互联网金融背景下“校园贷”的调查与思考——以温州高校大学生为例

胡林娜

（温州职业技术学院，浙江 温州 325035）

互联网金融背景下“校园贷”的调查与思考
——以温州高校大学生为例

胡林娜

（温州职业技术学院，浙江 温州 325035）

自2013年以来，随着互联网金融的蓬勃兴起，大学生借贷和分期消费市场也被互联网金融公司开发出来，与此同时，“校园贷”引发的负面消息层出不穷，互联网校园金融引起社会各界的高度重视。通过梳理相关研究发现，目前关于“校园贷”的研究大多集中在对互联网金融平台的风险控制、法律法规。文章通过文案调查和实地调查，从温州地区大学生“校园贷”的现状出发，透析可能引发的社会危害，最后从家庭教育、学校引导和社会监管三个角度探求应对策略。

互联网金融；大学生网贷；校园贷

一、引言

银行向大学生发放信用卡曾经引起不少的争议和纠纷，2009年6月银监会出台《关于进一步规范信用卡业务的通知》，限制各大银行向学生发放信用卡，自此大学生不能再从银行得到透支。随着时代的发展，大学生对于高端电子产品和其他的消费品的需求越来越旺盛，资金来源有限、融资渠道狭窄，于是针对大学生群体的互联网金融业务被开发出来。出现了以“名校贷”、“爱学贷”、“趣分期”、“分期乐”等为代表的大学生校园网络借贷平台。目前，校园网络借贷平台主要有三种形式，一是分期购物平台，如“分期乐”、“趣分期”等；二是P2P贷款平台，提供一定额度的现金提现，如“名校贷”、“爱学贷”等；三是传统电商平台提供的分期信贷服务，如“京东白条”、“蚂蚁花呗”。这些平台专门为大学生群体提供小额借贷和分期购物，正好弥补了传统银行向学生发放信用卡的政策限制，它们成为大学生短期融资和透支消费的重要渠道。

互联网金融平台能够有效地解决大学生短期的资金需求、为大学生提供了方便快捷的消费模式、满足大学生的多元化需求。然而，网络借贷是一把“双刃剑”，运用不当就会给大学生自身、家庭、社会带来不可估量的严重后果。“大学生网络借贷3万滚出10万巨债”[1]、“大学生网络贷款百万，无力偿还留遗言跳楼”[2]等负面消息层出不穷，随即校园金融争议不断，因此对大学生进行网络借贷的研究具有重要的意义。

二、“校园贷”的使用现状

为了了解校园网络借贷的使用情况，本研究以温州市7所高校的学生为对象，采用问卷调查方式，收集温州地区大学生对于校园网络借贷的认知程度、接受程度、使用情况等数据，共收集725份问卷，通过筛选，得到有效问卷703份。

（一）样本情况

本次调查的对象涉及温州市7所高校，包括温州医科大学、温州大学、肯恩大学、温州职业技术学院、温州科技职业技术学院、浙江工贸学院、浙江东方学院的在校大学生。

其中女生351人，男生352人；大一学生277人，约占39.4%，大二学生176人，约占25.04%，大三学生220人，约占31.29%，大四学生23人，约占3.27%，研究生7人，约占1%。

（二）大学生对于“校园贷”平台的认知程度较高

自2013年以来，国家大力支持与鼓励互联网金融的发展，网络借贷平台如雨后春笋般涌现，各种“校园贷”广告充斥着高校校园。703名受调查的大学生中有682人听说过“校园贷”平台，对“校园贷”平台的认知度约为83%；他们了解“校园贷”平台的渠道主要有网络广告，校园传单和朋友、同学推荐、手机短信推销等；其中“支付宝蚂蚁花呗、用呗”的认知度绝对领先，第二梯队为“分期乐”、“趣分期”、“京东校园白条”、“爱学贷”，然后“人人分期”、“名校贷”、“优分期”等平台在大学生中也有一定的认知度（见图 1）。

