保险发展：新前沿、新科技、新动能——记2017上海国际保险论坛

本刊整理报道

保险发展：新前沿、新科技、新动能
——记2017上海国际保险论坛

本刊整理报道

6月22日，由上海市保险学会、上海市保险同业公会和大西洋再保险公司联合举办的2017上海国际保险论坛在沪举行，今年的论坛主题为“保险发展：新前沿、新科技、新动能”。来自保险监管部门、国内外保险机构、国际知名投资集团及科研院校的专家学者近200人参加了此次论坛。聚焦保险发展的新前沿、新科技、新动能，站在上海国际保险中心建设的新起点上，共同探讨如何把握科技革命带来的重要机遇，完成在追赶中创新、在创新中超越的伟大使命。

充分发挥保险的“助推器”“稳定器”功能

上海市金融办李军

上海市金融办副主任李军在致辞中表示，保险业是现代金融体系的支柱力量和现代服务业的重要内容。近年来，本市保险业立足国家战略和上海发展大局，坚持以制度创新为核心，以服务自贸试验区改革为突破，充分发挥保险作为上海经济运行“助推器”和社会发展“稳定器”的功能，在市场体系建设、机构集聚、开放创新、环境优化等方面取得了积极成果，有力支持了上海经济社会的发展，为加快推进上海国际金融中心建设贡献了重要力量。

保险“新国十条”提出要“推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平”，作为中国金融改革开放的排头兵，上海结合当前金融开放创新的新形势，在上海市贯彻落实保险“新国十条”的《实施意见》中提出，“到2020年，基本建成与上海经济社会发展需求相适应的现代保险服务体系，发展成为国际保险中心”的目标。

实体经济发展给保险业发展带来新动能

大西洋再保险谢哲强

大西洋再保险公司北亚区总裁谢哲强表示，2016年中国保险市场的增速远远超过了GDP的增速，全年保费达到了人民币3万亿元左右，同比增长28%，同时整个中国保险市场的保险深度达到了4.16%，大于2015年的3.59%，说明保险业和实体经济的关联度越来越高。估计“十三五”规划里2020年保险深度达到5%的目标，可能会提前实现。

他说，从另外一个角度看，2016年财产险市场第一次出现赔款增速大于保费增速的情况，整个市场里面70%的业务是车险业务，随着自动驾驶、物联技术的发展，会不会给车险市场带来巨大的冲击，会不会有一天中国的车险市场会带来入不敷出的现象，如何来解决，可能方案很多，但是一个思路就是紧跟经济发展的方向以及科技发展的前沿。

他认为，新技术也会带来全新的风险。风险管理是保险业的核心价值，如何认知新风险，加强产品创新，利用保险的资本实力和专业技术把客户的可保风险转移到资产负债表上面来，让客户心无旁骛做他们擅长的事情，这体现了保险行业的价值。

保险助力“一带一路”建设

中国人民财产保险公司降彩石

中国人民财产保险公司执行副总裁降彩石从四个方面阐述了“一带一路”中保险业的作用。

第一，保险作为市场化的风险管理和资金融通的机制，一是可为企业开展跨境投资贸易合作提供全面的风险保障和服务；二是可通过保险机制引导企业加速产业转移和转型升级，提升企业走出去的质量，通过加快发展境外投资保险，有效支持能源矿产、基础设施、制造业等行业向外发展，“一带一路”促进产业转移升级，化解过剩产能；三是发挥资本融通的功能，直接投入支持“一带一路”的基础设施建设；四是可协助企业提升跨境运营风险的防控意识，增强对海外利益的保护。“一带一路”沿线国家大多数新兴经济体和发展中国家，由于政治文化的差异，又是大国利益交汇区，经贸合作面临较多的法律风险，保险机构可以发挥自身在风险管理方面的数据和技术优势，向企业提供贸易投资合作国家的国别风险和行业风险信息，为企业开展跨境合作提供重要的参考。

第二，积极创新保险供给，实行多路径参与“一带一路”建设。从目前来看，中国企业走出去面临的风险较国内更为复杂多样，风险保障需求也更加多元化，要求更高，保险业近年来也在努力地按照国际化视角考虑企业的风险转移需求和保险产品的供给。一方面要研究每家走出去企业的风险管理需求，为企业量身定制个性化的保险保障解决方案。另一个方面，还要加大产品的研发和研究力度，积极推进国际化产品创新，产品服务基本涵盖了企业海外项目筹备施工运营等各个阶段和领域。同时还针对一些需求量比较大的、缺乏产品支撑的领域加大了产品创新力度。

