互联网金融对小微企业金融服务的影响研究

冯乐 子长县农村信用合作联社

互联网金融对小微企业金融服务的影响研究

冯乐 子长县农村信用合作联社

作为中国经济中占据重要地位的企业群体，小微企业在如今的社会主义市场经济中发挥着重要作用，随着小微企业在市场中所占的比例越来越大，其金融服务模式也被越来越多的研究人士所重视，而互联网金融作为现代化的金融服务形式在一定程度上促进了小微企业金融服务的发展，改变了其服务模式和服务效率。本文在互联网金融对于小微企业金融服务产生的影响方面进行深入研究，旨在对小微企业现代化的金融服务发展提供可资借鉴的经验。

小微企业 金融服务 研究分析

引言

互联网在很大程度上便利了人们的生活，其实现了消费以及生活方式的转变，在一定程度上促进了市场经济的繁荣与多样化发展。21世纪是一个互联网信息时代，商业和经济运行的模式与互联网的繁荣有很大关系。作为我国社会主义市场经济构成中的一部分，小微企业的发展也与互联网有着紧密的联系。众所周知，互联网金融是近年来金融业发展的全新趋势，作为对传统金融业的延续，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、门槛低等优势特点。因而其对小微企业金融服务产生了一定的影响。

一、小微企业与互联网金融概述

（一）小微企业

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，最初的概念模型由著名经济学家郎咸平教授提出，小微企业在概念规定上与其他企业稍有不同，主要是从其资产总额、从业人数、税收指标上来进行甄别，具体而言，工业型小微企业在资产总额上不超过3000万元，其他类型小微企业在资产总额上不超过1000万元，同时，工业型企业不超过100人，其他企业不超过80人，满足以上两个条件的企业基本可以确认为小微企业，小微企业支撑起了国民经济中广泛的构成领域，切实的方便了国民经济生活和社会发展，对于社会主义市场经济的建设具有重要意义。

（二）互联网金融

互联网金融服务主要表现为通过移动支付手段或第三方财务软件，并依托金融机构为其客户提供的融资投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖等金融咨询服务。既包括传统银行、证券、保险等金融机构的互联网化和第三方支付公司和互联网公司提供的金融服务，包括如今的支付宝、微信支付、京东支付等都是互联网金融的范畴，互联网金融除了是一种技术模式，更主要地是一种金融范式，其依托互联网信息技术进行了金融支付和借贷。融资领域的全面革新。

二、小微企业金融服务的现状

当前小微企业的实际经营能力受到多方面的影响，因而在实际金融服务的层面服务状况也不尽相同。由于大多数小微企业涉及的经营领域少，经营面狭窄。因而对于大宗的资本流通没有明确的概念。反映到现实上便是对金融资本的管控能力较差，常常是进行金融服务的理念不清、订单不标准、覆盖范围小、融资成本高，由于小微企业贷款融资金额有限，而且还款能力有限。一旦经营不慎就会面临万劫不复的深渊。因此，对于极大多数的小微企业进行金融服务而言，财务管理观念的淡薄是造成企业经营状况不佳的深层次原因。因为处在创业阶段的小微企业没有树立坚实可靠的财务管理观念，因而导致其经营方式粗放且不管不顾。对于该进行的投资和该节省的开销没有明确的概念。一股脑的进行所谓的“开辟市场”最终把有限的资本挥洒在没有回报的土壤上，最终造成其悲惨的失败。而小微企业的实际经营状况不佳导致其在偿债能力方面有明显的下降，因而导致小微企业的金融服务能力下降。

三、互联网金融对小微企业金融服务的影响研究

由于我国目前正处于经济新常态的发展阶段，宏观经济增速减慢，各产业去产能形势严峻，互联网金融作为新型的金融贷款模式在实际的发展中相关经验还不很充足，尤其是在面临实体金融业发展稳定，拥有稳定的客户群和相关的客户服务理念的时候更加凸显出其不成熟，但是其对小微企业的金融服务仍旧产生了一定的影响。

（一）订单标准化，增贷规模变大

互联网金融提供的互联网平台，可实现标准化的订单流程，并实现订单全程数字化，增加了交易透明度并提供了一定的隐私保护措施，既可以保证企业提供金融服务的效率和质量同时也将金融服务的覆盖度大大提高，利用互联网可以不限地域、有借贷融资需求的借贷人可以通过统一的网络平台进行交易与评价。

（二）贷款融资成本降低

小微企业的现实发展离不开政策的扶持和帮助，但是在目前我国针对相关的小微企业的实际政策扶持并不充足。导致小微企业的现实发展缺乏有力保障和系统的规划，不同的小微企业之间缺乏合作，各自为阵。经营管理经验十分匮乏。因而在不断的发展过程中经营状况每每下降。同时，由于小微企业的实际经营水平较差，业绩不突出，因而抵抗市场风险的能力弱，难以在竞争激烈的市场中获得持续发展的动力，同时由于小微企业的实际经营情况不容乐观，因而在与银行合作进行金融业务的开展时会受到很多限制。难以获得银行的认同。而互联网金融使小微企业获得金融服务和支持的可能性大大提升，在很大程度上降低了授信、审核、等待放款之间的成本损耗，更有利于小微企业的实际发展。

四、结语

综上所述，在进行该项研究的同时也更加明确了在中小企业中互联网金融对于发展其金融服务规模与实效方面的作用，这不仅关乎小微企业自身的发展，同时也关乎社会主义市场经济秩序。只有积极的强化小微企业自身信誉度，完善市场融资体系，积极的抓好互联网金融这个有利的工具进行现实发展，才能从根本上提高小微企业的竞争实力，以此来推动我国小微企业的不断发展。

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