女大学生裸贷：如坠深渊的日子度日如年

阿雅

女大学生要小资 借贷宝里找商机

2016年4月，王颖加入借贷宝“低吸高贷”的行列，她先小试牛刀，果然赚到几百元。虽然数目不大，但这只是开始啊，她自豪而又自信，不久的将来她就是同学仰慕的金融专家了。

王颖今年20岁，山东德州人。王颖的父母都是国企普通职工，前两年，母亲下岗，家境一般。2015年7月，王颖考入兰州一所大学。在同学们的带动下，她迅速开阔了眼界，而每月1500元的生活费简直是捉襟见肘。

不久，同学邀请王颖参加山东老乡的同学聚会，并说里面有几个是帅哥。王颖来了兴致，她要以最靓丽的形象去聚会，可她手头缺钱。于是，便有同学向她推荐了借钱利器“借贷宝”。所谓借贷宝，是一家熟人间的网络借贷平台，以借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，出借人根据借款人的身份主动评估予以借款，只要出借人认可，借款人便可立即获得借款。打开借贷宝，看到上面的宣传语“借钱给熟人更放心”“人脉变钱脉，人人都是金融家”，王颖怦然心动。

第一次借贷，王颖很谨慎，借了可以轻松偿还的数字：1000元，周利息20%。

如同学所说，借款很快打到了她的账上。王颖买了一条裙子，一双靴子，又去市里专门化了妆，做了头，通身包装后参加聚会。果然，她精致又不张扬的妆容，得体时尚的穿着成为聚会亮点。其中一个在兰州理工大学上学的老乡杜鹏程主动提出来和她同行，顺道送她回学校。

一周后，王颖的生活费到了，她轻松还掉了贷款，但已经所剩无几，她要省吃俭用了。

有了第一次借贷就有第二次。王颖慢慢地发现借贷宝上大有商机。借贷宝上借款利率至少20%，但如果私下有约定，可以更高，据说有的高达60%，这样高的利率，如果自己有钱放贷，那赚起钱也就太轻松了。

可是她没有本钱，怎么办呢？王颖和父母交涉，要求把她一年的生活费一次给她，她统一安排消费，绝不会再伸手要钱。父母起初不同意，但禁不住她的软磨硬泡，把这个学期的生活费一并打了过来，5000元。王颖把5000元钱挂到借贷宝上，供自己的借贷宝好友借用。第一个月，王颖赚了1000元。她简直欣喜若狂，钱生钱才是发财之道，这比她风吹日晒地发传单好多了。

借贷宝上的用户可以以较低的利息借入，然后再以较高的利息借出，从中赚取利息差。借贷宝甚至上线了一个名为“赚利差”的服务，只要你的朋友足够多，便可以让两个互不相识的人形成借贷关系，而你则可以“无本赚利差”，这就是所谓的“人脉变钱脉”。但有一点，如果原始借款人违约，这笔借款得由赚利差的人负责偿还，类似于线下担保人利用自身信用对债权进行担保赚取担保费的做法。

王颖迅速加入了“低吸高贷”的行列。她先小试牛刀，从上线借了3000元，周20%的利率，又找到下家，以30%的周利率借钱给他，一周后下线连本带息还了她3900元，她再还掉上线的3600元，这样她自己就赚了差价利息300块！

资金链断裂被迫裸贷

走投无路时父母出面解围

好事成双，王颖更高兴的还是杜鹏程打来电话，开始单独约她出去。可他的态度却不温不火，让王颖捉摸不透。

王颖投入全部的精力在借贷宝上。她一边向同学们借钱，以周利率10%利息還给他们，一边再以周利息20%或更高更利率放出去。王颖越做胆子越大，与此同时她的个人消费也水涨船高，两三千元钱似乎没买什么正经东西就不见了。

王颖的春风得意没持续多久，5月初，她借出去的钱开始产生逾期，没有及时收回，不仅如此，她低吸高贷的钱也开始逾期。按照平台的规定，逾期不仅产生罚息，还会产生高额管理费。王颖焦虑起来，每天无数次都会打开手机上的借贷宝App，看看自己借出去的钱回来了没有，可结果总是令人失望。这让王颖坐卧不安，就连杜鹏程的约会，她也推了几次。