第三，保险业应防范自身的经营风险，加强服务“一带一路”过程中自身风险管理。“一带一路”带动的对外投资规模呈现逐步扩大的增长趋势，更加频繁和巨额的贸易往来和工程项目，使得中国企业面临更多的风险挑战，从服务的一系列项目当中，可以归纳出中国企业走出去的过程面临的风险、政治风险、经济风险、法律风险、经营风险、自然风险，以上这些风险造成的影响是企业走出去实施过程当中所必须涉及和考虑的。

第四，对保险业助推“一带一路”战略的相关建议。一是建议将保险作为制度性安排，纳入“一带一路”建设的顶层设计当中，建议将保险机制作为一项制度性安排纳入“一带一路”建设的总体规划之中，加大对装配出口、营运责任等相关险种的支持，鼓励自主品牌、战略新兴企业投保出口货运险，对国有保险公司走出去相关业务的考核放宽短期的盈利要求，引导更多的国内保险资源投向“一带一路”建设。二是进一步支持保险业走出来，支持具备一定资本实力和良好商誉的中资保险公司在“一带一路”经济带劳务输出承揽境外工程项目较为集中的地方设立分支机构，支持中资保险公司进一步拓展保险资金境外运用的范围和形式，提升保险资金的配置效率。三是加强与沿线国家保险业的沟通合作，为保险企业走出来创造良好的环境。扩大与保险监管机构以及相关的行业协会、专业机构、专业组织的交流合作，在市场准入、信息交流等方面共享信息，为保险企业走出去营造公平公正的环境，为防范风险提供根本保障。鼓励国内保险企业加大对丝路带区域的国家骨干保险公司的联系，增强我国保险业对沿线国家的专业引领能力，扩大我国在丝路带区域的综合影响力。四是鼓励银保联动，探索保险机构与银行机构在海外信息共享、业务互动、机构共建等方面的银保合作机制。

商业健康险发展的新趋势、新动能和新路径

中国太平洋人寿保险股份有限公司郁华

中国太平洋人寿保险股份有限公司副总经理、健康养老事业中心总经理郁华讲到，目前中国已经进入了全面建设小康社会的决胜期，但在卫生和健康事业上仍然面临着一系列需要解决的问题，例如城镇化、人口老龄化带来医疗资源的供应压力，导致医疗资源的供需矛盾，医疗保障体系运行压力巨大。同时，也包括大家无时无刻不面临和担心的环境问题、食品安全、慢性病发生率攀升、亚健康问题等等。近几年中国卫生总费用的规模增长十分迅速，年均复合增速达到了15%，这就是整个健康险业务发展的基础环境和现状。

就健康保险本身而言，从2012年起，保费增速迅速推高，2017年整个行业寿险保费收入21700亿元，增速是36.78%，其中健康险超过了4000亿元，增速达到了68%。但健康险在整个寿险当中规模占比仍然较小。如果把整个国家医疗健康卫生事业的现状和健康保险的现状结合起来看，可以概括为五个方面：

一是大力发展商业健康保险，满足人民日益增长的保障需求。二是保险公司积极承办城乡居民大病保险，开创中国式医改新途径。三是积极参与各类医保经办服务，着力服务社会治理能力现代化。这方面得到了国务院和卫生主管部门的大力支持。四是配合国家扶贫开发战略。今年保险宣传日的主题就是保险扶贫。利用健康保险如何实现精准扶贫也是当前的一个热点。五是探索服务医改新途径，不断助力医改深化。

郁华分析了健康险未来面临的新机会。他认为，未来几年我国医疗健康产业将高速发展。在这个大环境下，商业健康保险无疑将成为保险业的重要发力点或者说增长点，驱动的因素无非是以下四个方面：第一，人口老龄化；第二，财富结构发生变化；第三，随着生活方式的改革，慢性病增长迅速，必然会驱动相关的需求；第四，民众对预防大于治疗的健康意识的不断加强，同时对医生信誉和医疗机构服务质量的要求提高。这些都将驱动未来商业健康险的增长和释放。

他把这样一个形势归纳成三点：第一，医疗服务模式将从以疾病为中心，向以患者为中心进行转并。第二，商业健康保险的定位将从被动理赔向全流程健康管理转变。第三，商业健康保险的模式将从传统的以销售为主、销售加理赔的传统模式向构建健康生态圈提供全面健康保障的方向发展。