图1 “校园贷”平台的认知度

大学生思想活跃、消费观念新潮，接受新事物的能力较强，当问及被调查者对于“校园贷”的态度，42%的人持正向态度，22%的人表示无所谓，另外36%的人持负向态度，不愿意接受网络贷款。

（三）大学生对于网络借贷平台的使用较多

大学生的生活费主要靠父母提供，大多为1 000～1 500元/月，有限的生活费限制了他们的消费欲望，而网络贷款以“低门槛”“到款快”迅速在大学生群体中广泛流行。703名被调查者中，使用过网络借贷平台的同学有381人，约占54%，其中支付宝旗下的“花呗、用呗”使用的人数最多，占66%；其次是京东“校园白条”，占7%；其他几个知名平台的使用较分散（见图2）。而没有使用网络借贷平台的322名同学的主要原因是大部分学生的生活费足够无需贷款；一部分较理性的同学意识到网络贷款看似美好，但实际上是个“坑”，“零首付”、“零利息”等极具诱惑的字眼背后是各种隐藏的收费。一部分同学的消费观念较传统，他们认为不应该不花未来的钱；还有一些同学怕办理手续麻烦。

图2 网络借贷平台的使用情况

381名使用过网络借贷平台的同学的消费内容较为丰富，其中以购买服装、化妆品、电子设备、旅游及娱乐、购买网游装备、谈恋爱、交学费为主要消费内容；他们借贷的金额差异较大，65%左右的同学的借贷金额在1 000元及以下，约28%的同学的借贷金额是1 001～3 000元，借贷金额是 3 001～5 000元、5 001～10 000元的同学分别占比3%，还有1%的同学的贷款金融超过1万元（见图3）。5 000元以上的网贷金额对于学生来说负担较重，如不能按期还款，容易产生失信违约，背负债务的风险。

图3 学生网络借贷的金额

381名向网络平台借贷的同学，大部分人通过自己的生活费、兼职工资、向父母或朋友讨要的方式偿还借贷的金额，但也有14名同学通过以贷还贷的方式还债，还有7名同学表示自己已经无力偿还。

三、“校园贷”的危害

（一）对大学生的危害

当代大学生具有超前消费、攀比消费、追风消费、享乐消费的心理[3]。受西方发达国家消费方式的引导，很多大学生片面扭曲了“花明天的钱，圆今天的梦”的概念，无视自己的实际支付能力，选择超前消费。“校园贷”带给大学生超前消费的渠道，以及更低门槛获得超前消费机会，许多"校园贷"平台更是大肆宣扬超前消费，撩拨大学生的消费冲动。网络上琳琅满目的商品刺激大学生的消费神经，大学生使用网络贷款多购买服装、化妆品、电子设备、旅游及娱乐、购买网游装备、谈恋爱等方面，而这些项目大多数并非生活必需，大学生的消费目的是与其他同学攀比，以满足自己的虚荣心。大学生长时间生活在同一个校园氛围中，他们的消费心理和消费选择也会相互影响，许多大学生看同学使用“校园贷”，自己也跟着陷入网贷的漩涡。许多大学生把“吃要美味、穿要名牌、玩要高档”的享乐主义奉为自己的人生信条，他们对于物质享受的追求严重扭曲他们的价值观和人生观，产生极具破坏性和不切实际的过度消费文化。

大学生在金融方面的识别意识和风险意识较弱，他们并非有计划性的借款，而是受他人影响或一时冲动，他们无法识别网贷平台的不透明规则、虚假夸大的宣传。许多平台打着“零首付”、“零利息”、“利率低”、“额度高”等极具诱惑力的幌子来吸引大学生，而事实上黑过高利贷，“手续费”、“服务费”、“逾期费”等各种隐形收费欺诈大学陷入违约、失信的风险。从目前暴露出的案例来看，许多大学生的借贷存在盲目性，他们常常高估自己的还贷能力，甚至不明确自己的责任，到了无法正常还贷的时候，还利用不同的网贷平台拆东墙补西墙，甚至偷用同学的身份借贷，而走上犯法的道路。