为了减少逾期管理费，王颖决定自己再出一笔钱，让债务人还清旧账。但是这段时间她的消费很高，赚的钱基本花光，借贷宝上借出去的钱也多是她从同学那借来的，同学们也在开始催她还钱。

6月初，王颖在焦头烂额之际，有微信网友给她支招，以她现在的情况，想借钱那就只能裸贷。裸贷？王颖心头一震。

网友说，所谓裸贷也称“裸条”，进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。

王颖咬咬牙，决定裸贷。她当时想，只要自己放出去的钱能在两个月内收回来，还是有希望还上贷款，裸照的事情也就迎刃而解。

网友为王颖介绍了放款人蔡老板，两人互加了QQ。很快，蔡老板通过了王颖的审核，答应借给她5000元钱，周利率30%。但王颖要根据他的要求提供裸照……

第二天，王颖请了病假没有去上课，在空无一人的宿舍里，带着屈辱自拍裸照。除了要手持身份证，把脸部和身份证号拍得清晰之外，她还按对方指定姿势拍了其他裸照。

王颖虽然是借5000元，但除去30%的周利息1500元，她实际上只拿到3500元，还掉了部分借款。

很快，一周过去了，蔡老板开始催王颖还钱。王颖没钱还，不还钱，贷款的利息就会累加，增长迅速。

王颖只好又通过另一个微信群，如法炮制，从自称为王老板那里裸贷，还掉了蔡老板一部分钱。

很快，王老板的钱又该还了，王颖依旧没有钱。王老板当时翻脸：“我把你的裸照发给了你父母，你就等着吧！”王颖大惊失色，想到无颜面对父母，产生了轻生的念头。

就在关键时候，父母赶到学校，听她讲完事情的来龙去脉，虽然一声声叹息，但没有责备她一句话，这让王颖心中感动又内疚。爸妈拿出近5万元，帮她还掉了蔡老板和王老板的钱，还有同学的欠款。处理完这些事，父母叮嘱她吃一堑、长一智，从此要脚踏实地地生活。王颖流着泪不停地点头，父母安心地离开了兰州。

债务余波再次裸贷

“肉偿”威胁下醒悟报警

王颖的心并不平静，因为，她对父母有所隐瞒，她没有提借贷宝上的事。父母问她一共欠了多少钱时，她说的5万元，其实并不是全部，一是因为她实在不忍心让父母背负这么沉重的负担，二是她还有借贷宝下线欠她的钱，她认为有希望收回来。所以，她实际上是用这笔钱还掉了裸贷，还掉了借贷宝从上线借来的钱和罚息及管理费。现在，她还有同学和朋友的钱要还，但这已经不会产生高额利息，而且只要能把借贷宝上的钱要回来，就可以陆续还同学的钱。

她终于有了缓冲时间。

王颖开始有心情继续和杜鹏程约会。当她给杜鹏程拨打电话时，心中忐忑不安：她之前拒绝了杜鹏程多次，杜鹏程便从此悄无声息，现在她突然主动约他，他会不会对自己很冷漠？可是出人意料，杜鹏程居然很惊喜。不久，两人正式成为恋人。

王颖如沐春风，除了恋爱，她把精力都用在借贷宝的催债上。

借贷宝平台设有催收系统，逾期15日以内，以电话提醒为主;逾期第16天后，进行高压电话催收，并将向借款人部分好友推送其违约记录并开始计收特别逾期管理费;逾期46天起，平台将委托位于全国各地的第三方进行上门催收……

三个月后，王颖陆续收回了借贷宝上借出去的钱。这些钱，一部分她还给了同学，一部分用作了自己的恋爱经费。杜鹏程的穿戴很注重牌子，为了和他般配，王颖也花了不少钱。

2016年12月，王颖已将借贷宝的钱全部收回来，但是还有同学的借款没有还掉。想不到，她借同学钱的事情被男友知道了，杜鹏程指责她虚荣，两人大吵一架，不欢而散。

王颖心中非常不安。看来同学的钱必须得还了，不然会影响自己的恋爱。

但是眼下，又从哪里借钱呢？父母那里她张不开口，每月的生活费自己都不够花。鬼使神差，王颖再一次进行了裸贷，还掉了同学的欠款。可杜鹏程依然向她提出了分手：“我们三观不同，各自安好吧。”