他认为，从数量到质量，医疗体制改革深化为我们提供了新的动能，通过改革的持续深化进一步打开医疗领域的市场化程度，拓宽商保与政府的合作空间。商业健康险发展面临着新形势，同时也有新动力。但如何切入，他认为有两个路径可供选择：一个是服务医改，一个是健康管理。

他最后指出，商业保险公司在个人健康管理领域的发展空间非常巨大，无论是自建还是通过第三方合作，都可以以商业保险公司作为纽带，连接起或者串联起整个健康管理的产业链，从而为商业健康保险的客户提供一个更全面和完善的医疗健康保险服务。

保险公司积极借力新科技发展

中国平安财产保险股份有限公司史良洵

中国平安财产保险股份有限公司副总经理史良洵谈到，过去保险公司依靠原有的法则进行产品定价风险控制、风险筛选，但现在越来越多的保险公司利用互联网、大数据、人工智能等新科技改造自身系统，使产品和客户越来越接近，服务体验更好，也使风险选择更有效。

另外，根据全球保险公司在科技方面投入的数据显示，去年全球的保险公司在纯粹科技方面的投入有170个项目，和前年相比增加了40%，投入主要是在大数据、车联网、基因检测等方面。保险公司之所以这样做，主要原因在于科技同保险产品和风险有关，科技和产品的结合，创造了新的产品和新的服务。

同时，他以平安保险的实际案例，讲述了科技在保险行业中的应用。

首先，在定价方面的科技应用。这方面的发展包括四个阶段，这四个阶段是目前所有公司共同经历的。第一个阶段是传统的一些因子；第二个阶段加入人的因子；第三个阶段有了信用因子和行为因子；第四阶段是目前正在进行的阶段，加入社交、车联网等应用。

平安从2002年就开始利用一些方法和技术进行定价工作。2013年，在同业的帮助下，做了车险的定价模型，模型的核心就是通过对客户众多风险因子的分析，为每个客户打分，从一分到十分，如果分数越高，说明相对来讲，风险程度会更高。得一分的客户风险是最低的，大概比平均风险的赔付率低29%。这样，每个客户有一个相对的风险等级，对定价有帮助。最近几年通过不断的完善，这个应用对风险的选择效果非常显著。

第二是平安和北京大学合作的鹰眼系统。这个系统主要用来收集全国所有的自然灾害数据。平安同每个地区的地震局和气象局合作，将各个地区的灾害数据收集起来，加上平安自有的理赔数据，通过科技手段把全国分成了若干个点，每个点大概长宽90米，在这样的区域里面，可以定位其中所有的风险。利用鹰眼系统可以对台风进行预测。通过路径上显示的数字判断有多少承保企业面临台风的威胁。如果进一步细分来看，每个企业的名称、坐落的地方、有可能发生的损失都会在里面体现出来，这样对整个风险控制是比较有帮助的。

史良洵还谈到通过建立大数据库的方法进行车险反欺诈。利用数据和一些规则，判断这个案子是不是有问题。针对不同地区有不同的模型，针对特定的案件有特定的识别模型。比如说水淹车、碰瓷、摆拍等不同的车险欺诈方式，都有特定的模型。去年因为反欺诈系统的作用，节省了11亿元的赔款。

另外，由于团伙欺诈比较多，平安针对性地做了一个叫SNA织网技术的模型。这个模型会把有关联性的案子集中在一起，关联性意味着团伙作案的可能性。网织出来以后，可能有几百个关联人和几百个案子。利用切网技术，把这些案子切成一个个很小的关联案件。去年通过这个系统查出来的诈骗团伙就有四百多个，对自身减损非常有帮助。

关于未来，史良洵讲到，如果想提升整个行业的风险管理水平和能力，需要将这些技术共享。

网络风险激发对网络风险保险的需求

大西洋再保险KaraOwens

大西洋再保险公司网络风险保险业务负责人KaraOwens分享了网络风险保险方面的内容。她说，网络是一把双刃剑，网络风险是全球性的，与每个人息息相关。网络风险包括服务中断，即网站或者系统由于黑客攻击等原因无法进入或者提供服务；由于网络攻击导致的数据丢失，引发网络隐私安全问题，有时候第三方会由于个人信息或者隐私的泄露而对公司进行起诉；网络勒索等。

