中国农业银行中间业务现状、问题以及对策分析

郝晟希

摘要：本文以中国农业银行的中间业务为主要研究对象，首先以农行2011年-2015年中间业务收入的数据从收入角度与细分角度分析了农行近年来中间业务的现状，而后针对现状分析了农行中间业务存在的问题，最后提出了解决中国农业银行中间业务目前问题的对策。

关键词：中国农业银行 中间业务 现状 问题 对策

一、中国农业银行中间业务的现状分析

（一）中国农业银行中间业务发展现状

从收入来看：2011年-2013年，中国农业银行的中间业务收入总体来看是逐年增加的，但在2014年出现了负增长现象。2015年，中国农业银行的中间业务收入总额达904亿元人民币，较2014年增长了26亿元人民币，同比增长3.03%，增速较为缓慢，支出的成本为79.5亿元人民币，中间业务的净收入达到了825.5亿元人民币，较2014年净收入增长2.97% 。总体来看，2011年-2015年农行中间业务发展速度逐年减缓。从中间业务净收入占银行总收入的比例来看，尽管2011年-2015年农行中间业务收入总体增加，但占总收入的比例却在逐年减少，从2011年的18.1%跌到2015年的15.26%。

此外，2011年-2015年，中国农业银行的中间业务利润率逐年下降，反映出其中间业务开展的效率逐年降低。

（二）中国农业银行中间业务发展现状

从产品细分的角度来看：从产品的划分类型上来看，中国农业银行的中间业务目前共有九大类（如图1.2.1），其中代理业务、银行卡、结算和清算业务几大类在近五年内所占比例较大，根据2015年农行年报显示，这几类中间业务产品合计收入占中国农业银行中间业务总收入的74%。

此外，从2011-2015年数据来看，农行代理业务发展迅猛；银行卡业务收入始终保持稳定的增长，在2015年占到了中间业务总收入的22.86%；电子银行业务也因近年来金融电子化的飞速发展保持了稳定的增长。但是，农行的结算与清算业务与托管及其他受托业务在2014年-2015年无明显增长，直接原因是2014年银监会出台《商业银行服务价格管理办法》，对我国商业银行违规向个人或企业客户乱收费的现象加大查处、整治力度，导致2014年之后结算与清算业务与托管及其他受托业务下调收费标准而导致收入降低。

同时，2011年-2015年顾问及咨询业务收入也逐年下降，信贷承诺业务收入始终较为低迷，这从侧面反映出农行的此类业务数量较少，进一步追其原因是由于农行有关此类业务提供的产品种类与数量十分有限，导致此类业务满足不了市场需求。

总而言之，从2011-2015年数据我们可以看出，中国农业银行近年来中间业务的发展较为缓慢，甚至在某些指标上表现出倒退的趋势。

二、中国农业银行中间业务的问题分析

（一）中间业务发展速度不均衡

从农行各类中间业务产品的收入中可以看出，虽然农业银行的中间业务产品每一大类收入所占比重相差较大，尽管近两年农行的代理业务（包括代客理财、代理保险业务等）发展迅速，并且结算与清算业务也因银行众多的网点与客户群占据了收入的大部分，达到了中间收入的20%左右，但顾问及咨询业务占比还不到10%，信用承诺业务员占比仅为3%左右，还有一些较新的中间业务产品收入微薄，由此看出，农行各项中间业务发展的不平衡，农行仍应着力发展各项中间业务，形成一条可以满足客户各种各样需求的中间业务产业链。

（二）中间业务技术水平较低

从2011年-2015年农行电子银行业务收入的持续稳定增长中我们可以看出农行的金融电子化水平已经取得了很大的提高，但国外商业银行拥有科技化程度更高的中间业务服务手段，与之相比农行在业务技术水平上仍存在相当大的差距。

（三）中間业务专业人才缺乏

当前，尽管农行拥有一些中间业务方面综合素质较高的员工，但还是存在较大的人才缺口，往往一个客户经理需要为成百个客户服务，这种情况大大降低了农业银行中间业务的服务质量。

三、中国农业银行中间业务对策探讨

（一）积极研发中间业务产品

农行的大多中间业务仍属于低附加值产品，尽管成本较低，但技术壁垒也较低，比较容易被其他同行所模仿，而高附加值的技术密集型中间业务产品获利空间较大，是也是农行均衡发展各项中间业务的关键，农行应着力使其成为中间业务发展的核心，具体分为以下几种方式：产品组合策略，“拿来主义”策略，第三，根据不同地区的实际情况推进产品策略。

（二）重视中间业务技术的开发与应用

农业银行应加快各种软件技术的开发，在实现各项基础设施全方位立体化服务的同时最大程度发挥网络、手机等快捷的媒介系统。其次，高附加值的中间业务对技术的要求也越来越高，农行应有效地把中间也业务的技术研发、产品设计以及业务操作相互结合起，提高中介业务的研发与推广过程中的效率。

（三）完善人才培训及培养机制

中国农业银行目前从事于中间业务的高素质人才还较少，这早已成为农行中间业务发展的桎梏。笔者建议农业银行应首先着力招聘在中间业务具备较高理论素养的人才，其次，将业务能力强的员工放在中间业务的岗位上，为中间业务今后的发展打下坚实的人才基础；此外还要强化员工培训机制、绩效考核制度，提高从事中间业务方面的员工工作效率，激发员工的工作积极性。