王颖欲哭无泪，但还有更可怕事情等着她。

由于王颖一直没有还清贷款，她二次裸贷的放款人杨山无耻地提出要她“肉偿”抵债，并要她到甘肃省定西市，到他指定的地点见面，否则向她的朋友公布裸照。

王颖再次感受到几个月前的惶恐不安。她痛恨自己，怎么又走了老路？但此时悔之已晚。她想，无论如何，都不能让裸照公之于众。如果父母知道她第二次裸贷，得对她多寒心，多失望——王颖纠结了良久，决定接受杨山的要求。

2017年元月16日，王颖坐大巴来到定西市，在一家酒店里见到了杨山，一个三十多岁、其貌不扬的男人。杨山显然不是第一次和肉偿女孩见面，主动找话题，还安慰王颖说：“你不是第一个，也不是最后一个，像你这样的女大学生我也经历了几个了。”杨山还说：“我算是仗义的。有的放贷人和女孩睡了觉也不减免贷款，只是推迟还款期限而已……”

王颖始终不发一言，心中却是翻江倒海。当杨山一步步走近她，动手解她的衣服时，王颖猛地尖叫一声，她拎起自己的包，发疯般冲出门去。事到临头，她才知道自己无法接受这种耻辱……

王颖茫然地回到兰州，陷入绝望中。她再次想到了自杀，但又想到可怜的父母，一時难以决断。万般无奈之下，她开始四处求助……

很快，借贷宝用户权益保护部的员工得知了王颖的情况，立即与王颖取得联系，并在第二天赶到了兰州。他们鼓励王颖，希望她能勇敢地站出来，向警方揭发裸贷，这是将自己从裸贷噩梦中彻底挽救出来的唯一办法。

1月18日，在借贷宝工作人员的陪同下，王颖前往兰州市公安局报案，录了口供，并提交了43页微信、QQ聊天、空间、说说等截图材料。而此时，杨山还在定西，还在短信威胁王颖。于是，兰州市局指示定西市公安局，请他们协助办理此案。

1月19日，犯罪嫌疑人杨山在定西落网。警方从其手机中发现大量裸贷照片。审讯过程中，杨山向警方交代，已经对甘肃省内两个女孩实施“肉偿”。随后，定西警方以敲诈勒索罪对犯罪嫌疑人杨某进行刑事拘留，等待他的将是法律正义的审判……（因涉及隐私，王颖为化名）

编后话：

不久前，教育部全国学生资助管理中心副主任马建斌做客人民网，在回答“校园贷”问题时表示，很多“校园贷”实际上是利用了学生的年幼，社会经验不丰富这个弱点，采取欺骗手段形成的经济关系。

最高人民法院关于民间借贷的规定文件里明确，法院支持的是贷款年利率24%以内的诉求，超过年利率36%是不予以支持的。“校园贷”这个词并不是一个专用的术语，因为任何金融机构、任何的金融产品都不是专门为校园开发的。实际上是一些网络平台、一些民间的贷款机构，针对在校学生所进行的一些贷款，媒体上把它叫做“校园贷”，并且给打了引号。之所以打引号，就说明它是非常不正常的。申请“校园贷”的学生比例并不高，但“校园贷”对一些家庭也造成了很重的经济负担，尤其是经济困难学生家庭。它的社会危害是非常大的。现在银监会、教育部、人社部正在研究出台有关规范性文件，杜绝此类现象的发生。马建斌表示，从调研的情况来看，现在所发生的“校园贷”案例里，没有一例是因为生活费、学费问题去贷款的，而是因为超前消费或者有其他需求来进行网络贷款或向私人进行贷款。

时下，女大学生裸贷的理由五花八门，我们希望提醒这些女孩虚荣害人，无知和贪梦会毁灭一切美好的东西。同时提醒，这种裸贷在法律上是无效的，如果贷款方以此相要挟将贷款人的裸照发到网上，不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成犯罪。截止发稿前，银监会等三部委日前下发通知，现阶段，一律暂停网贷机构开展校园贷业务。希望如王颖一样的女孩用理智擦亮双眼，不让相同的噩梦重演。

责编/昕莉