（二）对学校的危害

大学生由于思想单纯，受网贷平台的撩拨和身边同学的影响，盲目选择网贷，然而在贷款之后，面对数目不菲本金及高额利息费用，在有限的生活费中不可避免地会发生逾期行为。一些平台为了套牢学生，不明确告知逾期还款会造成怎样的严重后果，导致学生的欠债像滚雪球一样越滚越大。当遇到逾期未还款的学生用户，催收方会先通过QQ、短信、打电话等方式给本人发逾期通知，有些学生被逼烦了，以为通过更换电话码号可以逃避被追债；网贷平台联系不到学生本人，就会联系家长，去学校找学生，群发侮辱性的信息给学生通讯录上的所有人，甚至在学校的公共场所贴欠款大字报，给学生施加重大的心理压力；最后提起诉讼，导致学生的信用丧失。网贷平台的暴力催收行为给借款学生带来极大困扰，学生担心受到父母的指责，害怕同学异样的眼光，严重影响正常的生活和学习，严重扰乱校园秩序，给校园安全埋下了巨大的隐患。

（三）对社会的危害

“校园贷”不仅给学生和学校带来困扰，还给家庭和社会造成不良影响。“校园贷”易纵容大学生不理性消费，学生没有还款能力，网贷的债务最终还是由其家庭来买单，增加了其家庭的经济负担。一些学生被上门逼债、恐吓和暴力威胁，在不堪其扰中选择轻生的事件时有发生，给其家庭带来了不可承受的悲剧。一些学生为了填补网贷窟窿，充当“校园代理”，成为非法网贷平台的帮凶，欺骗更多的同学卷入网络贷款当中，让其他的同学也成为受害者。也有学生借贷者应无力偿还而走上偷坑骗的犯罪道路，成为社会的不安定因素，对社会造成不良影响。大学生原本即将踏入社会成为未来社会的中坚力量，“校园贷”毁去大学生的前程。

四、对策建议

（一）家庭教育

当前发生的大学生网络借贷现象反应出一些学生消费观念的扭曲、风险意识的缺乏。家庭是孩子成长的地方，消费习惯、消费观念从小受家庭的影响，一旦形成，很难改变。家长必须要以身作则，理性看待物质金钱，合理消费，从小树立孩子正确的价值观和人生态度，切勿教导子女追求名牌、奢侈消费、过度消费。高校现有大学生以独生子女居多，一切开销事物由父母包揽，到了大学，手中有了可以自主支配的生活费，却不知量入为出，无计划消费、冲动消费，甚至负债消费。家长对子女的消费现状要有一个大概的把握，加强对子女的消费监督，对于不合理的消费诉求要坚决制止，提高孩子的自控能力和管理能力，引导其把心思放在学习上，而不是吃穿用的攀比上。

人们对风险的观念把握就是风险意识，它包括人们对风险现象的认识和对风险的防御能力[4]。大学生刚从“两耳不闻窗外事，一心只读圣贤书”的高中生活中解放出来，缺乏阅历和社会经验，认知能力还很薄弱，容易相信网贷平台的鼓动性宣传说辞，难以辨别网络贷款背后的风险，而掉入网贷平台的陷阱。另外，大学生网络贷款并非一开始就金额巨大，通常都只借几千块钱，无法还贷时，因为害怕家长的责备，而不与家里沟通解决，而采取“以借代还”方法，陷入恶性循环无法自拔，几千块的债务如滚雪球般变成家庭难以承受的巨债。在孩子的成长过程中，家长不应该只关注学习，也要关注培养子女的社会阅历，增加其风险忧患意识及防御能力，减少上当受骗的机会。