关于网络勒索，她提到了5月发生的全球性大规模网络攻击事件。许多国家遭受了较大的损失，此时就体现出了网络安全保险的重要性。购买网络风险保险的公司大多在欧美，他们购买之后还会对数据进行备份。另外一个相关的保险是赎金保单，赎金保单一般没有免赔额，基本上是全额赔付。此外，本次事件中很多行业都暴露在病毒的攻击之下，引起了人们对于潜在风险累积的关注，激发人们对于网络风险保险的需求。

关于网络保险和传统保险的交集，她举例说到，如果说黑客攻击了医疗设备，侵入了心脏起搏器，其中受影响的保单将会包含健康保险、网络风险保险、一般责任险、产品责任险、产品召回险等；如果对于企业造成了巨大的名誉影响，企业的高管可能也会受到影响。

无人驾驶车的挑战与机遇

大西洋再保险黄筱薇

大西洋再保险公司责任险临分业务核保人黄筱薇讲到，据波士顿咨询集团预测，预计到2035年，全球每年可售出1200万辆完全无人驾驶汽车;另一家咨询公司埃森哲也做了预测，2035年美国高速公路上会有2300万辆无人驾驶汽车。

根据世界经济论坛做的调查，2015年8月份的分析，全球有58%的受访者愿意乘坐无人驾驶汽车，且人口越来越多的国家受访者非常喜欢无人驾驶汽车。然而，只有35%的人愿意让他们的孩子单独乘坐无人驾驶汽车，可见大家对无人驾驶汽车的信任度是不够深的。

黄筱薇向大家展示了自己所收集到的无人驾驶汽车的研发进度。美国、加拿大、英国、德国、澳大利亚，亚洲国家包括日本、韩国、印度、中国、新加坡都正在为无人驾驶汽车积极地做测试。关于法律法规在各个国家发展的程度，黄筱薇指出，到目前为止，没有国家有宪法来迎接无人驾驶汽车的到来，但是已经有许多国家有法律专门应对在试驾的时候一些规定。

驾驶员安全的四个时代：安全便捷、ADAS驾驶辅助系统、半无人驾驶、无人驾驶，其中“ADAS驾驶辅助系统”指的是“先进的驾驶员辅助系统”。中国也有自己的无人驾驶汽车目标，这是从驾驶辅助到智能网联乘用车里程碑的目标，分成四个步骤：第一步是驾驶辅助，第二步是部分无人驾驶，第三步有条件无人驾驶，第四步就是完全无人驾驶，目标是2025年。

关于无人驾驶车的发展带来的挑战和影响，黄筱薇指出，在未来的三十年会有810亿美元保费机会，她重点从制造业、基础设施、法律、教育四个方面，分析了这些重大的变迁如何带动保险业的发展。她指出，未来需要的各种责任险包括项目保险、产品责任险、网络风险保险、家庭保险等。

最后，黄筱薇重申了无人驾驶汽车的发展是一个事实，传统车险可能会完全被淘汰，如果勇闯风险的话就会有生机。她建议，了解自己的公司风险，找对的合作伙伴，互相学习;同时，为你的人员增值，做在职培训;不应该闭门造车，要取他人之长，补自己的短，才不会走冤枉路。

区块链最大特性是去中心化

区块链·铅笔龚鸣

区块链·铅笔是一个介绍和讨论去中心化区块链技术的社区，其创始人龚鸣认为，区块链已经被应用到支付结算、证券交易、医疗健康、去中心保险、物联网、供应链、电子商务、分布式存储等多个领域，并且每天都有新的区块链项目诞生。区块链在金融领域的应用较多，金融行业中最多的就是中介，而区块链的最大特性就是去中心化。谈到区块链在保险行业的应用，龚鸣提到，区块链技术最早在保险人身份登记和流转、存证溯源等方面的应用较多，区块链世界也正在探索如何进行多节点隐私数据交互。此外，人们也在探索如何使用纯区块链技术完成保险公司的业务。比如说，区块链可以单独完成航班延误险，整个系统通过多签名的方式控制住资金，并自动读取航班信息，如果投保的航班延误，就从资金中抽一部分给投保人，实现完全的程序自动化保险，中间不需要人的参与，也没有人有能力在过程中作弊，这就是一个典型的去中心化保险。他认为，区块链发展到现在，仍然处于一个非常初级的阶段，面临着缺乏统一技术标准、缺少更多可靠实践数据、传统金融基础建设投资过高、极度缺乏跨界人才等问题。他总结道，区块链本质上来说是一个大规模协作工具，它首次使用纯技术方式让价值转移成为可能，延续了互联网去中心化和去中介化的趋势，已经开始并将终究深刻地改变我们这个世界。

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