期购买股权等方式谋求保险牌照，成为保险公司的股东。

例如腾讯全资子公司英克必成就联合中信国安投资设立了和泰人寿。其中，英克必成持有和泰人寿15%的股权，位列第二大股东。今年1月，和泰人寿获批开业，公司方面曾对媒体表示，轻资产寿险公司是其发展方向。

阿里动作则更加频繁，先是通过旗下公司蚂蚁金服参股设立我国第一家互联网保险公司众安保险；而后，蚂蚁金服通过股权购买的方式，入股国泰产险，并成为控股股东。国泰产险相关负责人此前曾对《投资者报》记者表示，后续公司将会积极探索包括移动互联网、云计算、大数据等在内的互联网技术在保险中的应用。

百度、京东、苏宁等也不甘示弱。据了解，百度正在与德国安联及高瓴资本投资成立互联网公司百安保险，京东投资了互联网车险平台“OK车险”，苏宁也表示将联合卫宁健康等成立金诚保险。不过百度与苏宁成立的保险公司目前都正在排队，尚未获得监管层批准。

显然，与简单的业务层面的合作相比，互联网控股的方式能带给保险公司更大的改变。保险公司能够利用互联网公司股东的用户优势、科技优势、数据积累等，全面实现互联网化。

转型红利尚微

最近两年，互联网公司以不同方式进入保险行业似乎已成为潮流，互联网到底给保险行业带来了什么，又是否会与保险公司分食市场？

毋庸置疑，互联网有着大量的线上用户，为保险公司销售产品提供了渠道，带来了比例不低的保费收入。据中保协公布的数据显示，2016年共有61家公司经营互联网人身险业务，获得1945亿元保费，同比增加33%，占人身险公司保费规模的比重为8.7%。

更深层次的合作则是，互联网融入到保险公司产品设计、产品定价、场景嵌入、后续理赔等环节。互联网拥有着大量用户的数据，这些数据引入到保险产品的设计中，能够使保险更加个性化、精细化。特别是车险，大数据中关于人驾驶行为的数据能够使车险定价更为精准，从而提高车险业务效率。

此外，随着手机移动端功能的日益强大，场景出现频率非常高。例如不少用户喜欢把钱放到支付宝里，由此，切合场景的账户安全险应运而出。类似的例子还有很多，这是目前向互联网转型的险企重点关注的领域。

在理赔上，一些互联网科技公司已经开始试水。例如蚂蚁金服在今年6月份推出了“定损宝”，首次将深度学习图像技术应用于车险定损的场景中。这款产品通過部署在云端的算法识别事故照片，与保险公司连接后，在几秒钟之内就能给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格，预计未来可以减少定损人员50%的工作量。

记者曾与多位业内人士沟通，他们普遍认为，互联网优势显而易见，但目前大部分保险公司与互联网的合作仅停留在业务合作、渠道合作的阶段，深层次的合作确实还比较少。互联网公司介入保险行业尚未带来显而易见或者说能够颠覆行业的改变，大部分险企宣称，转型互联网，也属于雷声大雨点小，实际上还看不到明显的转型红利，相对于两三年的发展时间而言，应该说成绩单不甚理想。这种局面一方面源于保险公司保守的发展思路，另一方面，上述互联网技术如何与保险业务相结合，在实操性上还需要一些时间来磨合。

此外，互联网的介入到底会不会与保险公司“抢食”保险市场？哪些保险产品更容易互联网化？首都经贸大学保险系教授庹国柱对《投资者报》记者表示，财险业务更简单，标准化程度相对高一些，显然更适合与互联网相结合；而人身险产品设计较为复杂，很多产品无法实现标准化，也就不太适合互联网化。

实际情况确实如此，一些比较简单的保险产品，例如航延险、意外险等，利润已经被互联网渠道占去大半，不过内含价值较高的重疾险等业务，依然把控在个险渠道、中介渠道的手中。由此来看，在互联网与保险公司浅层次合作与博弈并存的上半场，保险公司还是略占上风。