（二）学校引导与管理

学校是大学生生活学习的场所，校园中的潜移默化，影响有时甚至超过家庭。首先，学校应该将消费观教育融入到思想政治教育中，教育学生科学消费，做一个成熟的消费者。其次学校应致力于校园文化建设，塑造美好的心灵，激发积极乐观的生活态度和开拓进取的学习精神，陶冶生活情操，例如鼓励学生去图书馆阅读、参加志愿者活动、社团活动、举办健身跑、辩论赛等健康有益的文化活动，抵制不良消费观，远离赌博、游戏等不良嗜好的侵蚀。

大学生网贷的主要宣传途径是线下广告宣传、线上网络广告和校内代理人。学校随处可见小贴纸式的宣传广告，尤其在厕所、食堂、教室课桌上，除此之外，不少网络贷款平台还有庞大的学生代理团队进行推广。学生代理通过鼓动身边的同学借款，通过促成借款来获得佣金。学校的学生管理处和保卫处需警惕各类出现在校园内的宣传，核实宣传内容，及时发现问题，对于网络贷款平台在高校内宣传予以坚决的抵制。

学校应该通过设置财务、经济法律法规等选修课程，普及学生财务、法律意识，提高风险防范意识。使学生了解滞纳金、违约金、单利和复利等基本金融常识，帮助学生识别网络贷款平台的宣传噱头，增加辨别力和防范意识。一些学生提供自己的身份证、银行卡信息给其他同学到网贷平台借款，被利用而背负上债务的案例反应出学生不注重保护自己的个人信息，缺失法律常识，学校需开展普法教育，使得大学生在新的社会环境下懂得如何维护自身的合法权益，也明白自身行为的法律后果。

（三）政府监管

南京财经大学中国区域金融研究中心教授闫海峰指出，“网络贷款”是一种依托于网络而形成的新型的金融服务模式，本质上只是一种金融工具，具备其应有的工具价值，是现在银行体系的有益补充[5]。但是网贷平台良莠不齐，监管缺失导致乱象丛生，国家相关部门要足够重视当前发生的大学生的借贷现象，监管措施亟需建立。政府应该制定严格的管理举措，出台网贷平台的资质细则，将不具备运营资质的平台阻挡在门外，对于符合准入的平台，规范其流程业务，例如为提供给学生的网贷产品规定授信额度、利息、罚金等相关标准，要求网贷平台严格借款的审查程序，保证审核申请人的真实性和资料的完善性，否则不予法律保护，并追究刑事责任。目前商业银行的借贷有完善的征信系统，政府应该将互联网金融平台也与央行的征信系统进行对接，核实借款人的真实负债情况，避免大学生向多个平台重复借款。

“校园贷”作为一个互联网金融模式，因为具有市场需求而存在，“校园贷”扮演的是“天使”还是“魔鬼”的角色，取决于家庭教育、学校教育与引导和政府监管，不能一棍子打死，而是要辩证看待。全社会应共同努力，帮助学生树立健康的消费理念，增强学生的金融意识、风险意识和诚信意识，金融平台需自律，政府应及时引导，注重规范让“校园贷”合规合法，真正服务学生。

[1]中国江苏网大学生网络借贷6000元开启悲剧模式3万滚出10万巨债[EB/OL].（2016-10-26）[2017-02-10].http：//js.xhby.net/system/2016/10/26/029899744.shtml.

[2]河南电视台法治频道.大学生网络贷款百万 无力偿还留遗言跳楼[EB/OL].（2016-03-15）[2017-02-10].https：//www.rong360.com/gl/2016/03/15/93028.html.

[3]王东静，张社争，2016.大学生网贷消费心理探析[J].榆林学院学报（26）：98-98.

[4]金露露，李游，2015.互联网金融背景下大学生分期购物平台风险研究[J].淮南师范学院学报（5）：31-34.

[5]闫瑾退出不断 校园贷市场终将消失？[N].北京商报，2016-09-19（B04）.

（责任编辑：D 校对：R）

F832.479

A

1004-2768（2017）05-0030-04

2017-02-26

浙江省教育厅一般科研项目（Y201636732）

胡林娜（1982-），女，浙江瑞安人，温州职业技术学院信息技术系讲师，研究方向：电子商务。